金融超市

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金融超市(Finance Supermarket)

　　所謂金融超市，是指銀行將其經營的各種產品和服務進行有機整合，並通過與保險、證券、評估、抵押登記、公證等多種社會機構和部門協作，向個人客戶提供的一種涵蓋眾多金融產品與增值服務的一體化經營方式。

　　目前金融超市在我國悄然興起 ，並有望成為商業銀行發展的新趨勢，北京、上海、浙江、大連等地紛紛建起了金融超市。

　　農行上海分行提出這樣的服務理念：只要您結緣於農行，便可在該行的金融超市貨架上得到包括食住行、生兒育女、投資理財、置業等全方位的金融配套服務；

　　同時上海市各大銀行還建立了“自助理財金融超市”，為聾啞客戶提供手語服務的“無障礙銀行”、以及憑銀行存單就可辦理個人小額貸款業務；

　　另外，工行浙江分行在實施服務創新工程中推出了新的金融服務項目“個人金融理財”，使原來單一存取款的儲蓄所發展成為集存取款、貸款、咨詢、委托代理等功能為一體的金融超市。

　　金融超市就是銀行對它經營的產品和服務進行整合，並通過與同業機構比如說保險公司、證券公司、房地產公司等等的業務合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產品與增殖服務的一體化經營方式。

　　金融超市的發展主要表現在業務上的全能化。銀行、保險與證券等各類金融業務將逐漸融入一體。銀行開始涉足資本市場或金融衍生品市場，大量非銀行金融產品及其衍生品己成為當今銀行的主產品。從收益上看，傳統業務給銀行帶未的收益已不足40％。二是銀保一體化。目前，平安、新華、太平洋、中國人壽等保險公司的保險產品都已在部分商業銀行和郵政儲蓄所設有代理點。從長遠來看，對於銀行、保險及消費者三方均是利大於弊的。

　　對於銀行而言，因其現有的網路可獲得保險公司給予的報酬，併進一步向客戶提供全方位的金融服務，從而加強了客戶對銀行的依賴和信任，使客戶與銀行的聯繫更為密切，鞏固了銀行相對於其他競爭者的地位；

　　對於保險公司而言，通過銀保一體化，可更快捷地進入銀行的強大勢力影響網路中，而且通過銀行來分銷產品的費用，實際上也較其它方式（如保險代理人）更為低廉；

　　對於消費者而言，他們將獲得連鎖式的金融服務，從而使綜合費用大大降低。規模上的大型化。融超市另一方面的表現是規模上的大型化。金融機構越大，成本與收入之比越低市場份額越集中，經營效益越佳。

　　“金融超市”在發達國家已不罕見，在許多國家和地區，是沒有“銀行儲蓄所”這個概念的。散佈在街頭的金融網點，可承接幾乎所有的常規金融業務。當國外的消費者進入多功能的“金融超市”後，就如同進入一個超級商場。從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。

　　在日本，很多銀行都為消費者提供集銀行、壽險、其他代理服務為一體的交叉業務的一站式金融服務。

　　在美國，老百姓只要到商業銀行就可以購買開放式證券投資基金，股市行情、匯市行情在銀行里也能見到，如果要進行交易，所有的結算在這裡都可以一次性辦妥。不但在某種程度它影響著個人傳統的消費行為，而且也成為一家銀行形象的標誌。其經濟效益、社會效益都非常好。據統計，在美國，消費信貸占銀行貸款總額比例達20%。在加拿大，銀行普通貸款中的1/3是向個人提供的，並且全球有名的花旗銀行，香港的匯豐銀行，其金融超市已成為銀行收入的主業務。

　　在我國，由於銀行產權結構的封閉以及地方保護主義的影響，銀行之間的兼併重組較少。1999年3月，中國光大銀行整體接收原中國投資銀行的債權、債務和同城營業網點，走出了我國銀行業按照市場原則進行資產重組的第一步。隨著光大銀行收購原投資銀行所產生的規模效益逐步顯現，將會有更多的商業銀行走上兼併重組的道路，產生一批資本充足、資產雄厚、業務範圍廣的大型銀行。

　　金融超市是一個以人為本的經營過程，也就是強調服務。我國目前銀行的服務方式是做到了“來來來”的方式，還有工商銀行你身邊的銀行，要買房到建行，都是“來來”的，實際上在國外是“找找找”，在所有的客戶中找到哪些是自己服務的對象，哪些是我的忠誠客戶，來把它開發出來，這種方式的不同，保險表現是最好的，在中國保險表現得最好，他們就是用找找的方式，雖然他敲你家門你很反感，實際上它是一種經營模式服務方式一種很好的一個改變。

