睡眠卡

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

　　睡眠卡，就是指在一定時間內沒有使用的、或者新申領還沒有激活的信用卡。2009年8月，銀監會正式下發《關於進一步規範信用卡業務的通知》，對信用卡中千人所指的“潛規則”進行了整改———辦理信用卡後持卡人未激活，銀行業金融機構不得扣收任何費用。而對於已經激活卻沒有使用的信用卡收費情況，每家銀行的流程和要求都不一樣，但是截至2013年1月大部分銀行都不會對睡眠卡自動銷戶，而且還會收費。

　　國內信用卡發行量每年節節攀升，銀行每年投入大量的人力物力在信用卡的發行上，但是發行的信用卡的激活率和使用率都比較低，導致銀行浪費了大量的財力和物力。據悉，目前我國信用卡激活率低於40%，睡眠卡的概率非常高，每張信用卡的發行成本達100元，相當於銀行每發行一張信用卡就浪費成本費60元以上。

　　“在中國市場中，信用卡的發卡數正不斷增長，但銀行的盈利性挑戰隨之加大。人們拿了信用卡後卻不去使用，更不迴圈授信，有的人只是用來取現，信用卡的活用率太低。”國際研究機構Gartner銀行與投資服務部研究總監ChristopheUzureau評價說。

　　第一，大量睡眠卡的產生與銀行在發展信用卡客戶過程中的急功近利有直接關係。目前國內各家銀行都在拼命發行信用卡，大量的業務人員游走於各居民區、寫字樓、甚至高校校園。為了瓜分潛在市場的利潤蛋糕，各銀行用盡辦法，營銷方式也層出不窮，禮物及贈品必不可少，他們不僅到處網路辦卡人，並且鼓勵一人辦多卡，甚至降低辦卡門檻，在信用卡營銷人員的嘴裡，卡多好處多，至於費用，卻往往無人提及。

　　在這樣的發卡熱潮中，銀行信用卡發行的數字直線上升，信用卡營銷員業績也直線上升，而這又直接與營銷人員的獎金效益掛鉤。這會激勵他們更加努力地追求信用卡的數量。迴圈的結果是，信用卡越辦越多，而信用卡客戶的信用等級越來越低,一人多卡多頭授信越來越多，睡眠卡越來越多，一些銀行的比例甚至超過了發卡總數的30%。很多銀行不得不為激活這些睡眠卡而再次推出各種促銷活動。睡眠卡收年費，無非是銀行將後臺運作的成本轉嫁到客戶身上，而不追究成本增大的根本原因；這隻能是一個藉口，但絕非銀行的長久治理之道。

　　第二，消費者的心理問題。很多消費者辦卡看重的是辦卡的禮品，有的消費者辦了很多“人情卡”。其次持卡人的用卡意識比較差，許多消費者尚沒有用卡習慣。

　　第三，銀行信用卡的產品定位原因，提供的附加功能等也有很大因素，如果信用卡確實能夠確實給持卡人帶來便捷和真正的利益，那麼持卡人的忠誠度，也就會提高，會有效的解決睡眠卡過多的原因。

　　忠誠度

　　沒有信用卡具壟斷地位商務卡、旅游卡、母嬰卡、裝修住房卡、電影卡……放眼當前國內信用卡市場，幾百張卡片確實出現了一定的市場細分，但絕大多數信用卡都未能抓住人們的消費心理，讓客戶“死心塌地”地長久使用。

　　在目前國內信用卡市場中，活用率較高的當屬平安銀行的10元可看電影的信用卡，許多客戶申辦這張卡，也是衝著這一附加功能而多次刷卡享受該優惠。究其原因，除了相比其他信用卡該卡讓利幅度巨大之外，還款方便也是其吸引客戶的一大原因。

　　盈利性

　　發卡欠缺利潤率考慮。相比香港，內地信用卡的讓利幅度一直為眾多持卡人所詬病。在香港，匯豐銀行某一款信用卡享有“吃遍銅鑼灣”的美譽，即持卡人在銅鑼灣地區幾乎每一家飲食店內都享有長期折扣；星展銀行則與某一壽司店達成協議，持卡人可享受8.5折的誘人優惠。此外，花旗、渣打等銀行與當地百貨商店共推的聯名卡，也能讓客戶享受具有廣泛實質性的讓利，其中正價貨品的折扣度也非常高。相比之下，內地銀行發行的信用卡則遜色不少：有的信用卡只能在規定時間內參加指定店鋪的讓利活動，持續時間卻大多只有半年甚至三個月左右；還有的聯名信用卡的折扣則不適用於一些專櫃和特殊產品，給持卡人的消費作出了諸多限制。

　　中國信用卡市場還處於跑馬圈地的階段，很多客戶對差異化的瞭解也不深，而銀行只是在很淺的層面上進行市場細分，有的信用卡設計還有所欠缺。不過，盈利性與客戶忠誠度息息相關，而忠誠度不是永恆的，所以信用卡產品需要不斷更新。