個人經營類貸款

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個人經營類貸款、個人經營貸款、個人經營性貸款

　　個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的，用於定向購買或租賃商用房、機械設備，以及用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款。

　　此類貸款在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的複雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。

　　根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款（以下簡稱流動資金貸款）。

　　（1）個人經營專項貸款

　　個人經營專項貸款是指銀行向個人發放的用於走向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款來源是由其產生的現金流的貸款。個人經營專項貸款主要包括個人商用房貸款（以下簡稱商用房貸款）和個人經營設備貸款（以下簡稱設備貸款）。商用房貸款是指銀行向個人發放的用於定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商用房貸款，交通銀行的個人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用於商鋪（銷售商品或提供服務的場所）貸款。設備貸款是指銀行向個人發放的，用於購買或租賃生產經營活動中所需設備的貸款，如中國光大銀行的個人工程機械按揭貸款。

　　（2）流動資金貸款

　　流動資金貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發放的用於滿足個人控制的企業（包括個體工商戶）生產經營流動資金需求的貸款。流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流動資金貸款。有擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、需要擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的貸款，比如中國銀行的個人投資經營貸款，中國建設銀行的個人助業貸款。無擔保流動資金貸款是指銀行向個人發放的、無須擔保的用於滿足生產經營流動資金需求的信用貸款。

　　個人經營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業主的融資需求，且銀行審批手續相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：

　　（1）貸款期限相對較短

　　個人經營類貸款主要用於滿足借款人購買機械設備或臨時性流動資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3-5年。

　　（2）貸款用途多樣，影響因素複雜

　　個人經營類貸款用於借款人購買設備或用於企業的生產經營，受巨集觀環境、行業景氣程度、企業本身經營狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素複雜。

　　（3）風險控制難度較大

　　個人經營類貸款除了對借款人自身情況加以瞭解外，銀行還需對借款人經營企業的運作情況有詳細的瞭解，並對該企業資金運作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。因此，個人經營類貸款的風險控制難度更大。

　　個人經營類貸款是逐漸發展起來的，各銀行對此類貸款產品沒有統一的貸種稱謂，但市場需求旺盛，各銀行業務規模也不斷增長，該項業務正逐步成為銀行個人貸款業務的主要增長點之一。個人經營類貸款的需求旺盛是國內個體私營經濟迅速發展的結果。近些年來，國內經濟發展日趨多元化，民營經濟、個體經濟日趨活躍，個人經營投資意識日益普及，個人的融資需求也日益旺盛。特別是在長三角、珠三角等沿海地區，個體經濟已經成為經濟發展的主要支柱之一。針對這樣的市場需求，各銀行陸續開辦了滿足個經營資金周轉需求的貸款業務，該項貸款的推出豐富了個人貸款產品的種類，填補了銀行在滿足個人經營資金需求方面的空白，為個人經營者開闢了銀行融資渠道。由於市場需求旺盛，

　　此類貸款業務表現出良好的市場效益，成為各銀行大力推進的業務之一。但此類貸款業務與個人住房貸款和個人汽車貸款等在貸款流程、風險管理等方面存在較大的差異，在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的複雜程度更高，因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。由此可見，個人經營類貸款仍處於摸索嘗試的階段。

　　個人經營貸款主要用於個人投資或經營，從這個意義上來說，它與企業貸款更為接近，與個人消費貸款性質完全不同，因此對個人經營貸款的風險控制要求也就更高。銀行對個人經營貸款加強風險管理，主要從事前、事中、事後三個環節著手，落實各項風險防範措施。

　　正所謂未雨綢繆，貸前調查是貸款風險防範流程中的第一個環節，也是最為重要的一個環節，銀行需從以下四方面來審查借款人的借款資格：

　　1.借款人主體資格要求

　　2.借款人經營情況調查

　　3.註重借款人第一還款來源的充足性，構築貸款風險防範的第一道防火牆。主要從以下幾個方面對報表進行審查:

• ①企業經營正常，盈利水平穩定，營運周轉情況良好。
• ②經營活動現金流充裕，企業現金凈流入占企業營運收入比例在60%以上;
• ③短期償債能力較強，流動比和速動比要高於同行平均水平;
• ④總體債務水平不能太高，企業總體債務不能高於企業總體資產額80%。除此以外，客戶經理還應實地查看借款人所在企業的經營情況，生產運轉是否正常。

　　4.落實借款抵押擔保物，是風險控制的第二道防火牆

　　在貸款發放以後，客戶經理應保持與客戶的聯絡，對借款期間發生的突發事件要及時反應。

• ①建立與客戶的定期回訪制度。在借款過程中，銀行工作人員每月至少拜訪一次。與借款人保持經常性聯繫，及時瞭解借款人收入和企業財務的變動情況，以便銀行在第一時間作出反應；
• ②在還款日前2個月，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調度，安排好還款資金。

　　在借款人貸款歸還逾期後，銀行應根據不同情況，積極採取行動，保護銀行資產的安全。

• ①貸款逾期後的次日，銀行應立即與借款人取得聯繫，瞭解借款人情況，商量解決還款問題，同時向借款人寄出逾期貸款催收函；
• ②對於惡意拖欠貸款一個月不還的借款人，銀行工作人員應登門拜訪，對借款人加緊清收;
• ③貸款逾期滿三個月後，銀行應聘請律師通過法律途徑解決還款問題，儘可能將損失壓縮在最小範圍內;
• ④採用履約保證保險作為貸款擔保方式的借款人，銀行要聯繫相關保險公司協同催款。逾期三個月以上的貸款，銀行應要求保險公司先行墊付欠款。