国际保险供给

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　　国际保险供给是指就全世界而言，各种形式的保险组织在社会发展的一定阶段和一定时期内，以商业保险的形式在国际范围内提供的特定的经济保障的总和。这一定义说明：1．国际保险供给的主要形式是商业保险形式，是一种商业行为。具体地，国际保险供给包括两种具体形式：一是实物形式，即保险人对遭受损失或损害的投保人，按照合同规定的责任范围，给予一定数量的补偿或给付，这是国际保险供给的有形形态；另一种是心理形式，即对包括没有出险从而没有得到补偿或给付的投保人在内的所有投保人提供的安全保障。2．国际保险供给的范围是全世界，是在国际范围内，通过全球的保险资源解决全球的风险问题。具体地，国际范围内的保险供给包括一国向国外市场的保险供给，国外向具体国家的保险供给，以及各地区、各国家之间的相互的保险资本、技术、服务、商品等的流动。^[1]

　　国际保险供给包括质与量两方面的内容。国际保险供给的质又包含两层含义：一层是指国际保险所提供的各种不同的保险种类，例如国际货运保险、国际责任保险等具体险种；另一层意思是指某种具体的保险品种质量的高低。这两层含义的国际保险供给的质的规定性，对国际保险供给具有不同的意义。

　　国际保险供给的量，也包括两方面的内容：一方面是指某一种保险品种所提供的经济保障的额度；另一方面是指全球范围内所提供的国际保险供给的总量。一般，国际保险供给与国际保险人的风险承担能力正相关。而风险承担能力则取决于保险人的资本和盈余。所以，决定国际保险供给量的主要因素是国际保险人的资本和盈余状况。显然，随着商务活动的日益国际化，特别是过去许多纯粹的国内损失风险规模正逐渐扩大，集中程度加强。例如，大型电站、核电站、油轮、钻井平台、卫星、飞机、大型企业以及环境损害等风险的国际分散是不可或缺的。可以说，目前没有哪一个国家具有足够的承保能力，为自身的经济发展提供足够的经济保障。那么，一国的风险承担能力即保险供给能力的明显不足，在客观上需要国际承保能力的支持。也就是说，国际保险需求客观上要求国际范围的国际保险供给的加强。

　　国际保险供给可以区分为国际保险的现实供给和国际保险的预期供给。国际保险的现实供给是指已经形成供给能力的保险组织所提供的或能够提供的承保种类和承保能力。例如，国际上现有的保险公司、保险产品等。国际保险的预期需求是指在未来可能形成的保险供给能力和提供的保险品种及其数量。随着全球保险资源的流动、整合，现在的国际保险供给格局会发生明显的变化。一个突出的特点就是国际保险供给在资本数量并没有增加的情况下，国际保险供给的总量将随着保险资源的重新配置而不断增长。

　　目前，国际保险供给的最主要的组织形式是股份公司和相互保险公司。股份保险公司为股东所拥有，股东希望得到预期的利润回报。相互保险公司则没有股东，为保险单持有人所有，公司利润将分给他们。目前国际保险市场中，出现了非相互化的浪潮，也就是相互保险公司希望通过转型而成为股份保险公司。这样方便融资，可扩大自身的资本实力。因此，可以说，现在股份制保险公司在市场中占主导地位。但是这并不能说明股份制公司就是国际保险市场中的组织形式的发展趋势。因为历史上也曾经出现过股份公司的相互化。这两种组织形式各有利弊，但是完全替代尚不可能。相互保险公司在日本、美国、英国等保险市场中仍然占有重要的地位。

　　(一)保险资本的成本收益

　　平保险人的赔款及各种经营管理费用构成保险成本。在国际保险市场上，保险供给的决定性因素是“成本—收益”分析。这里的成本不完全指财务成本，而是一种机会成本。如果保险人将一定的资本投资于保险业，所得收益小于将这笔资本投资于别的行业所得的利益，那么保险人就会转移这笔投资；同样，如果某一产品的成本收益率较高，而另一产品的成本收益率较低，那么保险人就会增加前一种产品的供给，收缩后一种产品的供给。决定保险供给的扩张和收缩的杠杆就是“成本—收益”分析。当然“成本—收益”也并非是一个静态的统计指标。保险人对于成本，可通过有效的管理，如承保控制、防损工作、规模经济等来加以控制，而资金的灵活运用就会增加收益总额，提高成本收益。因此，“成本—收益”分析是一个综合分析过程。通过有效的“成本—收益”分析，保险人就能将保险的供给控制在最佳的规模和水平上。

