國際保險供給

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　　國際保險供給是指就全世界而言，各種形式的保險組織在社會發展的一定階段和一定時期內，以商業保險的形式在國際範圍內提供的特定的經濟保障的總和。這一定義說明：1．國際保險供給的主要形式是商業保險形式，是一種商業行為。具體地，國際保險供給包括兩種具體形式：一是實物形式，即保險人對遭受損失或損害的投保人，按照合同規定的責任範圍，給予一定數量的補償或給付，這是國際保險供給的有形形態；另一種是心理形式，即對包括沒有出險從而沒有得到補償或給付的投保人在內的所有投保人提供的安全保障。2．國際保險供給的範圍是全世界，是在國際範圍內，通過全球的保險資源解決全球的風險問題。具體地，國際範圍內的保險供給包括一國向國外市場的保險供給，國外向具體國家的保險供給，以及各地區、各國家之間的相互的保險資本、技術、服務、商品等的流動。^[1]

　　國際保險供給包括質與量兩方面的內容。國際保險供給的質又包含兩層含義：一層是指國際保險所提供的各種不同的保險種類，例如國際貨運保險、國際責任保險等具體險種；另一層意思是指某種具體的保險品種質量的高低。這兩層含義的國際保險供給的質的規定性，對國際保險供給具有不同的意義。

　　國際保險供給的量，也包括兩方面的內容：一方面是指某一種保險品種所提供的經濟保障的額度；另一方面是指全球範圍內所提供的國際保險供給的總量。一般，國際保險供給與國際保險人的風險承擔能力正相關。而風險承擔能力則取決於保險人的資本和盈餘。所以，決定國際保險供給量的主要因素是國際保險人的資本和盈餘狀況。顯然，隨著商務活動的日益國際化，特別是過去許多純粹的國內損失風險規模正逐漸擴大，集中程度加強。例如，大型電站、核電站、油輪、鑽井平臺、衛星、飛機、大型企業以及環境損害等風險的國際分散是不可或缺的。可以說，目前沒有哪一個國傢具有足夠的承保能力，為自身的經濟發展提供足夠的經濟保障。那麼，一國的風險承擔能力即保險供給能力的明顯不足，在客觀上需要國際承保能力的支持。也就是說，國際保險需求客觀上要求國際範圍的國際保險供給的加強。

　　國際保險供給可以區分為國際保險的現實供給和國際保險的預期供給。國際保險的現實供給是指已經形成供給能力的保險組織所提供的或能夠提供的承保種類和承保能力。例如，國際上現有的保險公司、保險產品等。國際保險的預期需求是指在未來可能形成的保險供給能力和提供的保險品種及其數量。隨著全球保險資源的流動、整合，現在的國際保險供給格局會發生明顯的變化。一個突出的特點就是國際保險供給在資本數量並沒有增加的情況下，國際保險供給的總量將隨著保險資源的重新配置而不斷增長。

　　目前，國際保險供給的最主要的組織形式是股份公司和相互保險公司。股份保險公司為股東所擁有，股東希望得到預期的利潤回報。相互保險公司則沒有股東，為保險單持有人所有，公司利潤將分給他們。目前國際保險市場中，出現了非相互化的浪潮，也就是相互保險公司希望通過轉型而成為股份保險公司。這樣方便融資，可擴大自身的資本實力。因此，可以說，現在股份制保險公司在市場中占主導地位。但是這並不能說明股份制公司就是國際保險市場中的組織形式的發展趨勢。因為歷史上也曾經出現過股份公司的相互化。這兩種組織形式各有利弊，但是完全替代尚不可能。相互保險公司在日本、美國、英國等保險市場中仍然占有重要的地位。

　　(一)保險資本的成本收益

　　平保險人的賠款及各種經營管理費用構成保險成本。在國際保險市場上，保險供給的決定性因素是“成本—收益”分析。這裡的成本不完全指財務成本，而是一種機會成本。如果保險人將一定的資本投資於保險業，所得收益小於將這筆資本投資於別的行業所得的利益，那麼保險人就會轉移這筆投資；同樣，如果某一產品的成本收益率較高，而另一產品的成本收益率較低，那麼保險人就會增加前一種產品的供給，收縮後一種產品的供給。決定保險供給的擴張和收縮的杠桿就是“成本—收益”分析。當然“成本—收益”也並非是一個靜態的統計指標。保險人對於成本，可通過有效的管理，如承保控制、防損工作、規模經濟等來加以控制，而資金的靈活運用就會增加收益總額，提高成本收益。因此，“成本—收益”分析是一個綜合分析過程。通過有效的“成本—收益”分析，保險人就能將保險的供給控制在最佳的規模和水平上。

