承保公估
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承保公估是指保險公估機構在被保險人投保時應委托人的要求對投保標的價值和風險進行評估。由承保公估人提供的查勘報告是保險人評估保險標的的風險、核算其自身承保能力和釐定費率條件的重要參考。
承保公估的內容包括兩部分:
一是對保險標的物現時價值的評估，即對投保標的物進行查勘、檢驗、鑒定，經過科學分析、研究、計算，對其現時價值做出估計，以便確定合理的保險價值和保險金額。
二是對承保風險的評估.即對保險標的物客觀存在的風險在投保前進行查勘、鑒定、分析、預測和判斷，以對承保標的物的性質、條件及風險程度、責任範圍等做出科學判斷。現時價值評估和承保風險評估是國際保險公估公司新涉足的業務領域。
承保公估的作用[1]
(1)承保公估的存在有利於保險業務的開展。
(2)承保公估有助於解決保險承保中的信息不對稱問題。
(4)承保公估有利於逐步形成合理的保險費率。
(5)承保公估有助於保險財產最大化使用。
保險承保公估流程[2]
與保險理賠公估業務一樣，保險公估公司為了能夠及時、準確地完成風險評估與價值評估工作，必須將業務過程細化，明確責任，完善業務流程。保險承保公估與保險理賠公估相比，最本質的區別就是保險理賠公估以判定責任、確定損失責任和損失金額為核心，而保險承保公估則是對保險標的物的現時價值或價格的評估及對保險標的物客觀存在的風險在投保前進行查勘、鑒定、分析、預測和判斷，從而對承保標的的性質、條件及風險程度、責任範圍等做出科學判斷。其流程如圖所示。
1.承保公估前準備
這一階段也主要包括登記受理、指派公估師小組、技術和實務準備三個階段。
(1)登記立案在接受委托之後，首先要進行登記。根據本公司的承保公估業務編號編製受理業務文件，對委托人的要求、建議做詳細的記錄。
(2)指派公估師小組
保險公估公司的下一步工作就是指派公估師。由於承保公估所涉及的行業、標的十分複雜，因而選擇公估師是—個十分嚴肅的問題，也是保證公估質量的關鍵。與理賠公估一樣，保險公估公司應該根據委托人的要求和被評估標的的情況和特點，由專業的公估師和相關行業的專家組成風險評估或價值評估小組，以保證承保公估的質量。
(3)技術和實務準備
承保公估前的技術和實務準備要求公估師小組分工協作，在儘可能短的時間內，儘可能充分地準備。首先要收集和索取相關資料、文件。評估小組要儘可能從多方面收集被評估標的的相關資料，以便瞭解該次風險和價值評估的主要範圍、項目。一般需要收集的資料有:標的所處的平面圖、主要設備的情況、標的所在地方的水文地質資料、消防設施、以往損失記錄、財產明細、以往的查勘報告等。其次，要制訂評估計劃。評估人員在現場評估前，儘可能在較短的時間里根據資料做出評估工作概要，詳細說明需要委托人和被評估方提供何種幫助，如需要現場收集的資料、需要檢查的內容、需要協助的人員、需要進行的測試等等。
2.現場查勘
現場查勘亦是承保公估的關鍵環節之一，是公估人員全面瞭解被評估標的的手段之一。保險公估人員和相關行業的專家組成評估小組，對被評估標的進行實地考察，從各個方面進行檢查，並註意調查和收集標的以往損失的情況和原因，以找出風險發生的特點和規律。在現場查勘的過程中，評估小組要儘可能多地收集風險評估和價值評估所需的原始材料，為科學、準確地評估風險和評估價值做好準備。
3.風險評估和價值評估
風險評估和價值評估是保險承保公估的核心。在現場查勘的基礎上，保險公估師要結合其他因素並對比相關資料，對各種風險因素進行綜合分析，對被評估標的客觀存在的風險及其危害程度做出客觀、科學、合理的判斷，並根據危險性的大小提出有針對性的風險防範和整改建議;或經過科學分析、研究、計算，對其現時價值做出估計，以便確定合理的保險價值和保險金額，從而對保險標的所面臨的風險及其自身價值進行客觀、科學、合理地評價。
4.出具初步公估報告
完成評估工作之後，保險公估機構形成書面的報告，將風險評估、價值評估的過程、運用的方式手段、最終的評估結果詳實地記錄在案，而後報上審批。就風險評估報告而言，其內容至少要包括以下幾部分:報告摘要;保險單內容;被評估方及標的概況;標的所在地區的地質情況和平面佈置;自然災害風險評價;意外事故風險評價;最大可能損失分析;評估結論;風險防範和整改建議等。
5.審核
保險公估機構總經理或主管負責人的審核，是對報告的最終審查。結合實際情況，保險公估機構總經理或主管負責人對報告進行審核之後簽署意見，如果合格，該報告可以報送至委托人，進而結束承保公估;如果不符合要求，保險公估機構總經理或主管負責人將要求公估師小組重新進行風險評估和價值評估，修改公估報告直到合格為止。
保險承保公估工作核心[2]
保險公估公司的承保公估業務不僅是保險人所需要的，也為被保險人所需求。一般來講，保險承保公估業務的工作核心包括兩部分，風險評估和價值評估。
1.風險評估
對於投保人而言，委托保險公估公司進行風險評估旨在通過風險評估來確認自己的風險狀況，進而選擇恰當的風險處理技術，決定保險商品的需求程度。而對於保險人而言，保險公估公司的保險承保公估則是其決定是否承保、如何承保的基本依據。一般來講，風險評估工作分三個步驟進行:
(1)風險識別。風險識別是風險評估過程中最基本、最重要的環節，其任務是為了瞭解潛在的和客觀存在的各種風險，識別和分析風險產生的原因和存在的條件以及損失發生可能帶來的嚴重後果，目的是增強識別風險和感知風險的能力。保險公估公司可以利用系統風險分析問卷法、風險清單識別法、財務報表分析法、流程圖分析法、資產—損失分析法、投入產比分析法、事件樹分析法、事故樹分析法等方法收集與標的有關的資料，分析標的潛在的風險因素。認識到所面臨的風險和風險因素，是風險評估的第一步。
(2)風險估測。風險估測是在風險識別的基礎上，通過分析以往大量的損失資料，運用概率論和數理統計的方法，對風險因素(或風險因素組合)的發生概率和損失程度進行估測。
(3)風險評價。風險評價指在風險識別和風險估測的基礎上，通過定性和定量分析，結合其他因素綜合考慮，得出風險發生的可能性及嚴重程度，然後根據公認的安全指標確定風險等級，從而確定採取相應的風險管理措施，控制或避免風險的發生。
2.價值評估
投保人與保險人就保險標的的價值，特別是對一些較新較大的標的、價值市場變化大的標的，在投保時也常常會產生不同的意見。同時，投保人在投保時並不一定將所有資產全部投保，那麼全部資產的合理劃分，投保資產的價值確定就成為保險雙方爭議的焦點。故保險公估公司的價值評估就成為保險雙方投保、承保的主要依據。保險公估公司可以通過指派、聘用有經驗的、有專業技術的公估師、會計師，通過對投保人的財務賬冊的查對、對市場的調研來對投保標的價值即投保金額進行評估。保險公估公司通過將投保人資產進行合理劃分，縮小風險單位，評估每一個風險單位的保險價值，以確定合理的投保金額。
