理賠公估
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理賠公估是保險公估公司的主要業務，指保險標的在發生保險事故後，保險公估機構受保險人、投保人、被保險人或法院等的委托對保險標的和保險事故進行查勘、檢驗、鑒定和估損，確定事故發生的原因、保險標的受損情況和事故責任方的一種活動。
理賠公估的主要任務是:判定損害責任，在接受委托之後保險公估機構要進行現場查勘，查明保險事故發生的原因，考察是否有除外責任因素的介入，是否有第三者責任發生;確定受損程度和損失價值，保險公估機構經過清點現場未受損的財產，查清保險標的與受損財產之間的關係，進行損失估計，確定損失程度，確認是否全損或可以修複，修複費用是否超過財產的實際價值;最後，在完成初步調查後，向保險公司出具公估報告。
保險公估人要很好的完成理賠公估工作，必須將業務核心細化，通過明確責任、完善自身的業務流程來實現理賠公估的業務要求。在接受委托之後，保險公估公司所要進行的理賠公估基本程式包括以下幾個部分:
這一階段主要包括:登記立案、指派公估師、公估實務和技術準備。關鍵是指派公估師。
(1)登記立案。保險公估公司在接受委托時，首先應該對所委托案件進行立案登記，決定是否受理，對於不在本公估公司專業範圍的業務，原則上不予受理。對於決定受理的案件，保險公估公司應根據本公司的業務編號編製案件案情登記、委托項目登記等，要求根據保險公司的陳述或書面的文件，做詳細的記錄，以備今後查證之用。
(2)指派公估師。立案受理之後，保險公估公司將立即投入下一步工作，即指派公估師負責本案。在指派公估師時，應該根據案情具體問題具體分析。不同的行業有著不同的專業技能和專業特點。從理論上講，公估師只是某一領域或專業的專家，不可能對所有的案件都精通。因而指派公估師是一個嚴肅的問題，不能隨意而為。指派相應的、適當的專業公估師前去處理問題將是公估工作成功的一半。當然，保險公估公司將各種專業人才集於麾下顯然是不經濟的，因而通常的做法是:確立公估師小組，通過保險公估公司的公估師與外界專家的組合，來共同完成預定的公估任務。
(3)公估實務和技術準備。公估前的準備工作是不可缺少的。公估實務準備包括:該案文件和相關單證的收集;聯繫人、交通、證件、業務資金;照相機、攝像等各種需要的設備;簡單工具儀錶;相應工作人員安排。公估技術準備包括:災害事故知識;保險標的技術資料，如標的的特性、所在行業的有關規定、標準、類似工程;市場信息;類似公估案例等等。
現場查勘是理賠公估中的關鍵環節之一，要求保險公估師小組及時趕到現場，進行實物拍照或錄像，收集第一手資料。公估師小組應該按照事前的分工，迅速進入角色，在實地對受損保險標的進行全方位、多方面的調查取證工作。由於理賠公估的最重要的依據就是現場所反映的實際情況，所以，公估師小組必須仔細查勘，不放過任何一個細節。要查明出險原因，分清直接原因與間接原因、自然原因與人為原因、遠因與近因、出險時間、出險地點、見證人、肇事人等等;運用拍照、攝像、繪圖等各種方式進行現場取證;對於受損標的的有關情況如受損數量、受損的大致程度、受損大致金額等做詳細記錄，並畫下現場圖示說明。公估師小組的專家、技術人員應該根據職業敏感、專業技術對現場情況進行客觀、真實的反映。只有這樣才能保證理賠公估的公正、公平、科學和合理。
保險理賠公估業務的核心在於判定責任及確定損失程度和損失金額。因此，檢驗、鑒定就成為保險公估公司工作的重點，這也是體現公估質量、公估水平的關鍵環節。這一過程包括三個步驟:
(1)對受損物資進行檢驗，進行保險責任審核。如果投保人的索賠錶面上證據確鑿，應重點審核損失是否如保險合同所載的承保風險造成、損失是否屬於保險承保責任範圍或除外責任、是否發生在保險有效期之內、投保人是否已經履行其義務、是否存在隱瞞或不實告知、是否存在共同保險、保險有效期內財產是否發生變化。若發現索賠帶有欺詐性，應立即通知保險人，協助找出事實真相。
(2)對保險標的受損程度進行估計。保險公估人根據損失情況，對受損標的進行保險賠款理算時，要考慮以下因素:
④賠償額度的確定方法。是第一損失賠償方式、比例賠償方式還是限額賠償方式，抑或是另有規定，如是否約定定值價值法，等等。對採用的賠償方法和結果要予以明確確定，並明確說明、解釋。
⑤是否存在重覆保險、共同保險。重覆保險責任的分攤是採用比例責任、限額責任還是順序責任的方式。
(3)殘餘物資處理建議。堅持“物盡其用”，通過提出殘餘物資處理建議，如拍賣、修理後繼續使用等方式使受損財產得到充分的利用。
