全真銀行
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全真銀行是銀行通過佈局數字孿生、雲原生等技術，將物理世界與數字世界建立泛在連接，從而為客戶提供沉浸式、個性化金融服務體驗的新模式。數字員工、遠程銀行、空中營業廳等創新，是全真銀行的典型應用[1]。
雖然全真銀行尚處萌芽階段，短期內銀行對於全真的佈局以技術儲備和場景探索為主，但長期來看，現實世界中的金融活動均可數字化、全真化，因此全真銀行未來空間廣闊。當前，佈局“數字員工+空中營業廳+遠程銀行+數字原生資產”的全真銀行，成為銀行提升用戶體驗的重要方式。近期，多家銀行已陸續發佈數字員工、空中營業廳等基於全真互聯的遠程金融服務。
全真銀行的出現背景[2]
首先是疫情的反覆，令遠程服務逐漸成為常態，如何在效率，體驗，安全中尋找新的金融服務平衡態，成為金融機構所探索的話題；第二，“千禧後”這些數字時代原住民客群，非常依賴於數字化的生活和服務，這讓金融機構在C端服務上產生許多新思考，認為金融服務的交互體驗要“有趣”、更“數字化”和更便捷；接下來，數字產業的蓬勃發展衍生出許多前所未有的數字產業鏈邏輯——這和傳統的供應鏈金融邏輯，基於押品進行的對公信貸服務，也有許多不同。整體來說，以商業銀行為代表的金融機構迫切需要新的增長引擎。
在2022年初，人民銀行、銀保監會相繼發佈了《金融科技規劃2022-2025》及《銀行業保險業數字化轉型指導意見》等一系列監管指導文件，對銀行等金融機構，如何深化地進行數字化轉型做出指導：希望金融機構藉助數字化的工具和數字化的思維，找到實現業務發展的“第二增長曲線”。可見，“數字化轉型”已然成為以商業銀行為代表的金融機構的新增長引擎。
《報告》進一步表明，騰訊金融雲在過去的幾年協助不同類型的商業銀行機構踐行數字化轉型時，發現許多客戶也認為數字化轉型可能不是單純地建設一套“數字化平臺”，或引入一套或多套數字化工具就能滿足的。它涉及的層面更廣，層次也更深，是一整套的“自底向上”的系統工程。其中針對技術層面，在報告發佈現場，騰訊研究院副院長杜曉宇在發佈會中表示：“隨著音視頻、數字孿生、遠程交互等技術的逐步成熟，全真互聯時代在金融業即將到來。”
落在具體實踐上，騰訊表示，目前騰訊金融雲已構建了自上而下的全真金融解決方案，並已幫助超100家銀行搭建了遠程銀行服務等全真銀行應用。
轉型全真銀行的方案[1]
一是優化用戶交互，渠道全真化。包括了以數實融合為代表的新型客戶觸達方式，也包括了以小程式銀行為代表的客戶獲取和服務的新模式，還包括了以全真營業廳為代表的新型的交互體驗。
二是提升用戶體驗，營銷全真化。基於機器學習、智能語音等技術，人工智慧與營銷場景的融合，帶來了營銷的自動化和體驗升級。構建覆蓋客戶全生命周期的營銷解決方案，不僅提升了用戶體驗，更提升了金融機構的營銷質效。
三是助力基業長青，運營全真化。要求金融機構可以像“數字化的企業”一樣進行高效管理、內部協同和創新孵化等，因此金融機構的組織管理、思維模式、文化基因都要擁抱數字化時代。此外，數字員工的出現也代替和補充了銀行的人力勞動，讓員工能夠從枯燥的重覆性任務中解放出來，投入到金融服務更具價值的環節中，優化銀行的運營效率。
四是激發數據動能，風控全真化。在數字時代，數據要素的動能將會在技術進步下被引爆，以數據分析為依據的產品迭代模式，以數據來說話的內部管理決策機制和業務決策機制，將成為銀行數字化發展的重點。
