個人旅游貸款
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個人旅游貸款(Personal travelling loan)
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什麼是個人旅游貸款[1]
個人旅游貸款是指由銀行發放給借款人用以支付旅行社規定的本人或者本人及其家庭直系親屬的各種旅游費用(包括國內旅游和國外旅游)。
個人旅游貸款的額度[2]
個人旅游貸款額度最高不得超過旅游費用總額的80%，具體按以下情況分別掌握：以貸款人認可的質押方式申請貸款的，貸款最高額不得超過質物價值的80%；以可設定抵押權的房產作為抵押物的，貸款最高額不超過經貸款人認可的抵押物價值的70％；以第三方保證方式申請貸款的(銀行、保險公司除外)，貸款最高額不得超過旅游費用總額的60％。期限最長不超過2年。
一、申請個人旅游貸款應具備的條件[3]
1．在中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國公民；
3．能夠提供貸款人認可的有效權利作質押擔保，或者由具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人擔保；
4．遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；
6．與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄賬戶中扣收貸款的協議；
7．提供不少於旅游項目實際報價30％的首期付款；
8．貸款人規定的其他條件。
二、申請個人旅游貸款需要的資料[3]
借款人申請貸款時，應向貸款人提交的資料借款人申請貸款時，須如實、完整地填寫《申請審批表》等有關內容，並提供以下資料：
1．《申請審批表》；
2．有效身份證件；
3．居住地址證明(戶口簿及近期水費或電費、煤氣費等賬單)；
4．借款人與旅行社簽訂的“旅行協議書”和旅行社開具的“首期旅行款收妥憑證”；
5．職業和收人證明及家庭成員基本情況(工作證、工資單和代發工資的存摺或其他有效證明)；
6．以質押擔保方式申請貸款的，應提交擔保所需要的權利質押品，以第三人權利質押的還需要提供權利人的身份證件、質押授權書；
7．以第三人保證擔保方式申請貸款的，應提交保證人同意提供擔保的書面文件及保證人的資信證明；
8．銀行要求的其他資料。借款人對其提供的資料的真實性、合法性和完整性負完全責任。
三、申請個人旅游貸款的程式[4]
(1)選擇旅行社和旅游項目
首先，你需要選定你的旅游線路和提供服務的旅行社，確定你需要申請貸款的金額。然後向旅行社交付不低於一定比例的首付款項，這時旅行社會給你一式二份《銀行個人旅游貸款申請審批表》，你要做的是檢查一下上面是否蓋有旅行社的公章。因為貸款銀行只承認蓋有旅行社公章的《銀行個人旅游貸款申請審批表》；
(2)提出申請，送交材料
填寫一式二份《銀行個人旅游貸款申請審批表》後，簽署有關合同文本，備齊銀行要求的借款人資料，並根據你採取的擔保方式相應準備擔保人資料或相關的質押物、抵押物權證，送達就近的貸款銀行營業網點就可以了。需要你做的就是如此簡單，剩下的就是銀行的事情了。
(3)銀行審貸
銀行受理你的申請，根據貸款的擔保方式與你約定有關事項：
A如屬信用貸款或質押貸款，銀行應在下一個工作日內答覆借款人；
B如屬保證貸款，保證人需與你一同前往銀行簽訂保證合同，也可以與銀行另行約定核保和簽署保證合同的時間及方式；
C如屬抵押貸款，銀行要與借款人約定辦理抵押物評估、公證、保險以及抵押登記等事宜的時間和相應費用的處理方式。這恐怕是最讓雙方感到麻煩的事情了。
(4)貸款發放
旅游貸款並不是發放到你的手中的，而是直接發放到旅行社。銀行審查同意貸款，並與借款人、保證人辦妥全部所需手續後，貸款銀行會在3個工作日內將貸款以借款人的名義劃轉旅行社，並書面或電話通知你或旅行社。
(5)歸還貸款
A多餘款項的退還。旅游結束後，借款人書面通知銀行，並授權旅行社在旅游合同執行完畢後的3個工作日內將多餘款劃轉銀行。餘款項的利息，由借款人在銀行指定的活期存款賬戶里存人款項，由銀行主動扣收。
