承保公估
出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)
目录 |
承保公估是指保险公估机构在被保险人投保时应委托人的要求对投保标的价值和风险进行评估。由承保公估人提供的查勘报告是保险人评估保险标的的风险、核算其自身承保能力和厘定费率条件的重要参考。
承保公估的内容包括两部分:
一是对保险标的物现时价值的评估，即对投保标的物进行查勘、检验、鉴定，经过科学分析、研究、计算，对其现时价值做出估计，以便确定合理的保险价值和保险金额。
二是对承保风险的评估.即对保险标的物客观存在的风险在投保前进行查勘、鉴定、分析、预测和判断，以对承保标的物的性质、条件及风险程度、责任范围等做出科学判断。现时价值评估和承保风险评估是国际保险公估公司新涉足的业务领域。
承保公估的作用[1]
(1)承保公估的存在有利于保险业务的开展。
(2)承保公估有助于解决保险承保中的信息不对称问题。
(4)承保公估有利于逐步形成合理的保险费率。
(5)承保公估有助于保险财产最大化使用。
保险承保公估流程[2]
与保险理赔公估业务一样，保险公估公司为了能够及时、准确地完成风险评估与价值评估工作，必须将业务过程细化，明确责任，完善业务流程。保险承保公估与保险理赔公估相比，最本质的区别就是保险理赔公估以判定责任、确定损失责任和损失金额为核心，而保险承保公估则是对保险标的物的现时价值或价格的评估及对保险标的物客观存在的风险在投保前进行查勘、鉴定、分析、预测和判断，从而对承保标的的性质、条件及风险程度、责任范围等做出科学判断。其流程如图所示。
1.承保公估前准备
这一阶段也主要包括登记受理、指派公估师小组、技术和实务准备三个阶段。
(1)登记立案在接受委托之后，首先要进行登记。根据本公司的承保公估业务编号编制受理业务文件，对委托人的要求、建议做详细的记录。
(2)指派公估师小组
保险公估公司的下一步工作就是指派公估师。由于承保公估所涉及的行业、标的十分复杂，因而选择公估师是—个十分严肃的问题，也是保证公估质量的关键。与理赔公估一样，保险公估公司应该根据委托人的要求和被评估标的的情况和特点，由专业的公估师和相关行业的专家组成风险评估或价值评估小组，以保证承保公估的质量。
(3)技术和实务准备
承保公估前的技术和实务准备要求公估师小组分工协作，在尽可能短的时间内，尽可能充分地准备。首先要收集和索取相关资料、文件。评估小组要尽可能从多方面收集被评估标的的相关资料，以便了解该次风险和价值评估的主要范围、项目。一般需要收集的资料有:标的所处的平面图、主要设备的情况、标的所在地方的水文地质资料、消防设施、以往损失记录、财产明细、以往的查勘报告等。其次，要制订评估计划。评估人员在现场评估前，尽可能在较短的时间里根据资料做出评估工作概要，详细说明需要委托人和被评估方提供何种帮助，如需要现场收集的资料、需要检查的内容、需要协助的人员、需要进行的测试等等。
2.现场查勘
现场查勘亦是承保公估的关键环节之一，是公估人员全面了解被评估标的的手段之一。保险公估人员和相关行业的专家组成评估小组，对被评估标的进行实地考察，从各个方面进行检查，并注意调查和收集标的以往损失的情况和原因，以找出风险发生的特点和规律。在现场查勘的过程中，评估小组要尽可能多地收集风险评估和价值评估所需的原始材料，为科学、准确地评估风险和评估价值做好准备。
3.风险评估和价值评估
风险评估和价值评估是保险承保公估的核心。在现场查勘的基础上，保险公估师要结合其他因素并对比相关资料，对各种风险因素进行综合分析，对被评估标的客观存在的风险及其危害程度做出客观、科学、合理的判断，并根据危险性的大小提出有针对性的风险防范和整改建议;或经过科学分析、研究、计算，对其现时价值做出估计，以便确定合理的保险价值和保险金额，从而对保险标的所面临的风险及其自身价值进行客观、科学、合理地评价。
4.出具初步公估报告
完成评估工作之后，保险公估机构形成书面的报告，将风险评估、价值评估的过程、运用的方式手段、最终的评估结果详实地记录在案，而后报上审批。就风险评估报告而言，其内容至少要包括以下几部分:报告摘要;保险单内容;被评估方及标的概况;标的所在地区的地质情况和平面布置;自然灾害风险评价;意外事故风险评价;最大可能损失分析;评估结论;风险防范和整改建议等。
5.审核
保险公估机构总经理或主管负责人的审核，是对报告的最终审查。结合实际情况，保险公估机构总经理或主管负责人对报告进行审核之后签署意见，如果合格，该报告可以报送至委托人，进而结束承保公估;如果不符合要求，保险公估机构总经理或主管负责人将要求公估师小组重新进行风险评估和价值评估，修改公估报告直到合格为止。
保险承保公估工作核心[2]
保险公估公司的承保公估业务不仅是保险人所需要的，也为被保险人所需求。一般来讲，保险承保公估业务的工作核心包括两部分，风险评估和价值评估。
1.风险评估
对于投保人而言，委托保险公估公司进行风险评估旨在通过风险评估来确认自己的风险状况，进而选择恰当的风险处理技术，决定保险商品的需求程度。而对于保险人而言，保险公估公司的保险承保公估则是其决定是否承保、如何承保的基本依据。一般来讲，风险评估工作分三个步骤进行:
(1)风险识别。风险识别是风险评估过程中最基本、最重要的环节，其任务是为了了解潜在的和客观存在的各种风险，识别和分析风险产生的原因和存在的条件以及损失发生可能带来的严重后果，目的是增强识别风险和感知风险的能力。保险公估公司可以利用系统风险分析问卷法、风险清单识别法、财务报表分析法、流程图分析法、资产—损失分析法、投入产比分析法、事件树分析法、事故树分析法等方法收集与标的有关的资料，分析标的潜在的风险因素。认识到所面临的风险和风险因素，是风险评估的第一步。
(2)风险估测。风险估测是在风险识别的基础上，通过分析以往大量的损失资料，运用概率论和数理统计的方法，对风险因素(或风险因素组合)的发生概率和损失程度进行估测。
(3)风险评价。风险评价指在风险识别和风险估测的基础上，通过定性和定量分析，结合其他因素综合考虑，得出风险发生的可能性及严重程度，然后根据公认的安全指标确定风险等级，从而确定采取相应的风险管理措施，控制或避免风险的发生。
2.价值评估
投保人与保险人就保险标的的价值，特别是对一些较新较大的标的、价值市场变化大的标的，在投保时也常常会产生不同的意见。同时，投保人在投保时并不一定将所有资产全部投保，那么全部资产的合理划分，投保资产的价值确定就成为保险双方争议的焦点。故保险公估公司的价值评估就成为保险双方投保、承保的主要依据。保险公估公司可以通过指派、聘用有经验的、有专业技术的公估师、会计师，通过对投保人的财务账册的查对、对市场的调研来对投保标的价值即投保金额进行评估。保险公估公司通过将投保人资产进行合理划分，缩小风险单位，评估每一个风险单位的保险价值，以确定合理的投保金额。
