保險行業自律

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　　保險行業自律是指保險市場主體為了共同的權益組織起來，通過行業內部協作、調節與監督，實行自我約束、自我管理。這種形式對保險業的監督管理起著不可忽視的重要作用。^[1]

　　保險行業組織對保險行業自身進行管理的主要內容有：

　　1．制定行業自律守則

　　保險行業組織通過強化自我管理、自我約束機制，促使會員之間展開公平、適度的競爭。為了協調整個保險市場參與者的行為，各行業組織都制定本組織的自律制度，對違反行業慣例或協議的會員進行調查並予以曝光，以約束會員的行為。

　　2．制訂、頒佈保險行業發展的指導性建議，為會員提供咨詢服務

　　保險行業組織中有各個方面的專家和技術人員。他們通過對行業發展的研究，可以為各類保險組織的發展提出具體的指導性建議，進而形成整個行業發展方向的建議。

　　3．制訂解釋保單措詞的共同規則

　　保險合同雙方當事人在主張權利和義務上的爭議，不少是由於保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異造成的。保險行業組織一般都制定一個共同遵守的解釋規則，如按商業慣例解釋或按文義解釋或按意圖解釋或按有利於被保險人的原則解釋，凡是會員解釋要一致。

　　4．制定共同遵守的費率和條件

　　為了減少費率上的不公平待遇和保證費率確定的科學性，各國保險行業組織都有要求會員統一遵守的費率標準。另外，還規定統一的手續費標準，防止保險同業間的盲目競爭。

　　5．規定統一的保險條款格式

　　保險條款的技術性和法律性很強，而且通常由保險人單方事先擬定。如果沒有統一的條款格式，沒有統一的專業術語，被保險人很難比較不同保險組織提供的保險單，就會出現某些保險人利用保險條款進行不公平交易，甚至逃避責任，欺騙投保人。因而，各保險同業組織都規定有統一的保險條款模式，甚至使用統一的保險單。

　　6．促進保險教育和培訓

　　各保險同業組織都將保險業務教育和人才培訓視為同業自律的一項重要內容，憑藉自身的優勢，組織技術力量，採取多種形式，對全行業開展業前培訓、專題講座、行業定期輪訓，甚至有專門的專業資格考試製度。

　　在市場經濟條件下，保險行業自律成為保險監管活動的重要組成部分，其作用主要有以下幾方面：

　　(一)有利於國家對保險業的監督管理

　　保險本身的內在規律和業務經營的特點決定了國家必須對保險業進行嚴格管理。由於國家保險監管機構對保險業實施的監管是從巨集觀方面進行的，所以對於各保險組織的具體經營活動中的情況和問題很難實施協調和控制；且國家頒佈的保險法律、法規雖然為運用法律手段規範保險活動；保護當事人合法權益，實施對保險業監督管理提供了法律依據，但是對保險經濟活動中的許爭具體規則卻很難涉及。保險行業組織是保險監管主體與監管對象之間的中介，是聯繫政府與保險公司的橋梁。保險監管部門可以通過行業組織貫徹國家關於保險的法律、法規及政策，行業組織可以通過自律機制有效地解決保險活動中的具體問題，從而對國家在巨集觀監管活動中運用行政、法律方面的不足之處進行彌補，協助政府加強對保險業的管理。此外，各保險公司、中介機構還可以通過行業組織向政府反映行業共同利益的要求和有關保險行業的發展信息，為國家制訂保險巨集觀政策提供依據。

　　(二)有利於行業經營和協調內部關係

　　保險經營的性質決定保險經營必須遵循風險大量和風險分散等原則，通過行業自律，可以實現保險同業的全面協作，從而科學、有效地運用大數法則等數理工具和保險學的基本原理，使保險經營的各項原則得到順利貫徹。

　　在行業自律機制的運行中，保險行業組織可提供多種服務；如進行保險市場研究，建立行業信息網路，向各保險組織提供咨詢服務，對從業人員開展培訓教育，組織行業內技術交流與合作等。通過服務，可以加強和發展各保險組織之間的聯繫，使保險行業的整體利益得到維護。

