国际保险需求

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　　对国际保险的需求，可以从广义和狭义两个角度来理解。从广义角度出发，国际保险需求是指全球范围内对保险的需求；从狭义的角度出发，国际保险需求是指在全球范围内对跨境保险的需求。这里，我们是从广义的保险需求来考察国际保险的。^[1]

　　现实的国际保险需求包括两种具体的表现形式：一种是有形的经济保障。这是指那些投保后由于自然灾害和意外事故遭受经济损失和人身损害的企业和个人所能够得到的国际范围内的经济补偿和给付。这种需求表现为人们对国际保险的实质需求。另一种是无形的经济保障。也就是说，人们对国际保险商品的需求表现为人们转嫁风险获取“安全感”的需求。保险可以在一定程度上消除人们的忧虑值，保障人们的生活安定。

　　国际保险需求按照不同的标准可以分为不同的种类。研究国际保险需求的分类，可以为保险业的发展提供符合实际的科学规划和决策。

　　(1)按照需求是否实现，国际保险需求可以分为国际保险的现实需求和潜在需求。国际保险的现实需求是指现阶段有支付能力的需求。从量上表现为当前全球保险保障金额的额度，具体地我们用现阶段全球能够用于保险的保险费收入指标表示。而国际保险潜在需求，则是指在一定时期以后可能发生的有支付能力的需求。这种需求在现阶段并没有表现出来，仅仅表现为人们的愿望而没有实现。未来随着经济条件的变化，逐渐表现出来的需求。但是，并不是人们所有的转嫁风险的愿望都可以计为潜在需求，这种潜在需求实质上是对未来国际保险市场需求的科学预测的结果。目前，各国越来越重视国际保险市场中的潜在需求。特别是发展中国家的保险需求潜力。

　　(2)按照保险标的，国际保险需求可以分为国际寿险需求和国际非寿险需求。国际寿险需求是指以人的生命身体为保险标的的国际保险需求。国际非寿险需求就是国际寿险需求之外的国际保险需求，包括国际财产保险需求、国际责任险需求和国际信用保险需求等。

　　(3)按照地域划分，国际保险需求可以分为国别保险需求、区域保险需求和全球保险需求，国别保险需求是国际保险需求的基础，是最小范围的国际保险需求，是一国自身的保险需求和对外国的保险需求的总和。区域保险需求，就是以一定的地理、经济、文化等标准划分出来的具有同一性质的国际保险需求。一般包括北美保险需求，欧盟保险需求、东亚保险需求。

　　(4)按照经济的发达程度，可以将国际保险需求分为发达地区的保险需求和发展中地区的保险需求。由于经济的发展程度不同，发达地区和发展中地区的保险需求层次不尽相同，因此表现出不同的特点。

　　保险的产生源于客观世界的不确定性，以及对不确定性风险进行保障的需求。影响保险需求的变量有外生变量和内生变量。

　　1．国际保险市场中影响保险需求的外生变量

　　(1)国际贸易的发展程度。

　　一国国际贸易的发展，需要相应的保险保驾护航，并且，购买保险是国际贸易合约中的组合部分，所以，国际贸易越发达，对国际保险的需求也越大。

　　(2)高科技产品和风险投资的规模和水平。

　　人类的进步在于对科学技术和新兴产业、高科技产品的不断探究和发现，高科技产品和行业在没有研发成熟前，风险大、投入高，需要有保险对这些风险投资提供风险保障，才能保证这些冒险性科研活动的顺利进行。因此，一国风险投资的规模或水平越大或越高，对保险的需求也越大，风险保障的程度和需要的承保技术也可能需要在国际保险市场上进行风险分散和转移，对国际保险的需求也因此增加。

　　(3)世界自然灾害的发生情况。

　　全球自然灾害发生频率越高，造成的损失程度越高，一次事故波及的国家和地区越多．一国保险人对巨大自然灾害的承保能力越显得不足，需要通过国际保险人之间的合作来转移风险，对国际保险的需求也因而增加。

　　(4)全球经济的稳定性。

　　全球经济的高稳定性，将会促进资本、资产、人才等生产要素的国际流动。国际投资、国际贸易的发展，也会大大促进对国际保险的需求。

　　2．影响国际保险需求的两个内生变量

　　(1)历史因素。

　　影响国际保险发展需要考虑国家的历史因素。一国对保险的认知、文化的接受度、储蓄的偏好度、民众的保险意识等都会影响对保险的需求，国际保险资源流动的顺利与否都会受到世界各国保险文化因素的影响。

　　(2)开放程度。

　　国际保险市场开放与否、开放的程度也会影响国际保险资源的流动和对国际保险的需求。国际市场越开放，国际保险资源越能在其中自由流动。国际保险资源的合理配置，对提高消费者剩余、促进保险需求是有利的。当然，保险国际化需要适当的保险监管，因为保险市场不能实现自动出清，比如巨大的自然灾害风险保障，通常商业保险公司在没有政府的支持下，是不愿意介入其中的。同时，国际化保险市场的风险还在于消费者权益能否最终和真正实现，这里涉及各国不同法律体系的冲突和协调问题，它也是世界保险市场现存的难题之一，需要各国在政治、经济、法律等各方面的让渡、互利和协调。

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