違法發放貸款罪

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違法發放貸款罪(the crime of illegal grant of loans)

　　違法發放貸款罪（刑法第186條第2款），是指銀行或者其他金融機構及其工作人員違反法律、行政法規的規定，玩忽職守或者濫用職權，向關係人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的行為。

　　（一）貸款數額巨大；

　　（二）超越許可權和規模發放貸款；

　　（三）不嚴格履行法定程式發放貸款；

　　（四）不按規定核保即發放貸款；

　　（五）不進行貸後跟蹤和檢查。如果金融機構的工作人員在發放貸款的過程中，嚴格遵守法律、行政法規規定，即使自己經辦的貸款業務給金融機構造成了重大損失，但不構成刑事犯罪。

　　（一）客體要件

　　違法發放貸款罪侵犯的客體，是國家的金融管理制度，具體是國家的貸款管理制度。發放貸款是我國商業銀行和其他一些金融機構的一項重要金融業務，它為國民經濟的發展提供了重要的資金保障。為了規範貸款行為，提高貸款質量，保證貸款的安全性和使用的有效性，加速信貸資金周轉，我國制定頒佈了《商業銀行法》、《貸款通則》、《信貸資金管理暫行辦法》等一系列金融法律、法規，對有關貸款問題作出了規定。如要求作為貸款人的商業銀行等金融機構應當根據國民經濟和社會發展需要，在國家產業政策指導下發放貸款；貸款人應對借款人償還能力等情況進行嚴格審查，一般應要求借款人提供擔保，並對擔保的可靠性進行嚴格的審查，等等。如果貸款人在辦理髮放貸款業務過程中，玩忽職守或者濫用職權，如不認真調查借款人的償還能力或資信情況，隨意評估有失水準，或未經批准擅自發放貸款等，其行為不僅破壞了國家的貸款管理制度，同時還會造成國家貸款的損失，影響國家金融秩序的穩定。

　　違法發放貸款罪的對象是貸款，即貸款人對借款人提供的並按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款既可以是人民幣，也可以是外幣。發放的如果不是貸款，不能構成 違法發放貸款罪。

　　（二）客觀要件

　　違法發放貸款罪在客觀方面表現為違反法律、行政法規規定，玩忽職守或者濫用職權，向關係人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的行為。

　　1、要有向關係人以外的人發放貸款的行為，這是構成 違法發放貸款罪客觀方面的前提與基礎。如果沒有向關係人以外的人貸款的行為，即使具有其他玩忽職守如擅自離開工作崗位，濫用職權如報銷非法的開支等行為，辦不構成 違法發放貸款罪，構成犯罪的，應以他罪處罰。所謂關係人，對於不同的銀行或其他金融機構，其外延會有所不同，這需要有關法規明確加以規定。就商業銀行而言，它是指商業銀行的董事、監事、管理人員、信貸業務人員及其近親屬，以及上列所述人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。 違法發放貸款罪貸款行為的對象，則是指上述關係人以外的其他人。如果是給關係人提供信用貸款或優於其他同類貸款條件的擔保貸款，則應不構成 違法發放貸款罪，依法需要治罪的，應按違法向關係人發放貸款罪處理。

　　2、違反了有關法律、行政法規的規定，所謂違反法律、法規的規定，是指違反《商業銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《貸款證管理辦法》、《信貸資金管理辦法》、《合同法》等等一切法律或行政法規有關信貸管理的規定。如依法應對借款人是否符合有關貸款的條件進行審查而不審查；依法應對借款人的信用等級以及借款的安全性、合法性、盈利性進行調查、評估卻不調查、評估；依法應與借款人簽訂借款合同而不簽訂合同；對借款人是否符合條件雖然進行了審查，但在審查中是否馬馬虎虎、應付從事，不作認真、細緻、全面、深人的審查就作出合格的決定；明知申請借款人不符合條件，但為了向其發放貸款，而向有關批准貸款的領導謊報情節或隱瞞真相；明知借款人不符合條件，但由於人情關係或接受了借款人賄賂及某種利益，利用自己的職權擅自向其發放貸款；違反中國人民銀行貸款利率上下限的規定，擅自提高貸款利率而放鬆其他條件發放貸款；簽訂貸款合同，利用手中職權指使或親自就一些重要條款如還款期限、還款方式、違約責任不予以明確；超越自己的職權，擅自批准發放貸款；等等。

