企業徵信系統

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　　企業徵信系統是指主要為信貸機構提供企業信用分析產品。

　　目前，金融機構已將徵信系統應用於中小企業貸款受理的審核、審批、發放、貸後管理、資產保全等各個環節。

　　(一)貸款受理審核:企業徵信系統以總對總方式從全國和地方陛金融機構採集企業基本信息和信貸信息，還從其他部門採集了環保、社保繳費信息、拖欠工資、許可和資質認證信息等非銀行信息，可以較為全而地反映企業信用狀況，能夠人人減少銀行貸前調查工作量，縮短審貸周期，提高信貸決策效率，為商業銀行提供信息參考，幫助識別風險，把好信貸準入關。

　　(二)貸款評價和審批:金融機構授信審批人員充分運用徵信系統提供的信息，準確評價、科學計量客戶風險，對有風險的客戶實行剛性約束，嚴格授信審批制度，有效控制和防範新增授信風險，同時可以針對企業則務和信貸業務現狀，合理制定授信政策，在有效防範風險的同時為商業銀行帶來更人收益，為商業銀行合理授信、撰寫信貸業務評價報告的提供重要參考依據提供決策依據。

　　(三)貸後管理:企業徵信系統能夠迅速反映企業基本信息、信貸信息、非銀行信息的變化情況。在貸後檢查階段，金融機構信貸人員通過查詢企業徵信系統瞭解最新信息，可以及時發現風險，提前做出預警信息，並及時採取風險控制措施，幫助商業銀行進行風險預警採取有效措施及時化解信貸風險。

　　(四)資產保全:金融機構可以通過系統查詢企業還貸還息、資產抵押、貸款保證人情況及在其他銀行的授信信息，更好的對企業的還款能力、還款意願進行分析。

　　1.政府經營模式。這種模式是指由中央政府出資組建徵信機構，並對其實行直接經營管理的方式。這種模式只在個別小國或者某些處於轉型期的國家才有。

　　優點是:在公共數據比較分散或缺乏的情況下，由政府協調社會各方面，強制性地讓局部主體將各種數據貢獻出來，在較短時間內集中各種力量迅速建立起覆蓋全國的徵信資料庫。

　　缺點是:政府不是市場經濟中的商業主體，其建立資料庫的目的是出於非營利性的，而不是直接生產徵信產品和參與市場競爭，必然耗資巨大、維護費用較高，商業利用價值較小。

　　2.企業自由經營模式。這種模式是指所有徵信企業或公司可以依法自由地經營信用調查和信用管理業務，政府不直接參与經營，政府通過立法對其進行管理的徵信制度，美國是採用這種模式的典型徵信國家，這也是一種純市場的方式。

　　優點是:從業者可以根據市場的需要來建設資料庫和提供服務通過競爭機制促進徵信服務範圍的擴大和服務質量的提高，有利於產品和服務的本土化。

　　缺點是:起步階段總體投資規模較小，徵信行業發展緩慢，信用管理從業人員的專業水平參差不齊，在相當長的時間內不能保證產品和服務的質量。如果政府沒有積極採取措施有效保護本國企業，外國大型的徵信機構將很容易占領很大比例的徵信市場份額。不利於保護國家機密。

　　3.政府特許經營模式。政府特許經營模式是指由政府主導建立徵信資料庫，然後由指定的徵信機構進行商業化經營。這種方式仍具有政府經營模式下的許多特點，主要表現在:徵信數據是政府指定的具有相應資格的徵信機構進行收集，在此基礎上，徵信機構獨立地進行商業化經營。在特許經營模式下，從事信用保險、信用擔保、信用管理齊詢、市場信用調查、信用管理教育或培訓的企業都可以放開經營。