農戶小額信用貸款

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　　農戶小額信用貸款是指信用社根據農戶的信譽在核定的額度和期限內向農戶發放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用於主要從事農戶徒弟耕作或者其他與農村經濟發展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。

　　農戶小額信用貸款的貸款發放與管理：(一)農戶小額信用貸款採取“一次核定、 隨用隨貸、餘額控制、周轉使用”的管理辦法；(二)對隨意變更貸款用途、出租、出借或轉證貸款證(卡)的農戶，將及時收回貸款證(卡)，並取消其小額信用貸款資格。

　　農戶小額信用貸款貸款期限與利率：(一)農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定，小額生產費用貸款一般不超過一年；(二)利率按照中國人民銀行公佈的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠；(三)結息方式與其他貸款相同。

　　1、貸款對象　　

　　農村中小金融機構營業區域內的農戶或個體經營戶；具有完全民事行為能力，資信良好；從事土地耕作或其他符合國家產業政策的生產經營活動，並有合法、可靠的經濟來源；具備清償貸款本息的能力。

　　2、貸款利率

　　農戶小額信用貸款按中國人民銀行公佈的貸款基準利率和浮動幅度適當優惠，結息方式與一般貸款相同。

　　3、貸款期限

　　農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的周期確定，農戶一般生產費用貸款原則上不超過一年。對於生產周期較長的其他貸款，根據生產經營活動的實際周期確定，但最長不得超過三年。

　　4、資信評定與貸款額度

　　農戶資信評定分為優秀、較好、一般三個信用等級。

　　具體等級設定及標準由各地農村中小金融機構根據當地實際確定。

　　農村中小金融機構根據農戶的信用評定等級，核定相應等級的信用貸款限額。農戶小額信用貸款的具體額度，由各地根據當地農村經濟的實際狀況、農戶生產經營的收入水平和機構資金狀況等具體確定。

　　農村中小金融機構對評定的農戶信用等級應定期審查，農戶信譽發生變化的，及時變更信用評定等級及相應的貸款限額。

　　農村信用社開辦農戶小額信用貸款，不僅有效緩解了農民貸款難問題，而且有力促進了農村信用社自身業務發展。實踐證明，農村信用社開展農戶小額信用貸款，是我國農村信貸管理制度的重大改革，是農村金融部門為農民辦好事、辦實事的具體體現。

　　農戶小額信用貸款是我國農村信貸管理制度的重大改革。集中體現在：農戶小額信用貸款是一種自然人貸款，不是企業貸款，也不是項目貸款，對農戶的自有資金沒有嚴格的比例規定，主要是以農戶的信譽和償還能力為依據發放的信用貸款，不需要抵押擔保；這種貸款經一次核定限額後，在限額以內農戶貸款不再需要層層審批；農戶小額信用貸款既堅持信用社貸款的自主權，同時又充分依靠地方黨政和廣大農民群眾，貸款由信用社自主發放，但貸款的多少鬚根據村黨支部、村委會和農民代表等參加的農戶信用等級評定小組評定的結果確定，這是其他貸款所沒有的；農戶小額信用貸款採取一次核定、分次發放、周轉使用的辦法，與一般貸款逐筆審批、借新還舊的做法有明顯不同；這種貸款的用途既可以是農業生產、商品經營，也可以是農民消費，範圍廣泛。總的來看，農戶小額信用貸款適合我國廣大農村以家庭承包責任制為基礎的生產方式以及分散經營、規模較小的實際狀況，同時，又使農村信用社的借貸活動與廣大農民群眾密切結合，充分體現了合作金融組織的特點。1999年以來的推廣實踐充分證明，這種信貸管理制度的創新，深受廣大農民群眾、地方黨政和農村信用社的歡迎，是符合各方面實際需要的一種較好的信貸模式。

　　農戶小額信用貸款的推行，極大促進了農村信用社自身業務的健康發展。農村信用社積極開展農戶小額信用貸款工作，在促進農業和農村發展、幫助農民增收的同時，也得到了農民群眾和社會的良好回報。由於農民和地方黨政都從農村信用社得到了實惠，因此，對信用社的支持也在不斷加大，自覺到信用社存款的多了，主動歸還信用社貸款的多了，幫助信用社聯繫和介紹業務的也多了，從而使農村信用社各項業務得到更快發展。從全國來看，2002年年底全國農村信用社各項存款比年初增加2589億元，各項貸款增加1951億元，不良貸款率下降7個百分點，實現增盈減虧33.86億元。

　　(一)信用風險。

　　信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對於傳統銀行信貸業務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區都比較集中，這種小範圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約後的強制執行變得沒有保障，信用風險高於傳統銀行信貸業務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑藉農戶的信用發放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。

　　(二)自然風險。

　　農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業和養殖業，而傳統的種植業和養殖業對自然條件的依賴性都很強，抵禦自然災害的能力較弱，一旦所在地區發生自然災害，大量客戶可能同時發生違約，農業生產受到影響，造成的損失必然會轉成信貸資金風險。我國尚未普遍開設農業保險，自然風險發生後，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。

　　(三)市場風險。

　　農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落後，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營經常出現相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨於平衡，一些傳統、低值的農產品已形成供過於求的局面，農民收入緩慢，甚至出現增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。

　　(四)協變風險。

　　協變風險是指由於借款用戶所從事的經濟活動相同或處於相對集中的地理區域而產生的風險。在這種情況下，如果發生還款困難，會在較大程度上影響農戶小額信用貸款的總體運行。比如，一旦所在地區發生較大的自然災害，大量貸款農戶可能同時發生違約，這將給農戶小額信用貸款業務帶來沉重的打擊。