刺激型信用卡

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　　刺激型信用卡，是指銀行向部分尚未達到審核標準、但有潛力的目標客戶所發放的，目的是為了占據更大的信用卡市場份額，同時避免持卡人無法還款的風險。這種信用卡在市場上一定程度上存在，如“1分錢額度”的信用卡以及“零額度信用卡”等。此種信用卡在信貸收緊的壓力下，銀行發行刺激型信用卡，既能完成發卡任務，又可控制信貸額度。但是，亦存在負面作用，例如對銀行經營並無大用，對客戶無益，還可能會引起惡性競爭。

　　正面作用

　　刺激型信用卡對商業銀行有一定吸引力。在信貸收緊的壓力下，銀行發行刺激型信用卡，既能完成發卡任務，又可控制信貸額度。因此，從本質上來說，刺激型信用卡在市場出現本身並沒有什麼問題，是銀行市場經營的需要。如刺激型信用卡的發卡對象是部分尚未達到審核標準、但有潛力的目標客戶，如有一些客戶可能徵信記錄不太好，但具有一定的潛力，發放刺激型信用卡既能拉住客戶，拓寬信用卡市場，又可防控透支風險，也算是一個“雙贏”的選擇。另一方面，低額度信用卡可享受優惠，但必須先存錢進去才能消費，相當於借記卡。但在刺激型信用卡中存款，銀行不會給付利息，提取現金還要收取手續費，有利於提升銀行經營效益。

　　負面作用

　　但刺激型信用卡的負面作用也不容忽視，主要表現在三個方面，一是對銀行經營作用有限。銀行信用卡業務的盈利模式主要是收取年費、手續費、罰息等，而刺激型信用卡一般不具備透支消費功能。雖然可以存錢消費，且不計付利息，但由於不具備透支功能，大多數刺激型信用卡僅被當作存摺用。總體來說，除了幫助銀行完成發卡任務外，並沒有更多可取之處。同時發卡銀行還要負擔發卡成本的虧損，且易人為造成大量“死卡”長期沉澱，浪費銀行信用卡系統管理資源。二是對客戶無益。刺激型信用卡的發卡對象主要是自身不具備發卡條件的客戶，如果選擇尺度把握不好，就容易存在一定的市場風險。從發卡的程式上來看，刺激型信用卡大多是集團發卡，如前面提到的“1分錢信用卡”，而“1分錢額度信用卡”的關鍵問題不在於信用卡透支額度為1分錢上，而在於銀行辦理信用卡程式的不規範，在於未經客戶同意的情況下擅自給客戶辦理信用卡。顯然，此舉違反信用卡相關規定，侵犯了客戶的合法權益，也違背了基本信用原則，還容易影響到客戶的個人信用記錄，對以後辦理其它業務造成不便。如果發生盜取個人身份資料泄密行為，銀行還要承擔法律後果。三是容易引發惡性競爭。刺激型信用卡無限制發放，可能造成銀行卡市場的惡性競爭。同時發卡過程中的不規範操作，會造成大量的睡眠卡，也容易產生信用卡糾紛，透支銀行的信譽，對銀行卡產業的長遠發展不利。

　　在信用卡中存款，銀行不會給付利息，提取現金還要收取手續費。使用零額度信用卡的情況會記錄在個人信用報告中。如果刷零額度信用卡消費次數“不達標”，依然會產生年費；產生年費後如不及時還款，個人信用報告還會出現“污點”，影響以後的個人貸款申請。

　　刺激型信用卡在市場上一定程度上存在，如此次出現的“1分錢額度”的信用卡，甚至還有此前的“零額度信用卡”等。在國外，這種額度極低的信用卡被稱為“刺激型信用卡”，是銀行向部分尚未達到審核標準、但有潛力的目標客戶所發放的，目的是為了占據更大的信用卡市場份額，同時避免持卡人無法還款的風險。

　　銀行辦理刺激型信用卡要把握好尺度，需要從求量轉變為求質，深挖客戶潛力，鼓勵正常信用消費。此時尤其需要把握好刺激型信用卡發放尺度，綜合考量各方面的因素，進行必要的市場論證，三思而後行，既要開拓市場，又要避免“廣種薄收”的粗放式競爭模式，以推動銀行卡產業的健康有序發展。

　　商業銀行之所以爭相發行這種極低額度的信用卡，採取了“廣種薄收”的粗放式競爭模式，目的無非是為了搶占更大的市場份額。雖然發卡量是上去了，但造成了大量的睡眠卡，也容易產生信用卡糾紛。從長遠角度看，銀行應改變這種競爭模式，向精細化的方向轉變。