　　在市場經濟條件下，保險組織之間在市場競爭中存在經濟利益矛盾。行業自律可以約束保險組織的行為，有利於解決彼此之間的矛盾，正確處理共同利益問題，使保險實現有序競爭。此外，在與國際保險市場接軌，參與國際保險業的競爭過程中，通過行業組織，還可以統一民族保險業的發展戰略和協調在保險市場上的運作行為，從而維護民族保險業的共同利益。

　　(三)有利於協調社會關係和提供社會服務

　　保險行業的社會聯絡面極為廣泛。一方面依據保險合同，保險組織要承擔對各行各業被保險人實行經濟補償的義務，同時還要協助被保險人防災防損，保障社會財富和公民人身安全。另一方面保險組織在經營活動中與政府有關行政部門以及社會防災防損部門等具有緊密的聯繫。保險行業組織作為行業利益代表，它可以以行業的名義與社會各行業、各有關部門發生橫向聯繫，妥善協調、處理彼此之間的關係，從而保證保險業嚴格依法經營，充分發揮保險的職能作用。此外，保險行業組織作為社團法人，還可以興辦保險咨詢服務公司等第三產業，為社會公眾服務，從而進一步提高保險的經濟效益和社會效益。

　　保險行業自律是通過保險行業自律組織，主要是保險行業協會或者保險同業公會來組織和實施的。保險行業自律組織的性質決定了其工作方式既不同於政府的保險監管，也不同於保險企業的自我管理。保險行業自律組織主要通過以下兩種方式開展保險監管工作的。

　　(一)制定行規行約

　　各種保險行業組織為了協調會員之間的關係，都制定有要求會員統一遵守的行規行約。如《香港保險業自律守則》不僅對一般保險實務以及最基本的投保書、索賠、續保以至保險人與被保險人之間的爭議等問題制定了一套統一的規範，而且制定了一般保險業務中間人的行為守則，提出了中間人在日常推銷保險行為中要抱有的正確態度及必須遵守的一般推銷原則等。同時要求代理人與保險人一定要簽署代理合約。合約中應列明佣金比率、保費交收及毀約賠償責任等事項。這類規定要求同業組織的成員必須遵守，有的組織規定得更為具體。如規定統一的費率或最低費率、統一的回扣標準等。新加坡的產險組織同業公會就曾制定了所有財產保險組織費率凍結的協議，其中有一條規定：火險保險金額100萬元(新幣)以上者，各家財產保險組織必須統一按同業公會制定的費率進行承保，不得競相壓價，如有違紀可進投訴，公會有權進行干預。

　　(二)建立例會制度

　　保險行業組織一般都有例會制度。如每半年召開一次會員碰頭會，每一年召開一次例會，利用此會議機會檢查各會員組織的工作，或要求其將年度報表及有關資料呈送行業組織，以供查核。同時也轉發政府部門及社會上其他機構需告知各會員組織的材料，還可以討論、解決會員共同面臨的問題。如英國勞埃德保險人協會的委員會就定期舉行會議，討論勞埃德保險市場出現的各種業務問題及帶普遍性的行政管理問題，並將討論結果以建議書的形式遞交全體會員審批。新加坡的保險同業公會理事會則基本上每月召開一次會議，討論研究理事會下設的各小組委員會上送的報告，議決要辦的事項，然後將會議討論及議決的事項均以書面通報形式告知各會員組織執行。

　　(一)制定保險行業的發展目標與規劃

　　保險行業組織需要從保險業與整個國民經濟的協調發展出發，制定出本行業在較長時期的發展目標與規劃，如怎樣保持保險供給與需求的平衡，如何創造一個平等競爭的市場環境，如何在保證保險企業經濟效益的同時增進保險業的社會效益。為了實現保險業發展的長期目標，需要制定各個時期保險業的發展目標與規劃，通過近期工作的落實和短期目標的實現，達到長期目標的最終實現。與此相適應，保險行業組織還制定保險行業發展的指導性建議，為會員提供咨詢服務。保險行業組織中有各個方面的專家，他們通過對行業發展的研究，可以提出各類保險組織發展的具體指導性建議，進而形成整個行業發展方向的建議。如通過對風險管理的研究，指導各會員做好保險防災減損工作；利用其收集的行業統計資料和國外保險業發展動態，為會員開展咨詢，提供技術和市場信息，組織會員進行經驗、技術推廣和交流。