　　與國外金融混業經營條件下金融超市幾乎能向客戶提供任何金融產品不同,我國金融超市受分業經營模式的限制,一般不得直接辦理保險、證券經營業務。主要功能是全面辦理以個人存取款為主的負債業務,以住房、汽車、綜合消費貸款為主的資產業務和體系較為龐雜的以代收代付、人民幣結算、銀行卡、個人理財咨詢、財務顧問、保管箱、擔保為主的結算性、代理性、擔保性、咨詢評估性中間業務。根據業務發展需要,還將增加開放式基金代銷、個人外匯實盤買賣、外匯期貨、金融租賃等功能。

　　金融超市在依托電腦和網路技術,保證營業安全的前提下,與公證、保險、抵押登記機構和經銷商聯合辦公,開放式辦理業務,拉近與消費者之間的距離;通過調整內部業務流程,合規有序地完成業務的咨詢、調查、審查、審批和貸後管理的全過程,為客戶提供一站式全過程服務,在有效防範風險的前提下提高辦事效率;不僅要提供咨詢、辦理存取款、結算等傳統業務,還要以消費信貸為龍頭,帶動個人理財、代理開放式基金等個人中間業務;配備相應的專業人員,提供專業化的金融服務;金融超市要辦出特色,推出住房、汽車和綜合消費貸款精品店等一批專業典型。此外,有條件的金融超市還可以開辦與個人業務緊密相關的公司業務和機構業務。

　　為達到既能提高信貸管理水平,適當提升經營層次,防範信貸風險,又能貼近客戶,方便快捷辦理業務,金融超市作為具體經營管理新業務的新型組織載體,一般通過嫁接或改造現有的資產負債比例合理、信貸資產質量良好、連續兩年盈利、信貸管理水平較高的城區支行形成。支行行長或有權審批人審批貸款,營業(部)機構負責人任超市經理,並由支行行長授權承擔審查責任,設主管副主任1—2人,設從事外勤調查的客戶經理3-5人(可由支行客戶經理兼任),設櫃臺咨詢、業務受理人員5人。本著業務受理人員全程服務的原則,由其協調內部不同崗位人員為客戶辦理業務。

　　金融超市作為新型的組織載體,必須具備組織體系創新、業務體系創新、政策體系創新、產品體系創新等市場準入條件。組織體系創新的準入條件除包含在組織設置中談到的有關指標要求外,重點是要金融超市在現有銀行組織框架中需要重新定位。它不是一個孤立、單獨存在的專業經營行,而是一定金融區域範圍內,代表整個商業銀行與廣大社會客戶直接溝通的橋梁。需要上級行協調處理好與其它經營行的分工合作關係。

　　業務體系和創新的準入條件是根據金融超市的運作要求,科學地調整內部業務流程,設計行之有效的業務處理程式,合規有序地完成業務的咨詢、調查、審查、審批和貸後管理的全過程,高效便捷地為客戶提供全過程服務。

　　政策體系創新的準入條件是根據金融超市的組織體系和業務體系修訂相應的管理辦法制度,建立金融超市管理辦法、業務授權分級管理體系和風險控制體系。產品體系創新的準入條件是全面開辦各項業務,特別是能夠在有效防範信貸風險的前提下有突破性地開展消費信貸業務,並根據形勢的發展,全面開辦新業務。

　　產品體系創新的準入條件是全面開辦現有的負債、中間和資產業務,並適應金融混業經營的趨勢,加大與保險公司合作、證券合作產品開發力度,推出協作、代理性的金融產品,開通銀證轉帳系統,全面滿足客戶的有效需求。

　　技術支持體系創新的準入條件為建立與金融超市運作相應的綜合業務處理軟體系統。要儘快重組再造各行個人銀行業務的信息系統,不僅要在業務處理系統設計思想、服務功能、系統整合、系統管理取得突破。而且要建立以網路為基礎,集管理決策、業務處理和客戶服務三大領域為一體的統一高效的信息管理系統。具體說,就是要構建“帳務處理平臺”,實現現有儲蓄、個人信貸和信用卡三個系統的集成;構建“客戶信息管理平臺”,實現各業務處理子系統和管理決策支持系統的集成;構建“客戶服務平臺”,實現自助銀行、網上銀行、移動銀行子系統的集成,發揮線上銀行的作用,建好金融超市服務中心。

　　當前我國的個人金融業務市場還是一片亟待開發的領域,個人客戶的金融需求遠未得到有效滿足。金融超市必須利用客戶經理和全行的力量主動進行市場營銷,按照差別化、多樣化、規模化的原則細分市場,並把金融從業人員、財政、稅務、工商等政府公務員、企業中高層經營管理人員、高級知識分子、股民、保單購買者作為主攻的目標市場。要對客戶進行細分和篩選,確定優質客戶,建立客戶信息資料庫,有計劃、分步驟地主動進行業務營銷,併進行必要的客戶資源儲備。要以市場為導向,適時依據市場的變化靈活調整我們的經營策略,增強對市場的快速反應能力。要加大金融超市宣傳力度,使廣大公眾瞭解、認可和接受這一新生事物,要通過開辦金融超市業務帶動公司業務特別是機構業務的發展。