資金閑置

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資金閑置(Idle Funds)

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什麼是資金閑置

  資金閑置是指單位、部門將大量資金貨幣資金形態存入銀行,擱在一邊不用,但還沒有用作它用。資金閑置,是資源上的浪費,增加了資金占用成本

農村信用社資金閑置問題[1]

  (一)當前農村信用社資金閑置的主要原因

  1.內部原因。

  一是思想觀念滯後,貸款營銷意識不強。部分社對信用社市場定位和辦社宗旨在思想上有偏差,依然有“重工輕農”思想,且經營作風僵化保守,在貸款投放上“坐門等貸”多,積極營銷少;在貸款對象上看重鄉鎮企業而輕視農戶;在貸款領域上發放生產經營性貸款多而消費、助學貸款少。

  二是農村信用社信貸結構單一,資產業務大多局限於傳統的貸款業務,資產運用於貸款業務以外的其他投資幾乎為零。

  三是“慎貸”現象突出。近年來,農村信用社進一步加強了對信貸資金的管理,但由於過於強調貸款責任而忽視了對信貸人員的激勵,再加上農業產業屬弱質產業,受天氣季節性影響較大,造成信貸人員“懼貸、恐貸”現象。四是信用社貸款營銷力量偏弱,支農的千家萬戶工程與信貸員短缺之間矛盾突出。

  2.政策性原因。

  一是對農村企業貸款的難度大。

  《貸款通則》規定:農村信用社對單個企業貸款的總額不能超過信用社資金總額的10% ,這就從法律法規上限制了信用社的資金投放。同時,由於農村企業數量少,特別是具有較好發展前景的企業數量更少,使農村信用社可投放的農村企業貸款面較窄,再加上企業擔保抵押問題難以解決等,制約了農村信用社資金投放。

  二是地方政府對產業結構調整缺乏正確的引導,使群眾沒有安全、高效的投資項目,對農業投資需求不足,影響了農民投資農業的激情。加之政府對當前農村市場統一管理和規範的力度不夠,造成農戶在產業結構調整中無序競爭、壓價競爭現象,最終使農民的利益受到損害,挫傷了農民使用貸款來發展生產的積極性。

  三是信貸資金結構性供求矛盾突出。農村信用社由於貸款管理規定、風險防範以及信貸人員少、小額農戶貸款多的矛盾限制,使貸款大多集中於經營性農戶,而小額農戶貸款的需求明顯不足,從而導致了農戶貸款“想給的要不多,想要的給不足或給不了”的現象。

  (二)解決資金閑置問題的對策及建議

  要解決農信社資金營運中的主要矛盾,應從農信社的內外部環境進行解決,對內加快完善自身機制建設,對外積極開拓新的信貸市場空間及資金運用新空間,全面提高信貸資金的盈利性和流動性。

  1.從內用功,探討支農工作新途徑。

  (1)轉變觀念,積極開展貸款營銷活動。一是要變“等貸上門”為主動營銷貸款,把業務工作的重點放在貸款營銷上,在支農過程中主動為農戶找項目,當幫手,在幫助農民擴大生產的同時,發展擴大農村信用社的信貸服務領域。二是採取利率優惠,提高聯保貸款額度,擴大小額貸款面,等級評定發貸款證和開辦消費、住房、助學貸款等方法進一步拓寬支農貸款渠道。三是對信貸員力量薄弱的地方,建立授權信用代辦站代發貸款。四是改進貸款管理辦法,實行信貸員項目專管制,解決好產業化項目資金需求大的矛盾。

  五是對信貸人員發放“三農”貸款數量、質量建立考核制度,依據調查或抽查結果對信貸員進行考核,並作為其晉級、晉升、評先的重要依據,以充分調動信貸人員貸款營銷的積極性。

