保險資金運用

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什麼是保險資金運用

  保險資金運用是指保險企業在組織經濟補償過程中,將積聚的保險基金的暫時閑置部分,用於融資投資,使資金增值的活動。為經濟建設直接提供資金,同時增強保險企業經營的活力,擴大保險承保償付能力,降低保險費率,以更好地服務於被保險人

保險資金運用的必要性

  (一)保險資金運用最根本的原因是由資金(資本)本身屬性決定。

  資本只有在運動中才能增值。保險企業將暫時閑置的資金加以運用,以增加利潤,這是資本自身的內在要求。

  (二)保險資金運用是由保險業務自身性質決定。

  保險基金由於未來的補償和給付,是貨幣形態的。在商品經濟條件下,存在著通貨膨脹問題。如果保險基金不能正常運用,不僅無法取得收益,連保值都難保證,勢必影響保險人經濟補償職能的實施。

  (三)保險資金運用是市場競爭的必然結果。

  保險市場競爭激烈,往往出現承保能力過剩,承保利潤下降。保險人轉向註重從保險資金運用中取得收益,爭取投資利潤。保險資金運用的結果,使保險人獲得了平均利潤,而被保險人也以低費率形式享受到保險資金運用的收益。

保險資金運用的原則

  (一)安全性。安全性原則是保險資金運用的首要原則。因為保險基金是保險人對全體被保險人的負債。從數量上看,保險基金總量應與未來損失賠償和保險給付的總量一致,若不能安全返還,必將影響保險企業的經濟補償能力。為保證保險資金運用的安全,保險人一定要做好投資預測,選擇安全性較高的投資項目,以小額、短期、形式多樣化來分散風險,增加投資的安全性。

  (二)收益性。保險資金運用的主要目的就是盈利。盈利能給保險人帶來企業效益,增強保險企業的償付能力。這就要求保險資金運用中選擇高效益的投資項目,在一定風險限度內力求實現收益最大化。

  (三)流動性。保險具有經濟補償的功能,保險事故的發生又具有隨機性特點,這就要求保險資金運用保持足夠的流動性,以便隨時滿足保險賠償和給付的需要。保險人應根據不同業務對資金運用流動性的不同要求,選擇恰當的投資項目。

  以上三原則相互聯繫,相互制約。其中收益性是主要目的,而安全性、流動性是資金運用盈利的基礎。穩健的資金運用,應該首先保證資金的安全性和流動性,在此基礎上努力追求資金運用的收益性

保險資金運用的形式

  (一)債券。債券是國家或企業信用的一種形式。按發行者不同分為公債公司債。保險企業可針對不同業務的特點,投資於長期債券短期債券

  (二)股票。股票一般分為普通股優先股。優先股同時具有債券和普通股的特點,有固定的收益率,風險比普通股小,較適合保險投資

  (三)不動產不動產投資在各國保險業中非常普遍。優點是便於對資產項目進行管理和控制,且盈利性和安全性較好,但流動性差,故各國保險法對其嚴加限制。

  (四)貸款。保險人發放的貸款一般為抵押放款,即以不動產、有價證券或壽險保單為抵押的放款,安全性較好。

  各國對資金運用的管理都比較嚴格,我國《保險法》對此也有相應的法律規定

可運用保險資金的構成

  (一)構成。保險企業可用來投資的資金有

  1.資本金

  2.各種準備金

  3.其他資金

  (二)運用。

  1.由於保險資金的時間差和數量差,資本金和非壽險總準備金,以及壽險責任準備金一般可運用於長期投資

  2.非壽險的未到期責任準備金,經常收入的保險費其他收入,一般可用於短期投資

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