　　(二)保險企業的數量和類型

　　1．壟斷性強的保險市場，會導致保險企業，特別是非壽險保險企業的供給下降。這一結論已被國際上許多事實證實。

　　2．國際上最主要的保險企業類型是股份公司和相互保險公司。這兩種類型保險企業的供給能力各有所長。相互保險公司以投保人所有、利潤歸投保人特點的供給具有無限的潛力，而股份公司以其可以在股市募集資本的優勢提高保險供給能力。

　　3．國際化公司的數量是影響保險國際供給的重要因素。國際化公司，即能在全世界為客戶提供服務的公司。據1995年統計，世界上資產在800億以上的保險公司有25家，其中只有十幾家是真正的國際化公司。這些公司包括美國的國際集團、信諾和丘博，英國皇家太陽和商聯，瑞士的蘇黎世以及德國的安聯。

　　(三)國際性再保險網路的形成

　　再保險公司在保險供給中起相當重要的作用。國際性再保險公司在全球保險市場中的作用更是功不可沒。有了再保險公司作後盾，直接保險市場的供給能力可大大提高。目前國際上最大的再保險公司在歐洲前10家中，德國3家，英國2家，瑞士、法國、義大利各l家，歐洲之外的美國有2家。

　　(四)保險企業的經營狀況

　　1．保險企業經營的預期安全性，直接關係到保險供給，而考察預期安全性的數據，是看保險企業資本與承保保費之和與保險負債的比值大小(資本+承保保費／負債)。其比值越高，即債股比例越低，則預期安全性越高。

　　2．專業知識和管理經驗。保險企業人員的專業知識水平和管理經驗，直接影響保險的供給水平。而專業水平和經驗，是通過對保險產品定價、承保及理賠實務水平來考察的。

　　3．保險企業的投資管理決策水平也影響保險供給。

　　(五)保險產品的分銷保險產品分銷渠道是否暢通，直接關係到保險產品的供給狀況。分銷渠道有3種：直銷、通過代理人銷售和通過保險經紀人銷售。通過網際網路、郵件、電話、報紙廣告等方式直接面對客戶銷售，稱為直銷。利用銀行銷售是較好的直銷方式。而保險代理則分獨立代理和專用代理兩種。經紀人則是投保人合法的代理人。經紀人和獨立代理人的角色，在一定程度上改變了保險產品購、銷兩者之間信息不對稱的狀況。可以說，沒有完善的保險產品銷售渠道，就沒有保險產品的最佳供給。從這個意義上講，保險經紀人公司在國際保險供給中的地位和作用舉足輕重。據1995年統計資料顯示，年收入超過1.4億美元的經紀人公司共20家，其中6家年收入超過10億美元。美國和英國經紀人公司在國際上的地位突出。

　　(六)跨國經營能力

　　保險企業的跨國經營能力越強，該企業的保險供給能力就越大。從國家角度來看：當一個國家保險供給水平在本國已飽和、或當該國企業要求尋找更高的保險收益、而保險企業又具備跨國經營能力時，該國的保險綜合供給能力便加強了。當然，那些一開始就具備跨國經營能力的保險企業，其國際保險供給能力肯定是較強的。

　　(七)保險產品質量

　　保險產品質量與該產品的供應量呈正相關關係。人們關註保險產品的質量，一般有這幾個方面：產品設計是否科學、價格是否公平、服務是否滿意、承諾是否能兌現。那些能夠滿足客戶需求的保險產品，其供給量相對較高。

　　(八)利率

　　在保險產品價格一定的情況下，銀行利率的上下波動；會引起保險供給的相反波動。

　　(九)監管政策

　　一國保險業的監管政策，對該國保險業的影響關係極大。如，選擇何種保險體制、運用何種監管方式、市場準入政策如何等等。又如，是否允許無當地執照的保險人經營，也會對保險的供給產生影響，因為這意味著保險供給的擴大。關於監管政策，將在保險監管一章中詳述。

　　(十)周期性賣方市場

　　經驗發現，在國際保險市場，特別是非壽險市場，每隔5—8年會出現一個賣方市場。原因是，投資者不願意提供額外的資本，或者，經營者不願意讓一定的資本水平承擔額外的風險，這時，就會產生承保能力危機，使有些險種變得稀缺甚至絕跡，出現了所謂賣方市場。但隨著市場的變化，保險產品價格上升，利潤率也上升。盈利機會增加會吸收更多的資本投入該保險產品，經營人員就想承保更多的業務，於是買方市場出現。

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