大數據金融

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

　　大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。

　　基於大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿裡小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。大數據的4V特點： Volume （大量）、 Velocity （高速）、 Variety （多樣）、 Veracity （精確）。

　　大數據金融模式廣泛應用於電商平臺，以對平臺用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。隨著大數據金融的完善，企業將更加註重用戶個人的體驗，進行個性化金融產品的設計。未來，大數據金融企業之間的競爭將存在於對數據的採集範圍、數據真偽性的鑒別以及數據分析和個性化服務等方面。

　　大數據金融分為平臺金融和供應鏈金融兩大模式。

　　平臺金融模式中,是平臺企業對其長期以來積累的大數據通過互聯網、雲計算等信息化方式對其數據進行專業化的挖掘和分析。譬如現在眾所周知的阿裡金融,以及未來可能進入這一領域的電信運營商等。

　　供應鏈金融模式,是核心龍頭企業依托自身的產業優勢地位,通過其對上下游企業現金流、進銷存、合同訂單等信息的掌控,依托自己資金平臺或者合作金融機構對上下游企業提供金融服務的模式,譬如京東金融平臺、華勝天成供應鏈金融模式等。

　　特點：數據量巨大、數據的多樣性、數據的價值性

　　優勢：

　　大數據金融有著傳統金融難以比擬的優勢。互聯網的迅速發展不僅極大擴展著企業擁有的數據量,也使得企業更能夠貼近客戶,瞭解客戶需求,實現非標準化的精準服務,增加客戶黏性;企業通過自己的徵信系統,實現信用管理的創新,有效降低壞賬率,擴大服務範圍,增加對小微企業的融資比例,降低了運營成本和服務成本,可以實現規模經濟。

　　大數據能夠通過海量數據的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發現並解決可能出現的風險點，對於風險發生的規律性有精準的把握，將推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。支持業務的精細化管理。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據將推動金融機構創新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定製，利用數據開發新的預測和分析模型，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。大數據必將給金融企業帶來更多更新的基於數據的業務和內部管理優化機會。

　　1.網路化的呈現。在大數據金融時代，大量的金融產品和服務通過網路來展現，包括固定網路和移動網路。其中，移動網路將會逐漸成為大數據金融服務的一個主要通道。隨著法律、監管政策的完善，隨著大數據技術的不斷發展，將會有更多、更加豐富的金融產品和服務通過網路呈現。支付結算、網貸、P2P、眾籌融資、資產管理、現金管理、產品銷售、金融咨詢等都將主要通過網路實現，金融實體店將大量減少，其功能也將逐漸轉型。

　　2.基於大數據的風險管理理念和工具。在大數據金融時代，風險管理理念和工具也將調整。例如，在風險管理理念上，財務分析（第一還款來源）、可抵押財產或其他保證（第二還款來源）重要性將有所降低。交易行為的真實性、信用的可信度通過數據的呈現方式將會更加重要，風險定價方式將會出現革命性變化。對客戶的評價將是全方位、立體的、活生生的，而不再是一個抽象的、模糊的客戶構圖。基於數據挖掘的客戶識別和分類將成為風險管理的主要手段，動態、實時的監測而非事後的回顧式評價將成為風險管理的常態性內容。

　　3.信息不對稱性大大降低。在大數據金融時代，金融產品和服務的消費者和提供者之間信息不對稱程度大大降低。對某項金融產品（服務）的支持和評價，消費者可實時獲知該信息。

　　4.高效率性。大數據金融無疑是高效率的。許多流程和動作都是線上上發起和完成，有些動作是自動實現。在合適的時間，合適的地點，把合適的產品以合適的方式提供給合適的消費者。同時，強大的數據分析能力可以將金融業務做到極高的效率，交易成本也會大幅降低。

　　5.金融企業服務邊界擴大。首先，就單個金融企業而言，其最合適經營規模擴大了。由於效率提升，其經營成本必隨之降低。金融企業的成本曲線形態也會發生變化。長期平均成本曲線，其底部會更快來臨，也會更平坦更寬。其次，基於大數據技術，金融從業人員個體服務對象會更多。換言之，單個金融企業從業人員會有減少的趨勢，或至少其市場人員有降低的趨勢。

　　6.產品的可控性、可受性。通過網路化呈現的金融產品，對消費者而言，是可控、可受的。可控，是指在消費者看來，其風險是可控的。可受，是指在消費者看來，首先其收益（或成本）是可接受的；其次產品的流動性也是可接受的；最後消費者基於金融市場的數據信息，其產品也是可接受的。

　　7.普惠金融。大數據金融的高效率性及擴展的服務邊界，使金融服務的對象和範圍也大大擴展，金融服務也更接地氣。例如，極小金額的理財服務、存款服務。支付結算服務等普通老百姓都可享受到。甚至極小金額的融資服務也會普遍發展起來。傳統金融想也不敢想的金融深化在大數據金融時代完全實現。