美國保險市場

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美國保險市場(Insurance Market Of U．S．A)

　　自18世紀20年代美國第一家海上保險組織誕生以來，美國的保險業同其經濟的發展一樣逐漸發展壯大。目前，美國的保險市場是全球規模最大的保險市場。無論是在全球保險業中，還是在美國國內金融行業中，美國的保險市場都占有很重要的地位。同時，美國也是全球保險業相對成熟的國家，在保險產品的創新、保險資金的積累和運用以及保險監管的模式及其演變等方面，美國都是其他國家借鑒和參考的主要對象。

　　一、美國的保險市場

　　美國的保險業無論是保險公司的數量、業務種類還是業務量，在世界上都排在前面。美國的保險業自第二次世界大戰以來開始迅猛發展，並一直居於世界前列。美國保險市場可分為非壽險市場和壽險市場。非壽險市場主要包括財產保險、意外保險市場等保險市場。壽險公司由股份公司和相互公司組成，其中絕大多數壽險公司是股份公司，但相互公司一般歷史較長、規模較大。美國的再保險市場也是世界上最大的保險市場之一。

　　二、壟斷競爭型的保險市場模式

　　在美國的保險市場上，存在著大量的保險公司，其中既有大型的公司，也有眾多的中、小型公司，它們共存於一個市場中，並展開激烈競爭。在這場競爭中，少數大型公司處於優勢和壟斷地位。例如，美國有約2000多家財產責任保險公司，前10家占市場份額接近50％；壽險公司也大體如此。

　　三、競爭激烈，併購加快

　　近年來，美國保險市場競爭日趨激烈，併購浪潮風起雲涌。1988年11月，加利福尼亞州通過'103'提案，開拓了允許銀行經營保險業務的先河，隨後各州相繼效仿，於是便出現了當今美國市場上保險與銀行混業經營的局面，促進了保險業務的創新和發展。1998年4月，美國花旗銀行與旅行者集團合併，所涉及的金額達700億美元，不僅創下了規模的歷史紀錄，更意味著美國保險業與銀行戰略聯盟邁出了重要的一步。現在，美國保險業正在努力採取新的戰略戰術，尋求擴大新的保險市場，努力滿足特殊的市場要求，並採取各種積極措施，解決所面臨的問題，如責任險賠償數額過高而帶來的責任險危機，力圖繼續保持世界頭號保險市場的地位。

　　四、保險產品種類繁多

　　經過多年的發展，目前在美國的保險市場上，適應市場需要的保險產品如人壽保險、汽車保險、健康保險、責任保險等無所不有，保險已成為人們生活中不可或缺的要素。

　　(一)得天獨厚的人壽保險

　　美國的人壽保險，產品種類繁多，概括起來主要有以下三種。

　　(1)臨時人壽保險。其保險隨著年齡的增長而提高，合同規定的投保條件是年齡在70歲以下。

　　(2)終身儲蓄壽險。它要求每個月繳納固定的保險費，直到去世。

　　(3)普通人壽保險。它要求每月繳費，保費也可一次性躉繳，最低從10萬美元起保。

　　多年來，美國的壽險保費總收入以及保險密度和保險深度在世界名列前茅。美國保險業發達的主要原因有兩個方面：一是經濟高度發達，居民生活水平較高，從而有較強的保險意識；二是社會的法律環境推動了保險業特別是壽險業的強勁發展。例如，美國法律中有這樣的規定：美國公民去世之後必須依法繳納遺產轉讓稅。這樣，如果一個人將錢存人銀行或購買地產、房產等，其去世後，首先律師和會計師等相關人員要依法清查其遺產情況；接著將清查結果通知稅務部門，向遺產繼承人征收包括遺產稅、收入所得稅、增值所得稅在內的多項賦稅。此外，還要支付遺囑法庭費、財產評估費、行政費、執行費、律師費、聯邦財產稅等，稅費合計將達到遺產價值的15％一60％。但是，美國法律卻對人壽保險公司的賠款有稅收方面的特殊規定：當投保人死亡時，人壽保險公司的賠款或給付金不用付所得稅。因此，美國人當然願意把購買人壽保險，當作為繼承人保全財產的重要手段。這種法律環境無疑為壽險業的發展提供了得天獨厚的有利條件。

　　(二)強制執行的汽車保險

　　美國的汽車保險也非常發達，其原因主要有以下幾個方面。

　　(1)美國機動車擁有量居世界首位，汽車保險市場容量或市場潛力自然十分廣闊。

　　(2)美國的法律規定，不論任何原因，不參加汽車保險都是違法行為。對於無保險車輛採取嚴厲的懲罰措施，如吊銷駕駛執照；發生碰撞事故的損失由個人承擔全部賠償責任；受害者律師有權清查肇事者的全部財產額，並據此提出賠償要求等。

