農民儲蓄

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　　農村儲蓄是縣、市以下農村社員、職工和居民將暫時不用的貨幣收入存入銀行或信用社，準備需要時取用的一種信用方式。它包括農民和農村職工貨幣收入的消費待用金、生活節餘和生產準備金。組織農村儲蓄是銀行和信用社一項重要業務，也是一項重要的信貸資金來源。

　　(1)農村儲蓄來源廣泛

　　農村儲蓄來源於農村居民的貨幣收入。這些貨幣收入由五個方面組成。第一，產品銷售收入，指農戶經營的承包部分或自營部分的產品銷售後取得的收入及產品由集體銷售後分配給農民的收入；第二，勞務收入，指農戶從鄉鎮企業，其他集體、國營企業單位所取得的勞動報酬。包括從事建築、修理、加工、運輸、服務等活動的工資收入；第三，商業經營收入，指農村集鎮個體商業或農戶販運所得的收入；第四，工資收入，指農民、農村職工的工資和獎金收入；第五，其他收入，如國家撥款、社會賑濟、親友相贈、遺產接受、私有財產變賣所得的貨幣收入，以及股金分紅、存款利息等收入。

　　(2)農村儲蓄面廣、分散、政策性強

　　隨著農村經濟的日趨發展，農戶個人收入有較大幅度增加，農民手中有錢，特別是以前農副產品的收購和結算，是以生產隊為單位，價款大部分轉帳存入銀行、信用社。現在收購農副產品大部分是戶交戶結，大量現金分散掌握在專業戶、重點戶手中。這種農村資金分散的情況，不僅增加了將儲源變為儲蓄工作的難度，同時也體現這項工作政策性強的敞。農村儲蓄涉及到農村的千家萬戶，銀行、信用社必須按照儲蓄的政策、原則辦理業務，讓農村居民將錢存入銀行、信用社感到安全、放心，這樣才能調動其自覺參加儲蓄的積極性。任何強迫命令和變相強迫命令的作法都會影響農村儲蓄事業的順利發展。

　　(3)農村儲蓄季節性強

　　由於農民貨幣收入受到季節性的影響，導致農村儲蓄的季節性很強。如農副產品收穫季節其貨幣收入就多，而春耕生產時期農民投入增加。這樣，農村儲蓄存款餘額的升與降，也表現為季節性變化。一般情況下，農村儲蓄的旺季為每年的第四季度和每年的年初。

　　(4)農村儲蓄潛力大

　　改革開放以來。落實了黨的農村的各項經濟政策，實行了以聯產承包為主要形式的經營責任制，極大地調動了廣大農民的生產積極性。農村出現了生產發展，經濟活躍，市場繁榮，收入增加的新氣象。農民的貨幣收入越來越多，農村儲蓄的潛力很大。隨著農村商品經濟的不斷發展和城鄉經濟的進—步交流，農村儲蓄前景更加廣闊。儲源越來越豐富，近幾年農村儲蓄的增長就足以說明瞭這—點。

　　(1)活期儲蓄

　　活期儲蓄是以農村居民貨幣收入中的生產準備金和生活待用金為主要儲源的儲蓄種類。活期儲蓄一元起存，多存不限．由銀行或信用機構發給存摺，憑折支取。每年結息一次。併入本金起息，未到結息期清戶的，利息算至清戶前一天止。開戶後，儲戶可以隨時存取。這一儲蓄種類具有手續簡單、數額靈活，存取方便的優點。

　　(2)定期儲蓄

　　定期儲蓄是以農村居民貨幣收入中的專項待用金和生活節餘款為主要來源的儲蓄種類。按期限長短，可分為半年、1年、3年、5年、8年五個檔次；按存取方式，可分為零存整取、整存整取、整存零取、存本取息四種。定期儲蓄的特點是存期長，比較固定。這一儲蓄種類對有效地蘊儲購買力，平衡市場供求，充實信貸資金來源，支持農業生產的發展有重要作用。

　　(3)華僑人民幣儲蓄

　　華僑人民幣儲蓄，即外匯儲蓄。是專為華僑和港澳同胞舉辦的一種儲蓄。凡是華僑、港澳同胞由國外和港澳地區匯入或攜入的外幣、外匯、黃金、白銀賣給指定的銀行後，所得的人民幣就可以參加此種儲蓄存款。華僑人民幣儲蓄實行優惠利率，利率一般高於定期存款利率。但取存款只限人民幣。

　　以上三類儲蓄存款是現行農村儲蓄存款的主要方式。近幾年來隨著農村經濟的發展，農村儲蓄開辦了一些新的種類，如有獎有息儲蓄、住房儲蓄，耐用消費品儲蓄、旅游儲蓄、獨生子女儲蓄、代發工資儲蓄等，豐富了農村儲蓄種類。以下著重介紹兩種帶有農村特點的儲蓄種類。

　　(4)生產費基金儲蓄

　　生產費基金儲蓄也叫農戶生產基金專項儲蓄存款。這項儲蓄的來源是承包戶從收益分配中留出的生產費準備金。銀行和信用機構開辦生產費基金儲蓄業務，是為了適當農村生產責任制發展的要求，幫助農戶聚集、管理生產資金，促進農民發展商品生產的具體措施。農戶將預留的生產費基金存入銀行、信用機構、作為生產基金專戶存儲，待購買來年生產資料時使用，這樣有利於組織生產，合理的安排生活。

　　(1)組織農村儲蓄存款，可以為農業現代化建設積累資金。農業生產發展的快慢，直接影響著工業和國民經濟發展的規模和速度。沒有足夠的資金，要擴大一項增產措施是有困難的。有了足夠的資金，才能更好地貫徹“重視糧食生產，積極發展多種經營”的方針。有了足夠的資金；才能抗禦自然災害，奪取農業的豐收。

　　(2)組織農村儲蓄有助於農民群眾有計劃安排支出，造成勤儉節約的社會風尚，有利於社會主義物質和精神文明的建設。

　　(3)組織農村儲蓄，有利於調節農村市場的貨幣流通。

　　從貨幣流通渠道來看，開展儲蓄屬於通過信用手段回籠貨幣的一種形式，它是非商品性回籠。市場貨幣流通量應同商品流通量相適應，要保持市場貨幣流通的穩定，主要取決於社會購買力與商品供應之間的平衡。這種平衡關係的建立，主要取決於國民經濟的內部比例關係的協調，積累和消費關係的正確處理，大力發展農業和輕工業，增加市場的商品供應。但這一切的實現，需要有一個過程。而積極開展儲蓄工作，通過信用手段回籠貨幣，就可以推遲一部分購買力的實現，對緩和市場商品供求矛盾，調節市場貨幣流通有一定的積極作用。