銀行產品
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銀行產品（Bank Products）
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什麼是銀行產品[1]
關於產品的定義有許多種表述，通常而言，產品是指經營者向市場提供的能令人留意、獲取、使用或消費的，能滿足人們的某種欲望和需要的一切商品。可見，產品是能夠給最終用戶帶來有形和無形好處的複合品，它既包含有形的物品也包含無形的服務，目的在於滿足最終用戶的需求和願望。
銀行產品是指銀行金融機構向市場提供的能滿足人們某種願望和需求的，與貨幣相關的一切商品，是金融產品的重要組成部分。與一般的產品不同的是，銀行產品在很大程度上是無形的服務，是在交收過程中產生併在交收結束時停止存在——儘管在服務本身終止後，來源於服務的收益是可以繼續下去的。
雖然服務本身是無形的，但提供的大多數服務不可能不使用有形的商品。在提供服務過程中所使用的商品可能具有支撐或提供方便的作用。作支撐用的商品是服務者在提供服務時使用的，它們是有形的，而提供方便的商品則是購買者在接受服務過程中所使用，它們也是有形的。也就是說，銀行雖然提供的是無形的服務，但往往要通過有形的商品作為中介或媒體。 因此，廣義上的銀行產品，不僅是指銀行提供的各種服務，也包括銀行提供服務所需的中介，以及銀行提供服務的渠道，甚至為提供服務而開發的銀行金融工具等。例如，銀行提供的存款服務，往往需要藉助銀行賬戶、存摺、銀行卡等服務中介，以及櫃面操作系統、電話銀行系統、網上銀行系統等服務渠道等。
銀行產品的分類[1]
銀行產品的種類很多，按不同的分類標準可以分為不同的種類。
（一）從銀行產品的性能和表現形式看，銀行產品主要分為核心產品、基本產品和外延產品三大類：
1、核心產品：是銀行向客戶提供的能夠滿足客戶具體金融需求和投資收益的產品。如汽車貸款、教育儲蓄等。它滿足客戶基本的服務需求，並讓客戶獲得利益。核心產品一般都是為解決某一特定問題而設計的具有特殊意義的產品。由於銀行產品的專業化較強，銀行客戶經理在營銷過程中要向客戶揭示隱含在每一產品的各種客戶需要和能滿足客戶需要的某種形式。
2、基本產品：是銀行產品構成的基本部分，是銀行某一產品賴以依托的基礎。如存款、貸款等，是某一產品的基本業務形式。如按揭貸款的基本產品是“貸款”，儲蓄存款的基本產品是“存款”。
3、外延產品：也叫做擴展產品，是指銀行產品中為客戶提供功能擴展或超值服務的那一部分產品，屬金融產品的系列化業務，是銀行產品的延伸，用以配套解決客戶的全部問題。
（二）從銀行產品的業務劃分上可以分為負債業務產品、資產業務產品和中間業務產品三大類：
1、負債業務產品：負債業務就是資金的使用權從客戶轉移到銀行，構成了銀行對客戶的負債。如日常所說的存款就是主要是銀行負債業務，是客戶將資金交付銀行使用，由銀行付給存款人利息的一種行為。銀行設計和生產了許多銀行產品，用以辦理負債業務，如各種儲蓄存款、單位存款、同業存放以及清算占用等。
2、資產業務產品：與負債業務相反，資產業務是銀行把資金出讓給客戶使用，並從中收取一定利息的業務。為了辦理資產類業務，銀行也設計生產了許多銀行產品，如各種貸款、票據貼現以及金融租賃等。
3、中間業務產品：這是銀行為滿足向客戶提供各類中間業務服務而設計開發的產品，這類產品通常不需要占用銀行資金，主要是通過銀行自身資源為客戶服務來收取手續費。如傳統的結算、匯兌、擔保，以及新興的代理保險、代客買賣外匯、基金等理財產品，還包括咨詢評估服務等。
（三）從銀行產品的層次來劃分可以分為基礎業務產品、衍生業務產品和組合銀行產品三大類：
1、基礎業務產品：主要指導傳統的銀行業務產品，包括存款、貸款、票據、投資業務產品，結算、擔保、代理、咨詢四大類中間業務產品，以及信托、租賃業務產品等。
2、衍生業務產品：是依靠某種資產作為基礎來表現其自身價值而派生出來的銀行產品。主要包括遠期契約、期貨、期權、互換等產品。
3、組合銀行產品：是一種跨越市場的產品，它可能跨越債券市場、外匯市場、股票市場以及商品市場中兩個以上市場。如證券存托憑證、股指導期貨，以及資產債券化和結構化銀行產品等。
銀行產品的特點[2]
銀行產品的服務屬性決定了銀行的市場營銷方案必然與有形產品的營銷有重大的區別。研究銀行服務的特性，有助於我們理解銀行營銷的特殊性。銀行產品一般來講有下述這四個性質：
1、無形性
銀行服務是無形的，既看不見也摸不著，只能憑客戶的感覺去體驗，他們將根據自己觀察到的銀行營業場所、工作人員、各種設備以及銀行的傳播資料等有形的表徵，作為服務質量的判斷。銀行營銷管理的目的是化無形的服務為有形的品質證據，消除購買者的不確定性感覺。例如，一家銀行將自己定位於"服務快速"的銀行，該銀行可以通過簡潔明快的辦公場所、忙碌的銀行工作人員和體現效率的傳播材料等營銷工具來體現。
2、關聯性
一般而言，銀行產品與銷售它的工作人員是不能分開的。客戶個人與銀行銷售人員的互動關係，是銀行產品分銷的重要渠道。客戶要開設支票賬戶，只能通過與銀行出納員的直接聯繫方能實現。銀行產品的關聯性，決定了人員推銷在銀行營銷傳播組合占有突出地位。隨著技術進步，一些新的方法例如郵寄、電話營銷以及網上銀行突破了這種關聯性的局限。但是人員推銷仍然在銀行業務拓展中特別是批發業務市場處於主導地位。
4、多變性
銀行產品的提供取決於由誰提供及在何時何地提供，從而具有極大的可變性。為消除這種可變性，一些聲譽卓著的銀行紛紛引入全面質量管理的方案。一般來講，銀行質量控制有三個步驟：
4、易消失性
銀行服務不能儲存，一般只能在營業時間內提供。此外，對銀行產品的需求因時間而大幅波動。例如，假日周末的前一天、大多數星期一和星期五都是銀行服務最忙碌的時間。銀行產品提供在時間上的僵硬性和需求上的不規則性，需要銀行運用各種營銷工具加以疏導和平衡。如銀行可以廣泛宣傳網上銀行帶來的便利，引導客戶二十四小時與銀行進行業務往來，而不是集中在營業時間內；銀行還可以開發出各種產品服務程式，鼓勵客戶進行自助式服務，包括存貸款和結算服務。
