保險風險

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　　保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，如自然災害、意外事故或事件等。被視為保險風險的事件具有可能性和偶然性。

　　一、承保風險。由於保險公司的粗放性經營而帶來的風險。如在產險承保上，只註重保費收入，而忽視承保質量，對標的物缺乏充分的分折、預測、評估、論證．而導致風險；在壽險營銷上，對被保險人缺乏必要的調查、瞭解，簡化必要的手續，致使被保險人狀況失真，一旦與保險人簽訂保險合同，就易形成風險。

　　二、管理風險。由於保險公司管理不善，內控機制不嚴密，或缺乏必要的制約監督機制，而導致的風險。如在理賠過程中。沒有嚴格執行理賠管理規定、履行有關手續。或由於審查把關不嚴，而盲目暗付、隨意賠付，導致保險暗付率過大，造成保險公司資產流失．甚至入不付出，加大了保險公司的經營成本和經營風險。

　　三、投資風險。市場經濟的發展和保險的金融屬性決定了保險企業具有運用保險資金、開展投資、向資產業務轉化的職能。保險資金運用也已成為保險企業轉化經營機制的主要內容，如何安全、合理、充分、有效地運用保險資金是增強保險企業的後勁問題。在我國保險經營初期，保險資金的運用主要向企業單位發放貸款。但由於映乏有效的信貸管理機制，形成了相當大的風險，至今許多貸款已無法收回目前，雖然保險公司在融通資金方面有了新的高招，如參與證券投資等，但這種投資風險可想而知。

　　四、道德風險。由於受利益的驅動，人們的主觀心理行為、道德觀念發生扭曲，而形成道德風險。反映在保險公司方面，近幾年不斷發生的騙保騙賠案件，自己編造保險事故案件， 投保後有意疏於防範釀成的各類事故等屢見不鮮；保險代理過程中的惡意代理、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等。這種由於人的因素引發的道德風險，往往給保險公司經營造成較大的損失。

　　一、加強教育，增強員工的風險防範意識。

　　人是控制和防範經營風險的根本，要努力將人為的風險降到最低點，首先必須堅持以人為本，重視對員工的風險防範和法制教育。要針對保險“險情爆發快、隱藏性強、涉及面廣、危害性大”的特點，教育廣大員工從思想上引起重視，充分認識到加強管理，防範風險，不僅關係到保險企業的生死存亡，而且關係到我國國民經濟能否健康快速發展。要充分發揮保險系境各級黨組織的作用，堅持“兩手抓 和“兩手都要硬”的方針，加強對幹部職工的政治思想教育和法制教育，當前尤其是要認真學習領會江澤民關於“三個代表”的重要思想，大力倡導敬業、奉獻、服務精神，努力在保險企業文化建設、精神文明建設、職工思想政治和職業道德教育等方面樹立與社會主義文化發展趨勢一致的新思想、新道德、新品質、新風尚。要組織員工系統地學習金融法規、保險法規和各項政策規定，堅持熟知規定、依法經營、強化管理、防範風險。

　　二、健全制度．建立嚴格的內控機制。

　　有教的制度和良好的內控帆制．是約束人們思想、行為的好方式。因此．要通過進一步修訂、補充、完善各項規章制度，在公司內建立嚴密的內部控制制約監督機制，並全面抓好落實，真正形成俄法治司的良好氛圍。通過制度建設，將管理的每一個細節落實到每一個工作崗位。做到有章可循、有據可依。嚴格按照操作規程辦理各項業務，從而能夠堵寒漏洞，防範風險。

　　三、加強管理，建立有散的風險防範機制。

　　(一)是加強承保管理．這是風險防範的重要環節。必須嚴格執行關於承保的有關規定。認真履行保險實務手續，杜絕不顧及風險程度。不驗標的盲目承保的現象發生。應成立風險評估“核保小組，加強承保前的風險管理，嚴把承保的“入口”關，通過承保前的風險評估。對該業務的承保標的、承保條件、承保責任及經濟效益作出承保極限預測，並註明“持別約定以加強對風臉的控制。

　　(二)是加強理賠監控管理，嚴把賠付關。在理賠環節上，要嚴格遵循理賠原則，該賠的一定賠好，不該賠的不能亂賠。應建立專人理賭、重大案件集體審查、逐級搬批制度。對所有理賠案卷，應採取“地毯式 的接查方式，嚴格審查把關，並實行工作責任差錯追究制度，在定損、磐制賠案時．不論哪一個環節出差錯，都要落實到具體的責任人身上．按責任大小實施處罰。

　　(三)是建立風險信息系統。加強對承保標的監控和管理，尤其對一些重點保險單位應建立防災、防風險檔案，建立系統風險情況通報阿珞，並根據歷年各種災害發生的時段、地域、頻率以及賠付的情況作出量化指標，制定出“防災預案”和“防災風險圖”，高度強化防災服務，針對隱患及時提出整改措施，降低出險率。應形成保險公司、社會有關部門和保戶“三位一體”的聯防體系，走出保險防災社會化的新路子，運用防災檢查、事故隱患跟蹤整改、事故分析、信息反饋、防災宣傳、實踐等科學管理手段．把被動賠付變成主動防範，切實把風險管理工作落到實處。