五是打造彈性架構，核心系統全真化。在業務全真化的背景下，核心系統作為金融業務的支撐基礎，也面臨著進行深度改革的需求。其中既包括了以分散式架構等為代表的技術體系，也包括了以敏捷開發、多雲協同為代表的研發實現過程管理理念。
發展全真銀行的意義[1]
實踐表明，以全真互聯技術為支撐的商業銀行，極大地釋放了數字紅利，即使是在銀行面臨巨集觀經濟下行、行業競爭不斷加大、用戶需求發生變化、前期數字化轉型未及預期等內外部壓力的情況下，全真銀行依然顯示出了較強的競爭力。從技術的深度、市場的廣度、服務的精度三個維度來說，全真銀行正成為全真互聯時代新方向。
全真銀行的案例[1]
在“渠道全真化”方面，北京銀行以APP平臺搭載服務場景生態建設，通過獨特性、原創性IP形象的不斷更新迭代擴大其影響力，建立消費者的品牌專屬形象，實現銀行線上業務增長新勢能。國內某商業銀行通過搭建“雲營業廳”，藉助於騰訊的實時視頻技術能力，將實時互動視頻場景與銀行業務進行整合，為用戶提供安全便捷的非接觸式金融服務，讓客戶足不出戶就可以享受銀行“不見面，面對面”的線上金融服務。
在“營銷全真化”方面，長沙銀行藉助企業微信的系列產品方案，圍繞著“人即服務”，連接微信社交生態打造服務閉環，進行社交化的客戶關係管理，以此更迅速、更有溫度地去觸達當地客戶，給他們提供更及時的金融服務和產品。國內某大型商業銀行基於“數據+演算法+平臺+運營”的數字化模式，在部分分行引入智能營銷手段，推出手機銀行客戶旅程運營機器人、重點客群數字化運營機器人等，將按批次執行的營銷活動轉為常態化的按日自動化營銷，實現模型的全生命周期管理。
在“運營全真化”方面，國內某大型商業銀行聯合騰訊雲、騰訊優圖實驗室打造數字員工，在信貸面審、面簽引導、信保面簽等方面進行實踐。解決了遠程業務辦理時傳統客服成本高、效率低、重覆性工作質量難以保障等痛點，使得信貸業務量、業務效率、服務體驗均得到了顯著提升。交通銀行基於前期積累的結構化數據和非結構化數據優勢，不斷加大佈局AI技術，在騰訊優圖實驗室的助力下，形成了包括“統一圖像識別平臺”在內的多項創新實踐，極大提升了業務運營效率。
在“風控全真化”方面，光大銀行聯合騰訊雲開發智能風控中台，搭建了一套基於大數據和人工智慧以及專家經驗策略集合的智能風控決策體系。實現了電商、社交、出行、教育、醫療等多類消費場景的金融化和互聯網化，先後在欺詐檢測、風險評估、預警催收等多個風控環節進行智能風控產品創新，並實現成果轉化。某大型外資銀行採用“數據驅動戰略”，通過建立資料庫、搭建大規模的科學分析實驗室、聘用世界頂尖數據分析師、使用高度自動化的數據分析工具，在該銀行的信用卡業務中更好滿足客戶需求，以取得市場競爭新優勢。
在“核心系統全真化”方面，中國銀聯結合金融行業安全合規要求及其業務發展需要，搭建了多地多中心的金融雲架構，形成了從IaaS到PaaS的上百項雲計算產品能力及與公有雲場景一致的安全管理和運營運維能力，可滿足相關業務高可用、高性能、高安全、高擴展、高可管理等方面的需求。管理系統也是核心系統的重要組成部分之一，國內某大型商業銀行通過與騰訊“樂享”合作，打造一張能夠鏈接三萬多名員工的有溫度的數字化協同“服務網”，滿足了多層級、多許可權、能管控的需要，實現了城鄉互通、內外相連、渠道融合、高效便捷的訴求。
