保險功能

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　　保險功能是指保險制度可以發揮的作用和功效，它直接決定了保險制度存在與發展的必要性，也決定了保險業在一國的金融體系、甚至是社會經濟制度體系中的地位與作用。

　　保障功能是保險業的立業之基，最能體現保險業的特色和核心競爭力。保險保障功能具體表現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能。

　　(一)財產保險的補償

　　保險是在特定災害事故發生時，在保險的有效期和保險合同約定的責任範圍以及保險金額內，按其實際損失金額給予補償。通過補償使得已經存在的社會財富因災害事故所致的實際損失在價值上得到了補償，在使用價值上得以恢復，從而使社會再生產過程得以連續進行。保險的這種補償既包括對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償，也包括對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟補償，還包括對商業信用中違約行為造成的經濟損失的補償。

　　(二)人身保險的給付

　　人身保險是與財產保險完全不同性質的兩種保險。人的生命價值很難用貨幣來計價，所以，人身保險的保險金額是由投保人根據被保險人對人身保險的需要程度和投保人的繳費能力，在法律允許的範圍與條件下，與保險人雙方協商約定後確定的。因此，在保險合同約定的保險事故發生或者約定的年齡到達或者約定的期限屆滿時，保險人按照約定進行保險金的給付。

　　資金融通功能是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產過程中所發揮的金融中介作用。保險人為了使保險經營穩定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由於保險保費收入與賠付支出之間存在在有時間滯差，為保險人進行保險資金的融通提供了可能；另一方面，保鹼事故的發生也不都是同時的，保險人收取的保險費不可能一次性全部賠償出去，也就是保險人收取的保險費與賠付支出之間有時也存在著數量滯差，這為保險人進行保險資金的融通提供了可能。但是，保險資金的融通應以保正保險的賠償或給付為前提，同時也要堅持合法性、流動性、安全性和效益性的原則。

　　隨著我國保險資金運用渠道的進一步拓寬，資金融通功能對我國金融市場的影響力越來越大。2008年底，我國保險資金運用餘額約為3．01萬億元，投資收益率為1．91％。相關的投資比例是銀行存款為26．47％、債券為7．88％、權益類投資為13．33％。作為主要的機構投資者，保險公司在促進資本市場穩定發展方面發揮的作用日益突出；保險公司通過持有銀行次級債，為銀行提高資本充足率，推動商業銀行改革提供了有力的支持；保險公司投資入股商業銀行，對改善銀行股權結構，優化銀行公司治理髮揮了積極的阼用。

　　一般來講，社會管理是指對整個社會及其各個環節進行調節和控制的過程，目的在於正常發揮各系統、各部門、各環節的功能，從而實現社會關係和諧，整個社會良性運行和有效管理。保險的社會管理功能不同於國家對社會的直接管理，而是通過保險內在的特性，促進經濟社會的協調以及社會各領域的正常運轉和有序發展。保險的社會管理功能是在保險業逐步發展成熟併在社會發展中的地位不斷提高和增強之後衍生出來的一項功能。保險的社會管理功能，主要體現在四個方面。

　　(一)社會保障管理

　　社會保障被譽為社會的“減震器”，是保持社會穩定的重要條件。商業保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發揮著重要作用。一方面，商業保險可以為城鎮職工、個體工商戶、農民和機關事業單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供保險保障，有利於擴大社會保障的覆蓋面。另一方面，商業保險具有產品靈活多樣、選擇範圍廣等特點，可以為社會提供多層次的保障服務，提高社會保障的水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。2008年，我國保險從業人員達322．81萬人，為緩解社會就業壓力、維護社會穩定、保障人民安居樂業作出了積極貢獻。

　　(二)社會風險管理

　　風險無處不在，防範控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務。保險公司從開發產品、制定費率到承保、理賠的各個環節，都直接與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業知識，而且積累了大量風險損失資料，為全社會風險管理提供了有力的數據支持。同時，保險公司能夠積極配合有關部門做好防災防損，並通過採取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預防工作，降低風險發生的概率，實現對風險的控制和管理。

　　(三)社會關係管理

　　通過保險應對災害損失，不僅可以根據保險合同約定對損失進行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現的各種糾紛。由於保險介入災害處理的全過程，參與到社會關係的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護政府、企業和個人之間正常、有序的社會關係創造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會“潤滑器”的作用，大大提高了社會運行的效率。

　　(四)社會信用管理

　　完善的社會信用制度是建設現代市場體系的必要條件，也是規範市場經濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經營的基本原則，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾，在培養和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時，保險在經營過程中可以收集企業和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現社會信用資源的共用。

　　保險的三項功能是一個有機聯繫、相互作用的整體。經濟補償是保險最基本的功能，是保險區別於其他行業的最根本的特征。資金融通功能是在經濟補償功能基礎上發展起來的，是保險金融屬性的具體體現，也是實現社會管理功能的重要手段。正是由於具有資金融通功能，才使保險業成為國際資本市場的重要資產管理者，特別是通過管理養老基金，使保險成為社會保障體系的重要力量。現代保險的社會管理功能是保險業發展到一定程度並深入到社會生活的諸多層面之後產生的一項重要功能。社會管理功能的發揮，在許多方面都離不開經濟補償和資金融通功能的實現。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發揮，將為經濟補償和資金融通功能的發揮提供更加廣闊的空間。因此，保險的三大功能之間既相互獨立，又相互聯繫、相互作用，形成了一個統一、開放的現代保險功能體系。