　　(二)制定行業自律規則

　　保險行業組織通過自我管理、自我約束機制的強化，既能促使會員之間開展積極的競爭，激發其經營活力，又能積極組織協作，杜絕盲目、過度的競爭，從而提高會員及整個行業生存與發展的能力。為了協調整個保險市場參與者的行為規範，各行業組織都需要以全行業的利益為出發點，制定行業自律規則，並對違反規則的行為進行懲罰，以約束會員的行為。例如，《香港保險業自律守則》規定了一般保險實務守則、一般保險業務中間人行為守則以及代理合約，同時為了確保保險同業尊重並嚴格執行該守則，還建議建立一外界監察機構並制定懲罰辦法，處理違背自律守則的保險人或代理人。一般地，行業組織受到會員的信賴，行業自律規則具有一定的權威性和約束力。

　　(三)對保險合同的監管

　　隨著保險業的發展，逐漸出現對保險合同內容和格式標準化的要求。標準化是指保險合同的憑證，即保險單主要內容與格式的基本一致。例如，承保風險、保額確定、責任起訖、費用承擔、除外責任等的統一規定。保險條款的差異也是保險競爭的方式之一，但保險條款的技術性和法律性是一般投保人很難深入瞭解的，如果沒有統一的條款格式和專業術語，被保險人就很難比較不同保險組織提供的保險單，就會出現某些保險人利用保險條款進行不公平交易，甚至逃避責任，欺騙投保人的現象。因而很多保險同業組織都規定有統一的保險條款格式，甚至使用統一的保險單。這樣可以避免保險人利用保險條款進行不公平交易欺騙投保人，有利於保險市場的公平競爭。如英國倫敦海上保險人協會在1939年決定各會員公司必須使用倫敦海上保險人協會聯合保險單。保險行業組織還需要制定解釋保單措辭的共同規則。由於保險單的一些用詞不明確，或者各自理解上的差異，常常發生保險合同雙方當事人在主張權利和義務上的爭議，此時就需要對此作出解釋。保險行業組織一般都制定有一個共同遵守的解釋規則，如按商業慣例解釋，或按文義解釋，或按意圖解釋，或按有利於被保險人的方式進行解釋。

　　(四)對保險費率的監管

　　保險商品的價格就是保險費率。計算保險費率首先需要有大量的、多年的業務資料，包括大多數保險組織的承保情況、賠付情況、損失概率等，然後才能科學地計算出符合實的、合理的保險費率。這些工作，即對會員業務資料的收集、計算與統計等需由保險同業公會這樣的行業組織來完成。同時，為了減少費率上的不公平待遇和保險組織破產的可能性．，各國保險同業組織亦會要求會員統一遵守的費率標準。另外，行業組織還規定統一的手續費(即佣金)標準，防止保險同業間的盲目競爭。

　　(五)對保險產品的開發和監管

　　保險產品的開發是一個系統工程，它不僅指保險產品的開發設計，而且還包括保險產品改造、對重點客戶保單的特殊設計以及對保險產品的包裝和提供全方位優質服務等。上個世紀90年代以後，隨著經濟一體化的發展，保險需求增加，銀行業和保險業開始相互滲透。而銀行業和保險業的相互滲透模糊了各自的業務界限，導致雙方競相開發保險產品。如1996年美國投資銀行業的巨擘——摩根斯坦利集團花了大量人力物力，率先推出了保險證券，將保險業務證券化，其他保險公司、再保險公司及保險經紀商也不甘落後，或各自招募金融專家開發保險證券，或聯合開發。由於銀行業和保險業的相互滲透，從事保險產品開發的人員不僅需要精通保險，而且要熟悉銀行業，但並非每個保險公司都具有這樣的人才和物力，無法保證開發的保險產品的質量和營利性，且開發時間偏長。若由行業公會統一進行開發，不僅節省成本，而且適合市場需要。此外，行業公會還在保險產品的開發中起著監管作用。當前，許多國家對保險產品開發的監管都是採取“無為而治”的方式，即通過同業公會制定保險產品開發條款，由行業條款委員會審定後，保險企業再付諸實施；若制定的條款違背公眾利益和法律法規，國家就要通過行業公會進行干預。