　　(四)是加強財務管理，確保資金的安全性和效益性。要嚴格執行財務管理制度．堅持財務收支兩條線，實行集約化經營。要加強資金管理，禁止違規運用資金、禁止對外舉饋或擔保，不得刺用保費搞高息存儲或變相搞投資貸款。要切實發揮財務管理、控制和監督作用，社絕資金使用過程中的各種漏洞，確保保險公司資產結構日趨合理，資金運行效果良好。

　　四、重視稽核。

　　全面實行業務跟蹤監督。稽核檢查是保險經營管理中的一項重要工作，是保證規範經營、穩健發展的重要環節． 也是加強風險控制的重要途徑。應充分發揮稽核部門的職能作用，將稽核檢查與財務管理、業務管理、人事管理有機結合起來，變事後監督為事中監督，把防範和化解經營風險的工作控制在初始階段和萌芽狀態，對檢查中發現的問題，應正確對待，認真正梘，採取必要的措施加以糾正和改進，必要時輔之以有效的人事管理手段。應將稽核監督與“三防一保”工作緊密結合．堅持標本兼治，防打結合，採取積極措施，確保保險公司財產和資金的安全。

　　首先要規範經營、嚴格管理。保險作為資金密集型的企業，必須堅決執行國家的巨集觀經濟政策和法律法規，絕不允許自行其是或先斬後奏，須做到執行不走樣；同時，保險企業必須認真總結業務經驗，嚴格遵守內部的各項規章制度。增強對各種業務和理嬙的管理，健全內控機制。完善的內部機制能夠運用一套嚴密統一的制約措施、確定各部門各環節的職責，以規範促發展，以規範防風險。

　　內控機制管理的重點是：1．嚴格執行保險費率或本行業協會頒行的浮動許可權；2．核保清楚，各項合同要素準確齊全，對難以產生效益和難以控制風險的業務嚴格把關；3．分保合理，嚴格分保手續，迅速落實分保方案 既保證業務進展，又分戴集中風險4．規範資金運用與管理，特別要堅持集中統一調撥使用的原則。

　　第二要加強制度建設。有章必循。沒有規矩，不成方圓。有效的規章制度是規範經營行為，防範各類風險的基礎。近些年國家在保險法律法規建設方面已經起步，缸保險公司內部為適應深化改革的需要，還須建立許多制度和業務規則、運作流程特別是易於操作執行的規章制度及其量化的考棱標準。

　　為使保險企業內部規章制度順利執行，極有必要加強監察力量，形成定期、完整的檢查制度，尤其是對容易產生問題的環節實行專項檢查，杜絕和防止“有章不循，違章不究”的現象。對於嚴重損害國家和公司利益的行為．要根據新頒《刑法》的有關規定，依法追究開刑事責任，不能姑息和手軟。

　　第三要提高員工隊伍素質。在社會生產力中，人是第一位重要的因素，保險公司依法合規經營水平的高低取決於員工隊伍的整體素質。

　　人民銀行在新形勢下須在監管方面強化五個方面的工作：

　　1．超前防範保險風險。目前，在海內外媒介的參與下，各行各業申辦保險公司很踴躍．須知，保險的潛力轉化為現實中間的環節很多，需要很多努力．很長過程。在審批其從業資格時，要排除一切非市場因素干擾．嚴格按照<保險法)對市場進入的要求嚴格審核。在防止保險領域低水平重覆建設的前提下，對其資本金要求，高級管理人員資格都應從嚴把握。同時，要及早開展對各項準備金提取標準的常規檢查。

　　2．整頓市場秩序。面對我國保險業已經出現的風險，須先清除外部的干擾行為。要大力宣傳社會保險與商業保險的區別，宣傳商業保險法規．從根本上制止以社會保險的名義經營商業保險業務，制止非法自辦保險的行為．尤其對那些以保險之名，行集資之實的違規行為．要聯合其它主管部門，給予嚴肅處理。

　　3．爭取放寬資金運用範圍。實踐表明，對保險行業威脅巨大的風險，還不僅在於颱風、地災等巨災，違規資金運用造成的風險也很大，如何堵住邪門走正門，結合我國實際，減少和化解不良資產，還需逐步審慎放寬保險資金運用範圍，以利於保險公司實力的增強和經營的良性迴圈。

　　4．提高保險監管技術含量。這其中一是根據較長時間國家銀行存款和率水平．調整壽險預定利率，設計浮動利率壽險保單，增強公司抗風險能力；二是研究修改各項準備金礓目的具體提取方法．使之更加科學合理，保證準備金的足額提取；三是建立健全保險企業的精算制度，常規精算與專項精算相結合．刨造條件成立獨立的精算師事務所 及時反映各寡保險公司的風險狀況及償付能力。

　　5．市場退出的規範處理。相對市場進入．市場的退出也勢在必行。隨著保險市場的成熟。保險機構的撒、並、停事件必將發生。如何慎重處理對待。需要未雨綢繆，葵最大限度地減少保險機構退出時引起的社會震動，及時採取接管、兼併、收購或其它措施，切實保護被保險人的利益。