保險公估人員在執行完查勘、檢驗、鑒定、估損、理算等工作後，必須編寫一份書面報告，對公估推理過程及結論給予表述。公估報告是保險公估工作的全面總結;是保險公估人向委托人提供的反應保險公估工作的內容和結果的一種公證性文件;是保險公估行生產的產品。保險公估報告具有這樣的特點:
(1)是一份權威性報告，必須由參與評估的保險公估人員簽名，而不像一般性書面文件或彙報材料那樣僅僅蓋個單位公章。公估報告具有數據可靠、推斷嚴密、分析科學、結論準確等特征。它作為保險雙方進行保險理賠結案時的依據，可協調保險雙方的理賠分歧，使雙方的意見達成一致。它具有相當充分的分析材料，除了有關文字說明外，還有各種有關的佐證材料或附件及公估人的信譽聲明來保證其權威性。
(2)公估報告不具有法律效力。公估報告與司法部門公證處簽具的公證文件不同。前者屬於商業活動，後者屬於法律手段。公估報告僅具有相關的法律責任和經濟責任。它在解決保險雙方的爭議或訴訟過程中有一定的權威性，但不具備法律的強制效力。司法部門的公證文件則屬於一種法律手段，是對訴訟當事人的陳述、筆錄、資料、項目等給予的法律手段。
保險公估人在現場查勘、檢驗、鑒定、估損等工作完成之後，將向保險公司遞交一份初步公估報告或臨時支付報告報上審查。保險公估報告的內容並沒有硬性規定，一般來講，其至少包括以下內容:
(1)保險公估事項發生的時間、地點、起因、過程、結果等情況;
(2)保險公估標的簡介;
(3)進行保險公估活動所依據的原則、定義、手段和計算方法;
(4)標的的理算以及其他費用的計算公式和金額;
(5)保險公估結論。在不同的倩況下，公估師可以具體問題具體分析，體現不同案件的特殊性問題。
初級公估報告審批由公司經理室審查公估報告初稿，審查結果如果沒有問題，就可以向保險公司出具正式的公估報告。如果存在問題，則需要進行修改，根據問題的性質確定從哪部分開始修改。若是公估師選派不准確，就要重新指派公估師;若是在現場查勘時考慮不全面，就要從現場查勘開始返工;如果是選擇了不恰當的檢驗或鑒定方式，則要重新進行檢驗、鑒定。在修改之後，要重新撰寫公估報告，再次提交審查，直到合乎有關規定和要求為止。
在審查無誤或經過修改審查通過之後，保險公估人員就可以出具正式的理賠公估報告。要求文路清晰、資料詳實、數字準確，並且一般需要兩個以上公估師簽字(簽章)並對其負有相關責任。同時，根據《保險公估機構管理規定》第48條規定:“保險公估報告必須由保險公估機構總經理、副總經理或合伙企業主要負責人簽署方能生效。”當正式生效的理賠公估報告交給委托保險公司時即可結案。不過，如果保險公司進一步要求保險公估公司進行理算、理賠支付工作，則保險公估公司可以增加服務項目和領域，在完成上述工作後宣佈結案。
理賠對於保險公司而言是體現保險補償職能非常重要的一環，指的是保險人接到投保方的索賠要求後，根據保險合同的規定，對保險事故的發生以及造成的物質損失或人身傷害進行一系列調查和審核，並予以賠償的行為。保險理賠公估就是保險公司將理賠工作的一部分或全部“外包”給保險公估公司，讓保險理賠公估人來承擔保險公司理賠工作中的核心部分，即現場查勘、檢驗、鑒定、定損、出具理賠報告。因此，保險公估公司的理賠公估工作的核心也就是保險公司的公估需求，故其理賠公估工作的核心在於:
1.判定責任
—般講，保險公估公司接受的案件都是具有一定難度的保險事故，其中最主要、最困難的是責任的判定。責任判定的公正、公平與否直接關係到保險各方的利益。保險公司作為利益關係的一方，在理賠處理上常常因為責任的劃分不被保險雙方所接受而左右為難。那麼，保險公估公司作為第三方，所要充當的是一個有一定權威的，體現公正、公平的中介形象。為此，保險公估公司必須本著公正、公平、科學、合理的原則，認真查勘每一個細節，正確劃分保險責任，保證保險各方的合法、合理利益不受損害。
2.確定損失責任和損失金額
在實際業務中，保險雙方還會因保險賠付的多少而產生糾紛。保險標的受損的準確程度直接影響到賠付金額的確立，特別是保險標的價值較大時，損失程度的較小變化就會引起賠付金額出現較大的偏差。而另一方面，損失金額的判定又要受到保險金額、保險價值、是否是足額保險、是定值保險還是不定值保險等因素的制約。在保險理賠實踐中，損失金額的準確確定(至少保險雙方都滿意)並不是一件容易的事情。因而，保險理賠公估的另一個直接的任務，就在於藉助有關的專家、技術人員，利用現實可利用的最先進技術、設備，對受損標的進行徹底的查勘、檢驗，科學、合理地確定保險事故中標的物的受損程度以及損失金額，進而為保險公司理賠提供科學的依據。
理賠公估工作，必須將業務核心細化，通過明確責任、完善自身的業務流程來實現理賠公估的業務要求