統一授信管理

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　　統一授信管理是指商業銀行對單一法人客戶或地區統一確定最高授信額度，並加以集中統一控制的信用風險管理制度。

　　一、客戶統一授信制度初步建立起一套較為科學的金融風險防範指標體系。

　　為控制客戶信用風險提供了理論依據。在實踐中已逐步成為銀行控制客戶授信風險的一種全新、有效的手段

　　風險的防範要求提高全員的風險意識，更重要的是建立起未雨綢繆的風險防範與控制措施。在計劃經濟體制下，銀行對信貸業務的風險意識比較淡薄，銀行對信貸業務的管理主要是對單一產品的總量控制，傳統的信貸業務只有貸款業務。隨著市場經濟的發展，企業作為一個獨立的法人自負盈虧，業務經營品種不斷增加，銀行為了適應企業對金融服務的新需求，也相應地增加了信用證業務、擔保業務、承兌匯票等業務。由於銀行內部傳統的分工，各種業務品種由不同的部門分管，分別制定限額，分別作業務統計分析，使得銀行對企業的風險控制只在產品上，而對企業的總體風險失控。當企業經營的地域不斷擴大，銀行業在多個城市對一個企業同時開展授信業務時，銀行所面臨的企業風險就越來越大。由於統一授信管理建立在以量化指標為主，同時充分考慮定性分析特點的風險識別和風險評價體系基礎之上，銀行在實旅過程中可通過客戶信用等級、最高風險限額、已占用風險額度等一系列風險量化指標，對客戶信用狀況、客戶對銀行授信的承受能力、客戶擔保對銀行授信的風險鎖定程度及銀行授信的風險度，進一步提供授信的可行性等進行全面評價，從而對銀行授信業務的潛在風險起到有效預警作用，達到強化內部風險控制，防範和化毹金融風險的目的。進而完善銀行內部自我約束功能，建立金融安全指標體系、控制手段和金融行業的自律體系，防止單個客戶貸款額過度膨脹，信貸投放過度集中而引發信貸風險。

　　二、客戶統一授信制度有利於銀行體系的穩定。有利於貨幣政策和金融政策的貫徹實施

　　貨幣政策的真正實施，通常要求在貨幣工具、操作目標、中期目標變數以及最終目標之間存在著相對穩定的傳導關係。其中任何一個環節出現紊亂，比如：當一個銀行體系因風險過大，不良債權過多，特別是由於對客戶風險管理的失控，無法償還貸款而出現不穩健經營和財務困難時，操作目標(利率)、中間目標(貨幣和信貸總量)和政策目標(經濟增長和物價穩定)之間的聯繫就會改變。特別是由於風險管理的失控，客戶不償還貸款，貸款不斷展期，使貨幣政策制定更難以把握和複雜化。為保證貨幣政策的有效執行，必須有非常完善的金融體系，即中央銀行獨立執行和行使貨幣政策，其基本職能是保持幣值穩定；商業銀行體系健全，具有自控機制和防範風險的能力；金融市場發達，資金在全社會範圍能快速有效地流動。商業銀行，特別是國有商業銀行，處於貨幣政策傳導過程中與經濟聯繫最直接的環節，其經營目標在很大程度上是協助政府實現既定的經濟政策，根據政府意圖擴張或收縮資產負債總量，而又不對金融媒介作用和存款者的信心產生消極影響。由於商業銀行在金融體系以及國民經濟中的特殊地位和作用，各國金融當局都對商業銀行施以嚴格的管理。

　　在我國，政策執行過程中往往出現偏差，這不一定是政策制定本身的錯誤，而是執行中企業紊亂自身的微觀利益，或完全違規(比如，企業幾套報表，給銀行提供虛假數據，欺騙銀行)，這樣逐級向上反饋後，給政策制定部門提供虛假信息，使得政策的可操作性較差。企業是市場競爭的主體，是巨集觀經濟管理的微觀基礎。在市場經濟下，只有企業對政府的巨集觀調控作出靈敏及時的反應，政府巨集觀調控才能奏效。實施積極的貨幣政策，絕不是簡單實行金融“雙松”政策，重覆多年以來需求擴張的老路。因為如果重覆建設的虛假需求卷土重來，金融風險再次擴大，社會總需求急劇擴張，甚至幾年後又會再次出現通貨膨脹，而使國民經濟進入大起大落的波動之中。亞洲金融危機的經驗教訓告訴我們，一個穩健的銀行體系是巨集觀經濟政策的微觀基礎之一，銀行體系的穩定反過來又會影響巨集觀金融經濟的穩定。比如銀行的不穩健性經營會導致支付系統的危機並引發金融危機，而脆弱的銀行體系又會反過來阻礙經濟的複蘇。中央銀行在執行寬鬆貨幣政策中，要防止資金資源被浪費導致政策的真正收益減小，就必須藉助商業銀行的自我約束、內控制度的不斷完善，督促企業端正經營行為，保證銀行信息數據真實，通過統一授信控制客戶風險，保障銀行穩健運行，從而保證貨幣政策和巨集觀經濟政策的有效傳導。

　　三、客戶統一授信制度的實施，有助於建立銀行一致對外的整體意識，在一定程度上抑制對客戶的多頭授倍、盲目授信

　　由於授信業務品種多且分散在各部門操作和管理，各機構、各部門間信息不順暢，授信管理缺乏統一性，有些客戶在多家銀行機構甚至一家機構的多個部門多頭申請授信，其獲得的授信已遠遠超過其自身的承受能力，加大了銀行的授信風險。商業銀行根據職責分明、權責對稱的原則建立的客戶授信制度，有助於銀行從內部管理上控制授信風險。

　　四、客戶統一授信制度的實施，為銀行重新評價客戶質量確定了合理的標準，有利於銀行授信管理部門作出科學決策，調整授信客戶結構，優化授信資金投向

　　以集團性企業為例，統一授信機制的建立，客觀上對這些客戶海內外的整體經營、信用狀況進行定期評價，為調整集團客戶結構、授信品種結構，集中資金擇優扶持重點客戶和促進業務發展奠定了基礎。

　　五、有利於發揮銀行整體優勢，加強服務，提高工作效率。

　　鞏固和發展基本客戶對優良客戶可實行公開授信管理，在對其信用狀況、經營情況、需求、償債能力等進行一次性審查後，確定最高授信額度，簽訂公開授信協議。在信用業務發生時不必再按原程式重覆審查，大大簡化手續，提高工作效率。同時，它既是一個信用承諾，又是一個合作約束，有利於雙方長期合作。