機動車輛保險

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

機動車輛保險（Motor Vehicle Insurance）

　　機動車輛保險是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

　　機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。

　　機動車輛保險產生於19世紀末，世界上最早簽發的機動車輛保險單，是1895年由英國“法律意外保險公司”簽發的、保險費為10英鎊到100英鎊的汽車第三者責任保險單，但汽車火險可以在增加保險費的條件下加保。

　　機動車輛保險的真正發展，是在第二次世界大戰後，一方面是，汽車的普及使道路事故危險構成一種普遍性的社會危險；另一方面則是，許多國家將包括汽車在內的各種機動車輛第三者責任列入強制保險的範圍。因此，機動車輛保險在全球均是具有普遍意義的保險業務。

　　機動車輛保險一般包括基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失保險和第三者責任保險。

　　1、基本險

　　1）車輛損失保險

　　在機動車輛保險中，車輛損失保險與第三者責任保險構成了其主幹險種，併在若幹附加險的配合下，共同為保險客戶提供多方面的危險保障服務。

　　車輛損失險的保險標的，是各種機動車輛的車身及其零部件、設備等。

　　車輛損失保險的保險責任，包括碰撞責任與非碰撞責任，其中碰撞是指被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建築物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞，均屬於碰撞責任範圍之列；非碰撞責任，則可以分為以下幾類：

　　A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流等。

　　B、保險單上列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。

　　C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發生意外等。

　　在除外責任方面，保險人對戰爭、軍事行動或暴亂等導致的損失，被保險人故意行為或違章行為導致的損失，被保險人車輛自身缺陷導致的損失，以及未履行相應的義務（如增加掛車而未事先徵得保險人的同意等）的情形下出現的損失，保險人均不負責賠償。需要指出的是，機動車輛保險的保險責任範圍由保險合同規定，但並非是一成不變的，如中國大陸以往均將失竊列為基本責任，後來卻將其列為附加責任，即被保險人若不加保便不可能得到該項危險的保障。

　　2）第三者責任保險

　　機動車輛第三者責任險，是承保被保險人或其允許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時、因發生意外事故而導致的第三者的損害索賠危險的一種保險。由於第三者責任保險的主要目的在於維護公眾的安全與利益，因此，在實踐中通常作為法定保險並強制實施。

　　機動車輛第三者責任保險的保險責任，即是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發生意外事故、而致使第三者人身或財產受到直接損毀時被保險人依法應當支付的賠償金額。在此保險的責任核定，應當註意兩點：

　　A、直接損毀，實際上是指現場財產損失和人身傷害，各種間接損失不在保險人負責的範圍。

　　B、被保險人依法應當支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規定進行補償。

　　這兩個概念是不同的，即被保險人的補償金額並不一定等於保險人的賠償金額，因為保險人的賠償必須扣除除外不保的責任或除外不保的損失。例如，被保險人所有或代管的財產，私有車輛的被保險人及其家庭成員以及他們所有或代管的財產，本車的駕駛人員及本車上的一切人員和財產在交通事故中的損失，不在第三者責任保險負責賠償之列；被保險人的故意行為，駕駛員酒後或無有效駕駛證開車等行為導致的第三者責任損失，保險人也不負責賠償。

　　2、附加保險

　　機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。從中國現行的機動車輛保險條款看，主要有附加盜竊險、附加自燃損失險、附加新增加設備損失險、附加不計免賠特約險、附加駕駛員意外傷害險、附加乘客意外責任保險等，保險客戶可根據自己的需要選擇加保。

　　1、保險危險具有不確定性與難測性

　　由於機動車輛在陸上運行，流動性大，行程不固定，對保險人而言，無疑增加了危險事故與保險損失的不確定性和難以預測性。

　　2、擴大了可保利益

　　比如，只要是經被保險人允許的合格駕駛人員使用已保險的機動車輛，如果發生保險合同中約定的保險事故、並造成第三者的財產損失或人身傷亡的，保險人均負賠償責任。保險人在承擔這項責任時，條件只是要求：駕駛員是合格的駕駛員、和駕駛已保險的機動車輛且得到了被保險人的同意，而不要求其對機動車輛擁有所有權、占有權或管理權等。這實際上是對保險合同中可保利益的一種擴大，同時也是保險責任的放大。

