农民储蓄

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　　农村储蓄是县、市以下农村社员、职工和居民将暂时不用的货币收入存入银行或信用社，准备需要时取用的一种信用方式。它包括农民和农村职工货币收入的消费待用金、生活节余和生产准备金。组织农村储蓄是银行和信用社一项重要业务，也是一项重要的信贷资金来源。

　　(1)农村储蓄来源广泛

　　农村储蓄来源于农村居民的货币收入。这些货币收入由五个方面组成。第一，产品销售收入，指农户经营的承包部分或自营部分的产品销售后取得的收入及产品由集体销售后分配给农民的收入；第二，劳务收入，指农户从乡镇企业，其他集体、国营企业单位所取得的劳动报酬。包括从事建筑、修理、加工、运输、服务等活动的工资收入；第三，商业经营收入，指农村集镇个体商业或农户贩运所得的收入；第四，工资收入，指农民、农村职工的工资和奖金收入；第五，其他收入，如国家拨款、社会赈济、亲友相赠、遗产接受、私有财产变卖所得的货币收入，以及股金分红、存款利息等收入。

　　(2)农村储蓄面广、分散、政策性强

　　随着农村经济的日趋发展，农户个人收入有较大幅度增加，农民手中有钱，特别是以前农副产品的收购和结算，是以生产队为单位，价款大部分转帐存入银行、信用社。现在收购农副产品大部分是户交户结，大量现金分散掌握在专业户、重点户手中。这种农村资金分散的情况，不仅增加了将储源变为储蓄工作的难度，同时也体现这项工作政策性强的敞。农村储蓄涉及到农村的千家万户，银行、信用社必须按照储蓄的政策、原则办理业务，让农村居民将钱存入银行、信用社感到安全、放心，这样才能调动其自觉参加储蓄的积极性。任何强迫命令和变相强迫命令的作法都会影响农村储蓄事业的顺利发展。

　　(3)农村储蓄季节性强

　　由于农民货币收入受到季节性的影响，导致农村储蓄的季节性很强。如农副产品收获季节其货币收入就多，而春耕生产时期农民投入增加。这样，农村储蓄存款余额的升与降，也表现为季节性变化。一般情况下，农村储蓄的旺季为每年的第四季度和每年的年初。

　　(4)农村储蓄潜力大

　　改革开放以来。落实了党的农村的各项经济政策，实行了以联产承包为主要形式的经营责任制，极大地调动了广大农民的生产积极性。农村出现了生产发展，经济活跃，市场繁荣，收入增加的新气象。农民的货币收入越来越多，农村储蓄的潜力很大。随着农村商品经济的不断发展和城乡经济的进—步交流，农村储蓄前景更加广阔。储源越来越丰富，近几年农村储蓄的增长就足以说明了这—点。

　　(1)活期储蓄

　　活期储蓄是以农村居民货币收入中的生产准备金和生活待用金为主要储源的储蓄种类。活期储蓄一元起存，多存不限．由银行或信用机构发给存折，凭折支取。每年结息一次。并入本金起息，未到结息期清户的，利息算至清户前一天止。开户后，储户可以随时存取。这一储蓄种类具有手续简单、数额灵活，存取方便的优点。

　　(2)定期储蓄

　　定期储蓄是以农村居民货币收入中的专项待用金和生活节余款为主要来源的储蓄种类。按期限长短，可分为半年、1年、3年、5年、8年五个档次；按存取方式，可分为零存整取、整存整取、整存零取、存本取息四种。定期储蓄的特点是存期长，比较固定。这一储蓄种类对有效地蕴储购买力，平衡市场供求，充实信贷资金来源，支持农业生产的发展有重要作用。

　　(3)华侨人民币储蓄

　　华侨人民币储蓄，即外汇储蓄。是专为华侨和港澳同胞举办的一种储蓄。凡是华侨、港澳同胞由国外和港澳地区汇入或携入的外币、外汇、黄金、白银卖给指定的银行后，所得的人民币就可以参加此种储蓄存款。华侨人民币储蓄实行优惠利率，利率一般高于定期存款利率。但取存款只限人民币。

　　以上三类储蓄存款是现行农村储蓄存款的主要方式。近几年来随着农村经济的发展，农村储蓄开办了一些新的种类，如有奖有息储蓄、住房储蓄，耐用消费品储蓄、旅游储蓄、独生子女储蓄、代发工资储蓄等，丰富了农村储蓄种类。以下着重介绍两种带有农村特点的储蓄种类。

　　(4)生产费基金储蓄

　　生产费基金储蓄也叫农户生产基金专项储蓄存款。这项储蓄的来源是承包户从收益分配中留出的生产费准备金。银行和信用机构开办生产费基金储蓄业务，是为了适当农村生产责任制发展的要求，帮助农户聚集、管理生产资金，促进农民发展商品生产的具体措施。农户将预留的生产费基金存入银行、信用机构、作为生产基金专户存储，待购买来年生产资料时使用，这样有利于组织生产，合理的安排生活。

　　(1)组织农村储蓄存款，可以为农业现代化建设积累资金。农业生产发展的快慢，直接影响着工业和国民经济发展的规模和速度。没有足够的资金，要扩大一项增产措施是有困难的。有了足够的资金，才能更好地贯彻“重视粮食生产，积极发展多种经营”的方针。有了足够的资金；才能抗御自然灾害，夺取农业的丰收。

　　(2)组织农村储蓄有助于农民群众有计划安排支出，造成勤俭节约的社会风尚，有利于社会主义物质和精神文明的建设。

　　(3)组织农村储蓄，有利于调节农村市场的货币流通。

　　从货币流通渠道来看，开展储蓄属于通过信用手段回笼货币的一种形式，它是非商品性回笼。市场货币流通量应同商品流通量相适应，要保持市场货币流通的稳定，主要取决于社会购买力与商品供应之间的平衡。这种平衡关系的建立，主要取决于国民经济的内部比例关系的协调，积累和消费关系的正确处理，大力发展农业和轻工业，增加市场的商品供应。但这一切的实现，需要有一个过程。而积极开展储蓄工作，通过信用手段回笼货币，就可以推迟一部分购买力的实现，对缓和市场商品供求矛盾，调节市场货币流通有一定的积极作用。