B其餘貸款本息的清償。借款人按照合同的約定．在與銀行約定的還款日之前將貸款本息足額存人銀行指定的活期存款賬戶，到期由銀行主動扣收。
C貸款全部本息的清償。貸款本息全部清償後，你需前往貸款銀行，憑藉款時的相關抵押或質押品收據取回質押物或抵押物權證。
四、申請個人旅游貸款的審批[3]
個人旅游貸款實行“審貸分離、分級審批”的貸款管理辦法。借款人提出申請，由儲蓄所網點經辦人初審，支行零售業務科科長覆審，最後由支行行長(主任)審批。一般貸款人在接到借款人提交完整的申請手續後3個工作日內，對借款人給予答覆。對於符合條件的，貸款人應與借款人簽訂借款合同；以權利質押擔保的，貸款人還應於保證人簽定保證合同，並需辦理核保手續。
個人旅游貸款的擔保方式[4]
(1)信用貸款
信用貸款的含義是借款人不須提供其他擔保，而以自己的信用即可擔保貸款。目前個人旅游貸款開展的信用貸款有兩種方式：
A如果你是中國科學院院士、享受國務院頒發特殊津貼的人士、全國勞動模範、省市一級的特級教師，那麼憑有關的證書或證明，就可以申請信用貸款；
B如果你持有已辦妥信用透支功能的銀行卡，那麼在信用透支額度以內的貸款可以申請信用貸款(銀行發行的銀行卡經向銀行申請可以開通透支功能，享受信用額度)。
(2)質押方式
如果你擁有由貸款銀行開立的存單、存摺，或者在貸款銀行網點購買的憑證式國債，這些都可以用來作為質押擔保。擔保的金額最高不超過質押物面值的80％。
(3)抵押方式
如果你擁有產權清楚、可以設定抵押的房產、汽車，也可以採用抵押擔保方式。不過採用該種方式需進行評估以確定抵押物價值，還需進行公證、保險以及抵押登記。以上這些手續會發生一定的費用，儘管不是很多，但都是由借款人承擔的。因此，對於旅游貸款者來說，——般人是不會首先傾向於使用這種方式來作為對銀行的保證的。
(4)保證人擔保方式
A法人擔保。普通居民一般都是請所在的工作單位或另行尋找一家法人單位作為擔保。
B自然人擔保。你可以找一個或幾個具有擔保能力的保證人來為你擔保。
個人旅游貸款的發放和收回[3]
貸款人在審查同意發放貸款後，應根據借款合同約定的時間以轉賬的方式將所貸款項劃入借款人選定的旅行社賬戶。貸款歸還可採用到期一次性還本付息，也可採用分期還本付息方式。分期還本付息的方式，借款人需在工商銀行開立的牡丹卡或活期儲蓄存款賬戶中，按約定的還款計劃，於每次還款日前，存人足夠償還本期貸款本息的款項，委托貸款人從其牡丹信用卡或活期儲蓄存款賬戶按約定扣收貸款。
借款人在規定的期限內，未能還清全部貸款本息時，貸款人應向借款人發出催收通知名，並根據合同規定，追究借款人違約責任。借款人償還貸款本息後，借款合同自行終止。貸款人在借款合同終止30日內，辦理質押登記註銷手續，並將質押權證明，退還出質人。
合同終止30日內，辦理質押登記註銷手續，並將質押權證明，退還出質人。
個人旅游貸款合同的變更和終止[3]
借款人和貸款人需要變更或解除借款合同時，必須書面通知對方，經雙方協商同意後，以書面形式達成協議，協商未達成之前，原借款合同繼續有效。若借款人在還款期限內死亡、宣告死亡的，貸款人應及時主張債權在借款人遺產範圍內清償，不足部分應及時向保證人追索或處理質押財產；若借款人在還款期內失蹤或喪失民事行為能力的，應要求其資產管理人或監護人在借款人財產範圍內清償債務，不足部分應及時向保證人追索或處理質押財產。
凡保證人喪失擔保資格或擔保能力時，借款人應及時通知貸款人，並提供新的保證人，經貸款人同意後，重新簽訂保證合同。未經貸款人同意，原保證合同繼續有效。
個人旅游貸款違約責任和質押物的處理[3]
凡借款人有下列情況之一的，即為違約行為：
1．借款人不按歸還貸款本息的；
2．借款人提供虛假或隱瞞重要事件或資料，已經或有可能造成貸款損失的；
3．借款人拒接或阻撓貸款人監督檢查貸款使用情況檢查的；
4．借款人違反本辦法規定的其他行為。如果借款人有違約行為產生，借款人有權處理借款人的質押物，用於抵償貸款本息及逾期罰息、違約金；採用保證方式的，貸款人有權向保證方追索貸款本息及逾期罰息、違約金。當借款人採用抵押、質押方式的，貸款人應妥善保管質押物，因保管不善致使質押物發生滅失、毀損的，貸款人應承擔責任並賠償損失。
