國際保險需求

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　　對國際保險的需求，可以從廣義和狹義兩個角度來理解。從廣義角度出發，國際保險需求是指全球範圍內對保險的需求；從狹義的角度出發，國際保險需求是指在全球範圍內對跨境保險的需求。這裡，我們是從廣義的保險需求來考察國際保險的。^[1]

　　現實的國際保險需求包括兩種具體的表現形式：一種是有形的經濟保障。這是指那些投保後由於自然災害和意外事故遭受經濟損失和人身損害的企業和個人所能夠得到的國際範圍內的經濟補償和給付。這種需求表現為人們對國際保險的實質需求。另一種是無形的經濟保障。也就是說，人們對國際保險商品的需求表現為人們轉嫁風險獲取“安全感”的需求。保險可以在一定程度上消除人們的憂慮值，保障人們的生活安定。

　　國際保險需求按照不同的標準可以分為不同的種類。研究國際保險需求的分類，可以為保險業的發展提供符合實際的科學規劃和決策。

　　(1)按照需求是否實現，國際保險需求可以分為國際保險的現實需求和潛在需求。國際保險的現實需求是指現階段有支付能力的需求。從量上表現為當前全球保險保障金額的額度，具體地我們用現階段全球能夠用於保險的保險費收入指標表示。而國際保險潛在需求，則是指在一定時期以後可能發生的有支付能力的需求。這種需求在現階段並沒有表現出來，僅僅表現為人們的願望而沒有實現。未來隨著經濟條件的變化，逐漸表現出來的需求。但是，並不是人們所有的轉嫁風險的願望都可以計為潛在需求，這種潛在需求實質上是對未來國際保險市場需求的科學預測的結果。目前，各國越來越重視國際保險市場中的潛在需求。特別是發展中國家的保險需求潛力。

　　(2)按照保險標的，國際保險需求可以分為國際壽險需求和國際非壽險需求。國際壽險需求是指以人的生命身體為保險標的的國際保險需求。國際非壽險需求就是國際壽險需求之外的國際保險需求，包括國際財產保險需求、國際責任險需求和國際信用保險需求等。

　　(3)按照地域劃分，國際保險需求可以分為國別保險需求、區域保險需求和全球保險需求，國別保險需求是國際保險需求的基礎，是最小範圍的國際保險需求，是一國自身的保險需求和對外國的保險需求的總和。區域保險需求，就是以一定的地理、經濟、文化等標準劃分出來的具有同一性質的國際保險需求。一般包括北美保險需求，歐盟保險需求、東亞保險需求。

　　(4)按照經濟的發達程度，可以將國際保險需求分為發達地區的保險需求和發展中地區的保險需求。由於經濟的發展程度不同，發達地區和發展中地區的保險需求層次不盡相同，因此表現出不同的特點。

　　保險的產生源於客觀世界的不確定性，以及對不確定性風險進行保障的需求。影響保險需求的變數有外生變數和內生變數。

　　1．國際保險市場中影響保險需求的外生變數

　　(1)國際貿易的發展程度。

　　一國國際貿易的發展，需要相應的保險保駕護航，並且，購買保險是國際貿易合約中的組合部分，所以，國際貿易越發達，對國際保險的需求也越大。

　　(2)高科技產品和風險投資的規模和水平。

　　人類的進步在於對科學技術和新興產業、高科技產品的不斷探究和發現，高科技產品和行業在沒有研發成熟前，風險大、投入高，需要有保險對這些風險投資提供風險保障，才能保證這些冒險性科研活動的順利進行。因此，一國風險投資的規模或水平越大或越高，對保險的需求也越大，風險保障的程度和需要的承保技術也可能需要在國際保險市場上進行風險分散和轉移，對國際保險的需求也因此增加。

　　(3)世界自然災害的發生情況。

　　全球自然災害發生頻率越高，造成的損失程度越高，一次事故波及的國家和地區越多．一國保險人對巨大自然災害的承保能力越顯得不足，需要通過國際保險人之間的合作來轉移風險，對國際保險的需求也因而增加。

　　(4)全球經濟的穩定性。

　　全球經濟的高穩定性，將會促進資本、資產、人才等生產要素的國際流動。國際投資、國際貿易的發展，也會大大促進對國際保險的需求。

　　2．影響國際保險需求的兩個內生變數

　　(1)歷史因素。

　　影響國際保險發展需要考慮國家的歷史因素。一國對保險的認知、文化的接受度、儲蓄的偏好度、民眾的保險意識等都會影響對保險的需求，國際保險資源流動的順利與否都會受到世界各國保險文化因素的影響。

　　(2)開放程度。

　　國際保險市場開放與否、開放的程度也會影響國際保險資源的流動和對國際保險的需求。國際市場越開放，國際保險資源越能在其中自由流動。國際保險資源的合理配置，對提高消費者剩餘、促進保險需求是有利的。當然，保險國際化需要適當的保險監管，因為保險市場不能實現自動出清，比如巨大的自然災害風險保障，通常商業保險公司在沒有政府的支持下，是不願意介入其中的。同時，國際化保險市場的風險還在於消費者權益能否最終和真正實現，這裡涉及各國不同法律體系的衝突和協調問題，它也是世界保險市場現存的難題之一，需要各國在政治、經濟、法律等各方面的讓渡、互利和協調。

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