　　(二)保险企业的数量和类型

　　1．垄断性强的保险市场，会导致保险企业，特别是非寿险保险企业的供给下降。这一结论已被国际上许多事实证实。

　　2．国际上最主要的保险企业类型是股份公司和相互保险公司。这两种类型保险企业的供给能力各有所长。相互保险公司以投保人所有、利润归投保人特点的供给具有无限的潜力，而股份公司以其可以在股市募集资本的优势提高保险供给能力。

　　3．国际化公司的数量是影响保险国际供给的重要因素。国际化公司，即能在全世界为客户提供服务的公司。据1995年统计，世界上资产在800亿以上的保险公司有25家，其中只有十几家是真正的国际化公司。这些公司包括美国的国际集团、信诺和丘博，英国皇家太阳和商联，瑞士的苏黎世以及德国的安联。

　　(三)国际性再保险网络的形成

　　再保险公司在保险供给中起相当重要的作用。国际性再保险公司在全球保险市场中的作用更是功不可没。有了再保险公司作后盾，直接保险市场的供给能力可大大提高。目前国际上最大的再保险公司在欧洲前10家中，德国3家，英国2家，瑞士、法国、意大利各l家，欧洲之外的美国有2家。

　　(四)保险企业的经营状况

　　1．保险企业经营的预期安全性，直接关系到保险供给，而考察预期安全性的数据，是看保险企业资本与承保保费之和与保险负债的比值大小(资本+承保保费／负债)。其比值越高，即债股比例越低，则预期安全性越高。

　　2．专业知识和管理经验。保险企业人员的专业知识水平和管理经验，直接影响保险的供给水平。而专业水平和经验，是通过对保险产品定价、承保及理赔实务水平来考察的。

　　3．保险企业的投资管理决策水平也影响保险供给。

　　(五)保险产品的分销保险产品分销渠道是否畅通，直接关系到保险产品的供给状况。分销渠道有3种：直销、通过代理人销售和通过保险经纪人销售。通过因特网、邮件、电话、报纸广告等方式直接面对客户销售，称为直销。利用银行销售是较好的直销方式。而保险代理则分独立代理和专用代理两种。经纪人则是投保人合法的代理人。经纪人和独立代理人的角色，在一定程度上改变了保险产品购、销两者之间信息不对称的状况。可以说，没有完善的保险产品销售渠道，就没有保险产品的最佳供给。从这个意义上讲，保险经纪人公司在国际保险供给中的地位和作用举足轻重。据1995年统计资料显示，年收入超过1.4亿美元的经纪人公司共20家，其中6家年收入超过10亿美元。美国和英国经纪人公司在国际上的地位突出。

　　(六)跨国经营能力

　　保险企业的跨国经营能力越强，该企业的保险供给能力就越大。从国家角度来看：当一个国家保险供给水平在本国已饱和、或当该国企业要求寻找更高的保险收益、而保险企业又具备跨国经营能力时，该国的保险综合供给能力便加强了。当然，那些一开始就具备跨国经营能力的保险企业，其国际保险供给能力肯定是较强的。

　　(七)保险产品质量

　　保险产品质量与该产品的供应量呈正相关关系。人们关注保险产品的质量，一般有这几个方面：产品设计是否科学、价格是否公平、服务是否满意、承诺是否能兑现。那些能够满足客户需求的保险产品，其供给量相对较高。

　　(八)利率

　　在保险产品价格一定的情况下，银行利率的上下波动；会引起保险供给的相反波动。

　　(九)监管政策

　　一国保险业的监管政策，对该国保险业的影响关系极大。如，选择何种保险体制、运用何种监管方式、市场准入政策如何等等。又如，是否允许无当地执照的保险人经营，也会对保险的供给产生影响，因为这意味着保险供给的扩大。关于监管政策，将在保险监管一章中详述。

　　(十)周期性卖方市场

　　经验发现，在国际保险市场，特别是非寿险市场，每隔5—8年会出现一个卖方市场。原因是，投资者不愿意提供额外的资本，或者，经营者不愿意让一定的资本水平承担额外的风险，这时，就会产生承保能力危机，使有些险种变得稀缺甚至绝迹，出现了所谓卖方市场。但随着市场的变化，保险产品价格上升，利润率也上升。盈利机会增加会吸收更多的资本投入该保险产品，经营人员就想承保更多的业务，于是买方市场出现。

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