  (2)明確市場定位尋求支農工作新突破。一是積極與當地政府配合,共同構建現代化農業,從農業和農民的實際出發,打破單戶經濟的局限性,強化對公司+基地+農戶的產業鏈的研究,充分發揮信貸杠桿作用,以轄內縣聯社為中心,組織好社團貸款,積極扶持當地具有帶動效應的農村龍頭企業,從而為農村信用社建立有效的信貸市場。二是加強內部配套措施的健全和完善,研究切合實際的內部激勵機制,制定科學的責任追究制度,註重對違規貸款、決策貸款、自然災害和市場變化等不同情況貸款的責任劃分,增強基層社增加信貸投入的積極性。三是以農戶經營項目、經營規模為參數,劃分農戶服務等級,調整不同等級的農戶貸款額度、期限及利率上浮標準等,滿足農民需求,解決農民貸款難問題。四是積極探索新的貸款營銷方式,如農戶貸款證、信用村、最高額抵押、小額擔保、企業聯保、實行一地一策或一地多策,不搞一刀切,有效暢通投資渠道。五是充分發揮農信社優勢,對進入城鎮的大量經商散戶,應加強聯絡,以縣聯社為中心,以鄉鎮信用社為分支,對轄區工商戶建立檔案,著重發揮中小額度貸款的靈活性,研究解決好擔保、抵押問題,併在貸款期限和利率上提供可供選擇的空間,選擇“三農”市場外的“第二”基礎信貸市場。

  2.開闢新的資金運用空間,提高資金的盈利性和流動性。

  要在解決好農民貸款難的基礎上,積極調整貸款新思路,大力發展資金拆借、投資、融資票據貼現等業務,開闢信用社新的資金運用空間,打造“三農”市場外的第二資金運用市場,使農村信用社的富裕資金在體外迴圈中有效增值。

  (1)大力開展票據貼現業務。票據貼現業務對於資產結構及收入來源單一的農村信用社來說,具有流動性強、收益率高、風險可控等特點和優勢,將成為信用社重要的利潤增長點及資產結構多元化發展的突破口。農村信用社應在抓好風險控制的基礎上,將富裕資金逐步向票據業務上傾斜,力爭擴大票據貼現和再貼現市場份額,擴大貼現業務在總資產中的比重,通過辦理貼現和再貼現業務,實現信用社的利差收益,增加信用社的利息收入

  (2)加大債券投資力度,提高投資收益總收益中的比重。隨著人民幣貸款利率的多次下調,債券投資已成為金融企業重要的利潤來源,而大部分農村信用社的證券投資收益幾乎為零。在存貸利差逐步縮小,貸款利息收入徵稅而投資債券收入免稅的情況下,債券投資的實際收益率更高於貸款利差的收益率,而且債券投資的流動性和安全性較高。因此,農村信用社在做好服務“三農”的前提下,逐步提高國債、金融債券資產在總資產中的比重,通過信貸資產的資產化,將信用社的閑置資金轉化為在市場上出售和流動的債券,在提高農村信用社資產流動性的同時增加信用社的收益

  (3)積极參与資金拆借業務。這也是農村信用社解決資金閑置問題的一個有效途徑。當前銀行間貨幣市場資金拆借業務發展很快,加之其他中小金融機構已有參與貨幣市場資金拆借的成功經驗,這些都為農村信用社參與貨幣市場資金拆借業務提供了有利條件。因此,農村信用社應在加強對貨幣市場業務有關貨幣政策、交易規則、交易程式深入學習和瞭解的基礎上,爭取貨幣市場準入資格,依靠人民銀行的幫助,積極主動地參與貨幣市場業務,加強區域系統內和同業間資金拆借運作,提高資金的使用率和收益率,使資金在體外迴圈中有效增值,並帶動和促進主營業務發展。

  (4)積極開展融資租賃業務。融資租賃是指當企業添置某些技術設備而又缺乏資金時,由出租人代其購進或租進所需的設備,然後再出租給承租單位使用的一種租賃方式。農村信用社應針對廣大農村地區各種集體、非公有制經濟快速發展而又資金短缺的實際情況,有選擇地購進一些守信企業在發展過程中急需的設備,通過開展融資租賃業務,實現信用社資金的有效增值。

參考文獻

  1. 王躍進,程志堅.農村信用社資金閑置問題因析.金融理論與實踐2003年1期
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