　　3、註重維護公眾利益

　　機動車輛第三者責任保險，作為一種與機動車輛密不可分的責任保險業務，在絕大多數國家均採用強制原則實施，從而是一種法定保險業務，各國之所以對這種業務特殊對待，其出發點都是為了維護公眾利益，即確保在道路交通事故中受害的一方能夠得到有效的經濟補償。

　　1、機動車輛投保流程，見如下圖所示：

　　2、申報材料

　　投保車輛行駛證、被保險人的組織機構代碼複印件（被保險人為“法人或其他組織”的）、被保險人身份證明複印件（被保險人為“自然人”的）、投保經辦人身份證明原件、車輛合格證、新車購車發票、車主出具的能夠證明被保險人與投保車輛關係的證明或契約（被保險人與車主不一致的）、約定駕駛人員的《機動車駕駛證》複印件（約定駕駛人員的）、購車發票或固定資產入賬憑證（個別未上牌照的特種車、拖拉機、摩托車等）、投保單、上年車險清潔保單（申請無賠款優待的）、單位證明及個人委托書（個人車輛單位使用的）。

　　1、機動車輛保險索賠流程，如下圖所示：

　　2、申報材料

　　事故證明、《機動車輛保險索賠申請書》、《機動車輛保險索賠須知》、保險單正本、駕駛本原件、行駛本原件、被保險人身份證明原件，也可由被保險人委托的代理人攜帶被保險人身份證件原件及可以證明報案人身份的證件（當被保險人為個人的情況）、被保險人委托的代理人攜帶被保險人單位的公章或被保險人單位的委托書及可以證明身份的證件，也可由被保險單位員工可以證明身份的證件（當被保險人為單位的情況）。

　　除上述索賠申報材料外，涉及車輛損失、財產損失、人員傷亡、有損餘物資和涉及盜搶案件的，按照承保公司具有要求提供相關材料。

　　1、不要重覆投保

　　按照《保險法》第四十條規定：“重覆保險的車輛各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。”因此，即使投保人重覆投保，也不會得到多倍賠款。

　　2、不要超額投保或不足額投保

　　有些車主，明明車輛價值10萬元，卻投保了15萬元的保險，認為多花錢就能多賠付。而有的車價值20萬元，卻只保了10萬元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依據《保險法》第三十九條規定：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低於保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”

　　3、保障應全面

　　應根據自己的車輛用途、經濟情況 購買適合自身需要的機動車輛保險。有些車主為了節省保費，想少保幾種險，或者只保第三者責任險，不保車損險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據當初訂立的保險合同承擔保險責任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。

　　4、轉讓（出售或贈與）車輛時，一定要通知保險公司

　　《保險法》第三十三條規定，保險標的（對象）的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續承保後，依法變更合同。即是說，如某人將保險標的——汽車轉讓給另一人（在汽車買賣合同生效時），而未通知保險人，這輛車的保險合同就終止。以後發生了保險事故，不論是賣方還是買方都無權向保險公司提出損失賠償請求。

　　註：按照中國保監會的規定，機動車輛保險是不能到外地保險公司投保的。不過，若購買了未能辦理過戶手續的外地二手車，就另當別論了。從法律上講，這種二手車未真正實現所有權的轉移，只能在外地（即所有權所在地）購買車險。而一旦發生事故，原車主也要承擔連帶責任。所以，一旦發生車輛轉讓（所有權轉讓）一定要通知保險公司，依法變更合同。

　　5、及時續保

　　有些車主在保險合同到期後不能及時續保，但天有不測風雲，萬一車輛就 在這幾天出了事故，豈不是悔之晚矣。

　　6、隨身攜帶保險卡

　　保險卡應隨車攜帶，如果發生事故，要立即通知保險公司並向交通管理部門報案。報案需要提供的證明材料有：駕駛證、行駛證正、副本複印件；出險通知書（索賠書）；保險單正本複印件；事故證明、事故責任認定書、調解書等；估損定價清單；各種費用發票等。

　　1、索賠常規程式：通知保險公司→定損→修車→開具事故證明→提出索賠申請→領取保險金。

　　2、交警出具的《交通事故認定書》不是處理決定，只是證明當事人發生了交通事故這一事實的證據。經交警協商達成一致的《賠償協議》是當事人雙方協商作出的，不能以此作為保險公司賠款的標準。保險公司只依據保險合同的條款約定進行理算，依合同進行賠償。