　　保險的功能可以分為基本功能和派生功能。

　　(1)基本功能

　　基本功能體現保險的機制，用收取保費的方法來分攤災害事故造成的損失，以實現經濟補償的目的，分為分攤損失和經濟補償兩項功能。

　　①分攤損失功能：保險是分攤損失的方法，是建立在災害事故的偶然性與必然性的對立統一基礎之上的，保險機制能夠運轉的原因是被保險人願意以交付小額確定的保險費來換取對大額不確定的損失的補償。保險組織向大量的投保人收取保險費來分攤其中少數成員不幸遭受的大額損失。

　　②經濟補償功能：保險用分攤損失的方法來實現其經濟補償的目的，按照保險合同對遭受災害事故而受損的單位、個人進行經濟補償，保險的產生和發展都是為了滿足補償災害損失的需要。

　　(2)派生功能保險的派生功能是投融資功能和防災防損功能。

　　①投融資功能：一方面它是對保險人而言，因為保險費的收取與保險金的給付或賠償之間存在著一定的時間差，保險人此時可以對保險基金進行投資經營，使得保險基金能夠保值增值；另一方面它是對投保人而言，投保人可以選擇某些保險產品以獲取預期的保險金的給付，從而將保險作為一種投資。

　　②防災防損功能：一般說來，保險人可以通過提供損失管理服務來實現防災防損功能，即幫助被保險人對潛在的損失風險進行預測、分析與評估，提出合理的事前預防方案和損失管理措施。

　　保險的原始功能，一是分攤風險，即將參加保險的少數成員因自然或意外事故所造成的損失分攤給多數成員來承擔；二是補償損失，就是將參加保險的全體成員建立起來的保險基金用於少數成員遭遇自然災害或意外事故所受損失的經濟補償。分攤風險和補償損失是保險的兩個基本職能。保險制度隨著生產力水平的提高和社會的進步，在基本職能的基礎上又產生出若幹派生職能，諸如防災防損職能、分配職能、融資職能等。從根本上說，現代保險主要有經濟補償、資金融通、社會管理三大功能。

　　保險發揮經濟補償功能主要有以下特點：

　　一是依靠大數法則和概率論技術，以此保證經營的科學性；

　　二是體現“互濟性”，即“人人為我，我為人人”；

　　三是特別強調最大誠信原則，這是由於信息不對稱的客觀存在容易引起投保人的逆選擇和道德風險，進而腐蝕保險機制，因此保險合同往往設計有“如實告知”、“除外責任”和共命運條款等。

　　作為金融產業鏈中的一環，保險同時承載和發揮了資金融通的功能。資金融通至少包含了兩個層面的含義：一是金融資產在不同的產權主體之間得以轉移；二是金融資產的轉移促進了市場經濟的效率。現代金融最基本的功能是對儲蓄資源進行時間和空間的配置，實現儲蓄向投資的轉化。

　　保險的資金融通功能與傳統的銀行業相比，具有以下特點：

　　一是融資對象特定，限於投保人，銀行則面向所有儲戶；

　　二是融資期限受保險合同給付條款的制約，必須註意資產負債的匹配，銀行融資的期限更為靈活；

　　三是融資額度與保險事故的發生與否聯繫緊密，巨災風險往往導致高額賠付，融資額度相應會萎縮。可見，保險通過資金運用可以為經濟活動和長期增長提供有力支持。

　　保險的社會管理功能主要是指在國民經濟的運行中，保險業參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過發揮經濟補償和資金融通功能促進社會資源的合理分配，起著“穩定器”和“助推器”的雙重作用，為國民經濟健康運行提供可靠的制度支持。保險的社會管理職能本質上體現了服務的性質，類似政府的公共職能，如對企業、家庭、個人權益的保護，對市場經濟秩序的維護等，這與現代社會中政府轉型的方向也是一致的。保險促進規範、有序的市場經濟秩序就是對經濟和社會發展的最典型的服務。因為，從經濟學角度講，規範、有序的市場秩序對各類市場主體而言，屬於一種典型的共用品或公共產品(public goods)，因此，保險的社會管理功能內生於保險機制之中，是現代保險最本質的內涵之一。

　　現代保險具有的經濟補償、資金融通和社會管理三項功能是一個有機的整體。經濟補償是保險最基本的功能，是保險區別於其他行業的最根本的特征。資金融通功能是在經濟補償功能基礎上發展起來的，是保險金融屬性的具體體現，也是實現社會管理功能的重要手段。正是由於具有資金融通功能，才使保險成為社會保障體系的重要力量。現代保險的社會管理功能是保險業發展到一定程度並深人到社會生活的諸多層面之後產生的一項重要功能。社會管理功能的發揮，在許多方面都離不開經濟補償和資金融通功能的實現。同時，隨著保險社會管理功能逐步得到發揮，將為經濟補償和資金融通功能的發揮提供更加廣闊的空間。