投資者教育 (銀行)

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什麼是投資者教育

  投資者教育是指針對銀行個人理財客戶開展的普及理財知識宣傳理財政策法規、揭示理財風險,並引導客戶依法維權等各項活動。銀行個人理財業務的投資者教育是由銀行及相關主體實施的有目的、有計劃、有組織的傳播活動。投資者教育的內容包括有關個人理財相關知識和經驗,其目標是協助客戶提升理財技能,樹立正確的理性觀念,並提示相關的理財風險,告知客戶所擁有的權利及權利的保護途徑,以提高客戶素質的一項系統的社會活動。銀行個人理財投資者教育工作,是一項普惠全社會的長期工作。

投資者教育的對象

  投資者教育對象是廣大理財服務對象,包括銀行個人理財客戶以及潛在銀行個人理財客戶。商業銀行有義務對其所有客戶進行投資者教育,而不僅局限於其高端優質客戶。相對於高端優質客戶,商業銀行中小客戶往往因為理財經驗少,投資者教育更顯得重要成功的投資者教育可以有效地減少客戶投訴和糾紛。

投資者教育的實施主體

  投資者教育作為一項普惠全社會的活動,其實施主體不應僅是商業銀行,還應包括監管機構、行業協會以及其他組織,甚至需要全社會各方面的力量來共同參與。作為理財服務的提供者,商業銀行與客戶接觸最廣,因此是投資者教育的最主要的實施主體,而投資者教育是其不可推卸的社會責任;作為行業協會,中國銀行業協會在投資者教育中發揮著行業組織的協調引導作用,它積極指導和組織會員單位加強投資者教育,提升銀行投資者教育工作的統一協調性;作為監管機構,銀監會一貫重視投資者教育,對個人理財投資者教育方向和重點提出指導性原則和意見

  此外,一個完善的投資者教育環境還需要包括教育院校、新聞媒體、專業機構、居民社區等社會各個方面共同參與,發揮各白的專業職能,廣泛開展協作溝通,從而形成全社會推進投資者教育的良好氛圍。

投資者教育的內容

  1、普及理財基礎知識

  商業銀行應該多渠道、多層次地開展投資者教育工作,採用豐富多彩的方式開展各種宣傳教育活動,普及理財基礎知識,提供客戶理財經驗交流平臺。實際上,有些銀行通過在營業場所設置一些生動的理財知識宣傳材料,有些銀行通過在本單位網站設立理財知識普及專欄,或者通過電了郵件的方式進行投資者教育。

  2、宣傳相關的政策法規

  商業銀行應積極、主動宣傳包括與理財業務相關的各類市場相關法律、法規知識,並就客戶的相關問題進行解答。就個人理財業務而言,商業銀行不僅需要銀行業相關的政策法規進行宣傳,還應對理財業務相關的各類市場監管政策和法規進行宣傳。

  3、揭示理財相關風險

  揭示理財相關風險銀行投資者教育的重要內容。通過揭示理財相關風險讓客戶瞭解和區分不同理財產品和理財方案的風險特征,尤其是讓購買理財產品的客戶理解“買者自負”的基本原則。銀行需要向客戶說明一切投資都有風險,一切投資都應當遵循誠實信用、風險自擔原則。客戶經理在提供理財服務過程中,應嚴格遵守職業操守,及時充分地對所推薦的理財產品存在的潛在風險進行分析和揭示。理財人員在提供理財服務過程中應充分瞭解客戶 的風險承受能力和風險偏好,向客戶提供與其相適合的理財服務

  4、介紹理財業務

  銀行的投資者教育應當包括個人理財相關的基礎知識、風險收益特點、服務流程等內容所提供的各項業務和產品的宣傳冊、說明書、協議、研究報告等材料上必須有風險揭示的內容,併在醒目位置註明“市場有風險,投資需謹慎”。銀行不得為了自身利益對客戶進行誘導性宣傳。在採取多種方式向客戶介紹各類理財業務時,應當介紹相關市場常識和業務特點。

