個人汽車貸款
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個人汽車貸款(Personal Auto Loan)
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個人汽車貸款是指貸款人向個人借款人發放的用於購買汽車的貸款。貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件；
借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：
(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外國人；
(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；
(三)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；
(四)個人信用良好；
(五)能夠支付本辦法規定的首期付款；
(六)貸款人要求的其它條件。
1、個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實行“設定擔保，分類管理，特定用途”的原則。其中，“設定擔保”指借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保；“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件；“特定用途”指個人汽車貸款專項用於借款人購買汽車，不允許挪作他用。
2、個人汽車貸款的運行模式
目前個人汽車貸款最主要的運行模式包括“間客式“與“直客式“兩種。
（1）“間客式”模式。“間客式”運行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導地位。該模式是指由購車人首先到經銷商處挑選車輛，然後通過經銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續。汽車經銷商或第三方(如保險公司、擔保公司)協助銀行對貸款購車人的資信情況進行調查，幫助購車人辦理申請貸款手續，提供代辦車輛保險等一系列服務，部分經銷商為借款人按時還款向銀行進行連帶責任保證或全程擔保。在這種情況下，由於經銷商或第三方在貸款過程中承擔了一定風險並付出了一定的人力和物力，所以它們往往要收取一定比例的管理費或擔保費。
簡單來說，“間客式”運行模式就是“先買車，後貸款”。其貸款流程為:選車一一准備所需資料一一與經銷商簽訂購買合同一一銀行在經銷商或第三方的協助下做資信情況調查一一銀行審批、放款一一客戶提車。
（2）“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，後貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先貸款，後買車”，即客戶先到銀行申請個人汽車貸款，由銀行直接面對客戶，對客戶資信情況進行調查審核，在綜合評定後授予該客戶一定的貸款額度，並與之簽訂貸款協議。客戶在得到銀行貸款額度後即可到市場上選購自己滿意的車輛。在選定車型之後，到銀行交清首付款，並簽署與貸款有關的其他合同，由銀行代客戶向經銷商付清餘款，客戶提車，之後就是借款人按月向銀行還款了。
“直客式”運行模式的貸款流程為:到銀行網點填寫個人汽車貸款借款申請書一一銀行對客戶進行資信調查一一銀行審批貸款一一客戶與銀行簽訂借款合同一客戶到經銷商處選定車輛並向銀行交納購車首付一一銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續——銀行放款一一客戶提車。由於在這種模式下，購車人首先要與貸款銀行做前期的接觸，由銀行直接對借款人的還款能力以及資信情況進行評估和審核，所以把這種信貸方式稱為“直客式”模式。
由於汽車貸款購車過程中需要與汽車經銷商等機構合作，因此購車流程也可以與上述“間客式”模式類似。但實質區別是，在“間客式”模式中銀行將審貸責任交給經銷商或者第三方，而在“直客式”模式中則是由銀行負責客戶的資信調查和信貸審批。
(1)貸款對象
個人汽車貸款的對象應該是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人。借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件:
①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外國人；
②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；
③具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；
④個人信用良好；
⑤能夠支付貸款銀行規定的首期付款；
⑥貸款銀行要求的其他條件。
(2)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規定的同期貸款利率規定執行，並允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規定實行上下浮動。
(3)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
借款人應按合同約定的計劃按時還款，如果確實無法按照計劃償還貸款，可以申請展期借款人須在貸款全部到期前30天提出展期申請。貸款銀行須按照審批程式對借款人的申請進行審批。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之後全部貸款期限不得超過貸款銀行規定的最長期限，同時對展期的貸款應重新落實擔保。
(4)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業銀行的規定來執行。
(5)擔保方式
申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括質押、以貸款所購車輛作抵押、房地產抵押和第三方保證等，還可採取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。在實際操作中，各商業銀行通常會根據具體情況對各種擔保方式作出進一步的細化規定。
(6)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%；所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%；所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。
汽車價格，對於新車是指汽車實際成交價格與汽車生產商公佈價格中的低者；對於二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認可的評估價格中的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅費及保費等。
貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：
(一) 貸款人對借款人的資信評級情況；
(二) 貸款擔保情況；
(三) 所購汽車的性能及用途；
(四) 汽車行業發展和汽車市場供求情況。
(一) 借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯繫方式；
(二) 借款人的收入水平及資信狀況證明；
(三) 所購汽車的購車協議、汽車型號、發動機號、車架號、價格與購車用途；
(四) 貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；
(五) 貸款催收記錄；
(六) 防範貸款風險所需的其它資料。
(1)到銀行信貸部門提出申請，並填寫《汽車消費貸款申請表(自然人)》。
(2)向銀行信貸部門提供以下資料原件和複印件：
1、居民身份證、戶口簿、居民委員會(或村民委員會)證明；
已婚者還應提供配偶的居民身份證、戶口簿、居民委員會(或村民委員會)證明；
2、個人的有關收入證明，計程車經營指標等；
4、抵押物、質物清單和有處分權人同意抵押、質押的證明，抵押物的所有權或使用權證書、估價、保險文件，質物的權利憑證，保證人同意保證的文件；
5、貸款銀行儲蓄專櫃開出的購車首期存款證明(存摺)；
銀行信貸部門審查合格後同意貸款的，消費者便可以和銀行簽訂《汽車消費借款合同》，並辦理貸款的擔保及保險手續。在簽訂借款合同時，消費者還要填寫汽車消費貸款轉存憑證(個人汽車消費貸款轉存憑證格式與個人住房消費貸款相同)。與此同時，消費者將購車首期款劃入經銷商帳戶。銀行信貸部門與消費者簽訂借款合同時，有效支款期一般規定為15個工作日，最長不超過30個工作日。
銀行信貸部門向經銷商出具《汽車消費貸款通知書》，經銷商在收到《汽車消費貸款通知書》及首期款收款憑證後，消費者便可以在經銷商處提車，經銷商協助消費者到有關部門辦理繳費及領取牌照等手續。此外，經銷商還要在《汽車消費貸款通知書》所規定的時限內將購買發票、各種費用憑證原件及行駛證複印件直接交予經辦銀行。