　　(3)對於保險車輛出險賠償優厚。除賠償基本賠償費外，有的保險公司還負責車禍受傷後的工資損失、法庭和車禍調查人員的費用、汽車內部遭到的盜竊以及汽車拋錨拖車費等。

　　(4)車險已形成有效的風險控制機制。如保險費因投保人的年齡、職業、領取駕駛執照的時間以及居住地區的不同而不同；18歲或25歲以下的人、初領駕駛執照者、有違章記錄者、住家地區安全狀況惡劣者、有抽煙習慣者以及價格昂貴的車輛等，在投保時須繳納較高的保險費；車輛一旦出險致損，無論駕駛者為何人，法院只追究車主的責任等。這一系列措施，使得美國的汽車保險市場規範有序，為社會和家庭生活的穩定起到了保障的作用。

　　(三)以特色著稱的專門化保險

　　鑒於客戶保險需求的多樣性和複雜性，在美國還涌現出許多以專業化為特色的保險公司。如美國的醫療費用非常高，人們對健康保險的需求非常強烈。由於健康保險具有技術複雜、風險控制難度大、涉及方面錯綜複雜等特點，為了提高健康保險的管理和服務水平，在美國還出現了很多專門從事健康險業務的保險公司。例如，愷撒醫院保險是愷撒醫院辦的醫葯保險，投保人到此家醫院就醫時，可享受免費治療；西部人保險公司是專為工人、公司職員設置的醫葯公司等等。這種專業化或專門化的營銷管理辦法，使美國的醫療保險市場得到了健康的發展。

　　(四)廣泛普及的房屋保險

　　美國早已實行住房的商品化，個人都擁有自家的住房。美國個人的住房，同樣面臨諸多風險的威脅，如難以預料的自然災害、種種與自家房屋相關的因第三者受到傷害而引起的法律糾紛等都時有發生。這些風險威脅構成了房主對保險保障的迫切需求。為此，美國有很多保險公司開展了房屋保險業務。客戶購買房屋保險後，各種天災人禍引起的房屋損失，如房屋失火、積雪壓壞屋頂、小偷破壞門窗傢具、頑童踢球打破玻璃等，都可以及時得到保險公司的賠償，使人們能安居樂業。

　　(五)發展完備的責任保險

　　西方保險界稱責任保險是繼海上保險、火災保險和人壽保險後，整個保險業發展的第三個階段，即保險業由承保物質利益損失擴展到承保人壽風險後，又擴展到了承保各種法律風險。由此可見，責任保險的地位非同一般。責任保險產生於19世紀的歐美國家，20世紀?o年代就占整個非壽險業務的45％一50％。可見責任保險在美國保險市場中所占有的舉足輕重的地位。美國的責任保險之所以發達，除了發達的經濟環境等要素外，其法律體系的完備以及民眾的法律意識、風險意識較強，也是責任保險發展的重要原因。

　　五、保險創新全面展開

　　保險市場日益激烈的競爭，首先推動了保險產品的創新。在財產責任保險方面開發出諸如核責任保險等針對特殊危險的保險產品，在人壽保險方面也推出了五花八門、層出不窮的新產品。美國的保險創新已滲透到保險經營的各個環節和領域。例如，在美國保險市場營銷279美國廣泛使用保險代理人，這本身是對傳統的直銷模式的突破，也表明瞭保險專業分工的發展趨勢。再如，在美國出現了風險管理與保險業的融合，許多保險公司設有風險管理部或工程部，通過對保險標的的風險識別、風險評估，一方面向投保人提出防災防損的建議和指導；另一方面向承包人提供相關信息，提出承保時應採取的措施，以避免盲目承保。此外，美國各大保險公司都通過附屬的投資公司，參與了信用活動，通過保險投資，為公司帶來豐厚的利潤，增強了公司的競爭力。

　　保險業的創新活動，推動了美國保險業組織結構的創新。美國保險業組織結構創新的表現是銀行和保險公司的結合傾向。在美國的銀行櫃臺上已出售保險單，而一些保險公司也提供許多非保險的金融業務。這種銀保聯合的形式，是一種“雙贏”的選擇。它一方面使銀行拓展了業務的新空間；另一方面也使保險公司利用銀行的傳統優勢和資源，擴大了自己的業務領域，增強了自己的競爭能力。銀保結合的組織形式和儲蓄性等新險種的開發，使保險公司的職能由單純的危險轉移、組織經濟補償，開始向綜合性的金融公司轉化。

　　在傳統上，美國的保險市場是屬於內向型的，美國保險公司向海外擴張只是第二次世界大戰以後的事。第二次世界大戰後，美國在政治上、經濟上，軍事上稱雄，保險業也在此時開始向海外擴張。美國保險市場在海外的擴張雖然遭到英國和其他共同體成員國的抵制，但其承保力量在亞洲市場，卻獲得了長足的發展。承保人通過設立跨國公司、獨資公司或分支公司來爭取海外業務，並且憑藉其雄厚的實力收買外國的經紀公司和保險公司。所有這些都是美國保險市場由內向型向外向型、開放型轉變的反映。

　　由於歷史的原因，美國保險市場上的許多做法是從英國因襲過來的，因為美國的保險業最初就是由英國人培育起來的。現在美國保險市場雖然發展成了世界上最大的，但其承保技術、條款費率卻沒有英國市場這樣的崇高權威。在承保技術上英國市場對美國市場仍有很大的影響。但另一方面英國市場在業務來源上對美國市場有很強的依賴性，英國市場海卟業務中的大部分是來源於美國的。