　　3、非法向關係人以外的人發放貸款，必須造成了重大損失，才能構成 違法發放貸款罪，這是 違法發放貸款罪行為在量的方面一個重要的限制。如果沒有發生實際損失，或雖有損失但不是重大損失，即使有非法向關係人以外的人發放貸款的行為，亦不可能構成 違法發放貸款罪。對於重大損失，其起點的數額現行法律沒有具體規定，這還有待於最高人民法院、最高人民檢察院根據此類案件的司法實踐經驗及其實際情況作出具體的司法解釋。

　　（三）主體要件

　　違法發放貸款罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內設立的中資商業銀行、信托投資公司、企業集團服務公司、金融租賃公司、城鄉信用合作社及其他經營貸款業務的金融機構，以及上述金融機構的工作人員構成，其他任何單位包括外資金融機構 (含外資、中外合資、外資金融機構的分支機構等)和個人都不能成為 違法發放貸款罪主體。

　　（四）主觀要件

　　違法發放貸款罪在主觀方面表現為過失，即行為人對於其非法發放貸款行為可能造成的重大損失是出於過失，這種過失一般是過於自信的過失。至於行為人實施的發放貸款行為本身，則是出於故意，尤其濫用職權，更是故意而為，但 違法發放貸款罪屬於結果犯，行為人對行為的故意並不影響其對結果的過失，因而 違法發放貸款罪仍屬於過失犯罪。

　　（一） 違法發放貸款罪與非罪的界限

　　區分違法發放貸款罪與非罪的界限主要應註意考察以下幾點：

　　(1)行為人是否違反規定而玩忽職守或者濫用職權。如果行為人既未玩忽職守，也未濫用職權，而是符合有關規定向借款人發放貸款，借款人因特殊原因不能按期償還貸款本息造成貸款人損失的，由於行為人對損失的發生既無故意，也不存在過失，當然不能對其追究刑事責任。

　　(2)造成損失大小。如果未造成重大損失的，不能以犯罪論處。

　　（二） 違法發放貸款罪與違法向關係人發放貸款罪的界限

　　兩者的區別主要是：

　　(1)行為對象不同。前者是向關係人以外的其他人發放貸款；後者是向關係人發放貸款。

　　(2)行為表現不同。前者表現為玩忽職守或者濫用職權而向關係人以外的其他人發放貸款的行為；後者表現為向關係人發放信用貸款或者發放擔保貸款的條件優於其他借款人同類貸款的條件。

　　(3)構成犯罪的具體標準不同。前者要求造成重大損失的才構成犯罪；後者要求構成較大損失的就可以構成犯罪。

　　（三） 違法發放貸款罪與玩忽職守罪的界限

　　玩忽職守罪是指國家工作人員違反職責規定，不履行或者不正確履行自己的職責義務，致使國家和人民利益遭受重大損失的行為。非法發放貸款罪與玩忽職守罪的區別主要是：

　　(l)侵犯的客體不同。前者侵犯的是國家的金融管理秩序；後者侵犯的是一般國家機關的正常管理活動。

　　(2)客觀方面表現不同。前者表現為玩忽職守或者濫用職權而非法發放貸款的行為，其造成的損失一般指經濟損失；後者則只表現為玩忽職守的行為，其造成的損失可能是經濟損失，也可能是人身傷亡，還可能是嚴重的政治影響等。

　　(3)主體要件不同。前者的主體是我國經營貸款業務的金融機構及其工作人員；後者的主體是一般的國家工作人員，國家機關不能成為主體要件。

　　1、自然人犯 違法發放貸款罪的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下罰金，造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上二十萬元以下罰金。

　　2、單位犯 違法發放貸款罪的，對單位判處罰金，並對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照上述對個人犯罪的規定處罰。

• 第一百八十六條第二款 銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關係人以外的其他人發放貸款，造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處一萬元以上十萬元以下 罰金；造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，並處二萬元以上 二十萬元以下罰金。
• 單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，並對其直接負責的主管人 員和其他直接責任人員，依照前兩款的規定處罰。　　　　　　
• 關係人的範圍，依照《中華人民共和國商業銀行法》和有關金融法規確定。　　　　　　　　　　　　
• 《商業銀行法》》第四十條 商業銀行不得向關係人發放信用貸款； 關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款的條件。　　
• 前款所稱關係人是指：　　　　　　　　　　

　　 （一）商業銀行的董事、監事、管理人員，信貸業務人員及其近親屬；

　　 （二）前項所列人員投資或者擔任高級管理職務的公司、企業和其他經濟組織。

• 違法發放貸款案(刑法第186條第2款)：銀行或者其他金融機構的工作人員違反法律、行政法規規定，向關係人以外的其他人發放貸款，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：

　　1、個人違法發放貸款，造成直接經濟損失數額在五十萬元以上的；

　　2、單位違法發放貸款，造成直接經濟損失數額在一百萬元以上的。