　　(六)協助國家保險監管機構對財務報表進行分析

　　保險會計制度具有特殊性，主要如“保守性”和法定性。一般會計制度是建立在持續經營假說基礎上的，以企業不會在可預見的將來停止經營為前提。而保險會計制度正好相反，它採用“清償假設”，即假定保險公司在可預見的將來甚至明天就會破產或技術性喪失清償能力，這就是它的保守性。法定性表現在許多會計原則、記賬標準都是通過專門法規的形式制定下來，並隨著法規的變遷而更新，還表現在保險會計制度要便於監管機構利用特定分析工具跟蹤保險公司的財務狀況。如在美國、加拿大等保險發達國家，監管部門採用特殊的、建立在法定報表基礎上的風險預警系統。一般來說，對財務報表的分析是由國家保險監管機構進行的。但由於保險業的會計制度具有特殊性，而保險同業公會對此比國家巨集觀監管機關更清楚，且具有專業人才，因而由保險同業公會協助進行調查分析，會更準確、更及時地發現會員公司的財務問題，從而保障會員公司的償付能力。

　　(七)對保險中介人的培訓與監管

　　保險中介人是溝通保險市場需求聯繫的橋梁和紐帶，是保險市場的重要組成部分。他們必須掌握大量的保險法律知識和保險業務實際經驗，具有多方面的專業知識，並具有良好的道德品質。對保險代理人、保險經紀人、保險公估人等中介人，各國政府均通過法律明確其地位、資格、執業條件、法律責任等。而保險行業自律組織在這方面的作用則是憑藉自身的優勢，組織技術力量，採取多種形式，對中介人開展培訓，並組織專業技術資格考試，進行紀律管理，甚至進行市場準入監管。保險同業公會可成立專門的委員會來負責保險中介人的註冊，此時需要對申請人的品質、能力、專業技術資格進行審查。對保險中介人、的非法行為或不道德行為，可對其發出警告、進行罰款、責令暫停營業，甚至吊銷營業執照。如英國對保險中介業的監管甚為嚴格，成立了保險經紀人註冊理事會，其主要功能就是調節以經紀活動為主的保險中介人的行為，其對保險經紀人最嚴厲的懲罰也是唯一的處罰方法，即是將違法保險經紀人從保險經紀人註冊表中除名。除名後的當事人不得再以保險經紀人名義從事保險中介活動。

　　事實上，保險行業組織對保險中介人的監管包括兩個層次，一是保險行業組織根據金融監管部門的授權對保險中介人的監管(如前所述)，二是保險中介人的行業自律。保險中介人的行業自律主要是通過保險中介人協會(公會)這一組織形式，在各種保險中介人組織內部進行自我管理，自我約束。保險中介人的行業自律是各國在發展保險中介市場過程中行之有效的方法。為了維護保險中介人的利益，建立平等有序的競爭環境，通過建立行業社團，在中介人組織內部形成有效的行業自律機制。保險中介人協會的基本職能和任務主要有：維護中介人的合法權益，反映中介人的合理建議和要求；規範保險中介人的行為，協調會員之間的業務活動；組織保險中介人之間及與其他有關部門的交流研討。

　　(八)舉辦保險教育、培訓和專業考試

　　保險經營活動是一項技術性非常強的工作，它要求保險從業人員具備一定的業務能力和素質。為此，保險行業組織將保險業務教育和人才培訓作為其重要的工作內容，憑藉自身的優勢，組織技術力量，採取多種形式，對全行業開展業前培訓、專業專題培訓、行業定期輪訓、專家業務講座。如美國財產意外保險協會是美國非壽險業最大的保險學術團體，專門為美國非壽險業培訓合格的職員。保險行業組織還可以舉辦各種專業考試如從業人員的資格考試。美國的多家保險行業組織堅持以科學和嚴肅的態度舉辦資格考試，其資格證書的權威性受到保險界以至整個社會的承認。在英國，英國特許保險學會CII每年都組織英國保險界雇員進行CII保險資格考試。英國特許保險學會會員以豐富的保險專業知識著稱於英國保險界，在全世界享有很高的聲譽。