  5、傳遞經營機構的基本信息

  投資者教育的內容也包括對本銀行的基本情況信息進行介紹,這些基本情況既可以包括銀行開展的理財業務情況,也可以包含銀行理財服務品牌內容,以及收費標準、客戶投訴渠道和方式等內容。

  6、接受客戶咨詢,處理客戶投訴

  商業銀行應當認真做好客戶投訴的受理與處理工作,向投資者公佈投訴電話等具體的投訴途徑和方式。對客戶的投訴和意見建議要認真處理,及時向客戶反饋處理結果,並做好記錄。

  投資者教育是項基礎性、長期性和經常性的工作。在我國金融市場發展的大環境下,銀行業金融機構應更加積極主動地承擔消費者教育的社會責任,利用自身的專業知識和豐富的資源多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識,不斷提高公眾識別和防範金融風險能力,這符合銀行業金融機構自身長遠發展的利益。商業銀行應當建立投資者教育機制,投入足夠的人力、物力和財力,保障投資者教育各項工作落到實處。

投資者教育的功能

  通過投資者教育可以幫助銀行客戶樹立科學的理財觀,促進銀行理財業務的發展,從而提高整個金融市場的運行效率,維護市場穩定。

  1、投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財觀,提高客戶素質,增強客戶的風險意識

  (1)投資者教育有利於提升客戶對創新產品的認知能力理財業務的發展源泉來自商業銀行的業務創新,在業務創新過程中,商業銀行應及時向客戶進行充分的信息披露,主動介紹創新產品的基本知識,提示相關風險,其結果是有利於提升客戶對創新產品的認知能力,增強客戶理財技能

  (2)投資者教育有利於增強客戶的信心。投資者教育的一個目標是保護客戶的利益,從而促進市場規範發展。其核心是提高客戶的素質,使客戶能夠更好地參與市場、投資市場,更好地分享國民經濟高速發展的成果。通過投資者教育可以有效加深客戶對各類市場的瞭解,從而提升客戶的理財水平,達到增強客戶理財信心的作用。

  (3)投資者教育有利於增強客戶自我保護能力。理財業務涉及多個市場,每個市場具有不同的運行規律,其中一些市場具有高風險特征,只有通過向客戶進行全面、充分的市場機會與風險揭示,才能使客戶樹立起正確的價值投資理念,正確瞭解市場、理解市場並把握市場機會,增強自我保護能力。例如,在理財產品說明書中一般都會在首頁醒目位置標註理財產品的風險提示。讓客戶對理財產品的風險有個直觀認識,從而增強客戶的自我保護能力。

  2、投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛,降低銀行聲譽風險,促進理財業務健康發展

  投資者教育可以有效提高客戶對理財業務的風險認知水平,增加銀行和客戶間的互信,減少客戶投訴和糾紛。2008年金融危機期間,一些銀行所發行的理財產品由於出現零收益甚至負收益現象,遭遇到了大量投訴。雖然有一部分理財產品是由於本身存在瑕疵,但不乏一些產品設計較為合理,而客戶認識不足的情況。投資者教育可以增加客戶對這部分理財產品的認識,減少不必要的投訴和糾紛。

  3、投資者教育可以規範理財市場主體行為,提高金融市場有效性、維護金融穩定

  投資者教育有利於規範理財市場主體行為。通過投資者教育可以規範各類市場主體行為,促進市場的規範化和法制化。通過對投資者教育,提高客戶的素質,將加強客戶參與意識,提高參與水平。客戶參與市場能力的提高,對各類市場主體都會形成強有力的約束各市場主體都將在一定程度上更加謹慎地對待客戶,規範自己的行為,遵守法律法規。從而提升金融市場的有效性,對於市場規範發展和金融穩定具有積極意義。

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