二維碼支付

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

二維碼支付（Two-dimensional barcode payment）

　　二維碼支付是一種基於賬戶體系搭起來的新一代無線支付方案。在該支付方案下，商家可把賬號、商品價格等交易信息彙編成一個二維碼，並印刷在各種報紙、雜誌、廣告、圖書等載體上發佈。用戶通過手機客戶端掃拍二維碼，便可實現與商家支付寶賬戶的支付結算。最後，商家根據支付交易信息中的用戶收貨、聯繫資料，就可以進行商品配送，完成交易。同時，由於許多二維碼掃碼工具並沒有有惡意網址識別與攔截的能力，騰訊手機管家的數據顯示，這給了手機病毒極大的傳播空間，針對線上惡意網址、支付環境的掃描與檢測來避免二維碼掃描渠道染毒。

　　2016年8月3日，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規範》（征求意見稿），意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以後首次官方承認二維碼支付地位。

　　2018年4月1日起，所有的靜態掃碼支付單日限額將設置為500元。

　　二維碼支付聽起來似乎是一項十分新鮮的技術，其實，這個跟手機報差不多，算不上新穎的技術。早在上世紀90年代，二維碼支付技術就已經形成，其中，南韓與日本是使用二維碼支付比較早的國家，日韓二維碼支付技術已經普及了95%以上，而在國內才剛剛興起。

　　二維碼支付手段在國內興起並不是偶然，形成背景主要與我國IT技術的快速發展以及電子商務的快速推進有關。IT技術的日漸成熟，推動了智能手機、平板電腦等移動終端的誕生，這使得人們的移動生活變得更加豐富多彩。與此同時，國內電商也緊緊與“移動”相關，尤其是O2O的發展。有了大批的移動設備，也有了大量的移動消費，支付成本就變得尤為關鍵。因此，二維碼支付解決方案便應運而生。

　　1、技術成熟

　　二維碼支付在國外發達地區已經擁有成熟的技術手段，這對於國內二維碼技術發展奠定了基礎，相信其會迅速普及。

　　2、使用簡單

　　使用　　者安裝二維碼識別軟體後，在貼有二維碼的地方簡單刷一下就可以完成交易。

　　3、支付便捷

　　有了二維碼支付手段，商家不必承受貨到付款等高成本支付，而消費者也可以隨時隨地進行實時支付。

　　4、成本較低

　　由於技術的成熟，移動設備的普及，使得二維碼支付成本變得很低。

　　1、主掃

　　主掃模式即付款人掃碼是指付款人通過移動終端讀取收款人展示的條碼來完成支付的行為。在主掃模式下商家可把收款賬號,商品編碼-商品價格等交易信息預下單到支付機構由支付機構反饋支付鏈接彙編成一個二維碼用戶通過手機客戶端掃描商戶端生成的二維碼，便可實現與商家支付指令的傳輸與交易資金的結算。其主要流程如下：用戶打開微信支付寶選擇支付寶掃碼付或者微信掃一掃掃商家提供的二維碼確認付款。

　　2、被掃

　　被掃模式即收款掃碼是指收款人通過讀取付款人移動終端展示的條碼來完成支付的行為。在被掃模式下用戶手機端基於銀行賬戶或支付賬戶生成付款二維碼或條碼商家使用掃碼槍或其他掃碼終端掃描用戶手機端二維碼或條碼以實現支付指令的傳輸用戶就發起的支付指令在手機網路支付應用端輸人支付密碼或其他驗證指令以此完成支付指令的傳輸與交易資金的結算。主要環節如下:收銀員下單，跟客戶確認支付方式,併在收銀台選擇相應支付方式收銀員進行掃碼客戶確認付款。

　　在因支付安全問題被叫停兩年後，2016年8月，中國支付清算協會下發《條碼支付業務規範》這意味著二維碼支付正逐步實現標準化。儘管在此期間，微信和支付寶兩大第三方支付平臺並未真正停止二維碼支付服務、且用戶需求始終未斷絕，但政策放開後，二維碼支付將得到更廣泛的推廣、大有不可擋之勢。

　　（1）手機網上支付用戶數據

　　中國互聯網路信息中心於2017年1月22日發佈的《中國互聯網路發展狀況統計調查》的報告顯示，截至去年底，我國手機網上支付用戶規模已迅速增長至4.69億，比例高達67.5%，年增長率為31.2%；有50.3%的網民線上下實體店購物時使用手機支付結算。

　　（2）第三方移動支付數據

　　據中國人民銀行在2017年3月20日發佈的2016年支付業務統計數據顯示，第三方支付機構在2016年累計發生移動支付業務257.10億筆,金額157.55萬億元，同比分別增長 85.82%和45.59%，保持了強勢增速；二維碼支付消費額已超過l2萬億元。螞蟻金服旗下的支付寶和騰訊旗下的財付通平臺(含微信支付)共控制著移動支付市場89%的份額。

　　（3）兩大巨頭——支付寶與微信的對比

　　就國內移動支付市場份額來看,目前支付寶仍以51.8%的移動支付份額位列第一，但和微信的差距從2016年第二季度開始明顯縮小。就支付方式來說，二者均以二維碼掃碼支付為核心模式，使用半依托於銀行卡的軟體賬戶、在轉賬、還款、和生活繳費等場景中,通過識別商家提供的包含商品信息的二維碼進行交易支付，也可通過被商家近程掃捕包含自己賬戶信息的二維碼來支付。這裡的半依托,是指在一定小額度的支付與轉賬範圍內，只要虛擬個人賬戶中佘額滿足需求,即使不綁定銀行卡也可進行交易。

　　（1）手機上網用戶規模大

　　據工信部發佈的2016年8月份通信業經濟運行情況顯示，使用手機上網的用戶數再創歷史新高，總數達到10.04億戶;月度戶均移動互聯網中手機上阿流量占比近九成。說明第三方支付的移動端發展已有了可靠的基礎,即可能使用的潛在客戶基數大，利於二維碼支付端的推廣。

　　（2）支付便捷快速,支付成本低廉

　　支付體驗的速成方便是二維碼支付用戶的最直接體驗之一。它改變了傳統的現金與刷卡支付模式，人們只需要使用隨身攜帶的手機等移動網路設備進行掃碼，而無需找零簽字。這種模式直接在用戶、商家及第三方平臺之間建成資金劃轉關係，用戶節省了時間與交通成本、繁雜的手續費；而商家與多個銀行賬戶間的結算交易流程得到精簡；二維碼支付採用POS機和掃描槍的簡單升級方案，商戶無需大規模改造現有軟硬體，加之金融機構本身的客戶資源與商家循利加入的效應形成了一種規模經濟，使個體用戶承擔的支付成本很低。

　　（3）用戶黏性強

　　二維碼支付的便捷性對用戶會產生一種黏性，即當用戶在第三方平臺綁定了自己的銀行卡或者創建了自己的虛擬支付賬戶與理財賬戶，餘額交易的連續性與金融產品盈利性推動使用的持續。其次，社交功能在用戶中形成群體效應,更加利於推廣與增強黏性。

　　（4）銀聯推行加碼二維碼

　　自2016年下半年，多家銀行開始推出二維碼支付產品,年末銀聯推出“二維碼支付標準”。支付直接基於實體銀聯卡面不涉及虛擬賬戶，大大減少資金沉澱帶來的巨大風險。從市場內部講，這在長期會改變支付寶及微信支付的競爭格局,有助於形成多方多元化二維碼支付競爭形勢﹔對大環境面言，銀聯以安全支付為底線的進駐無疑助力二維碼支付模式線上下交易中更快速滲透，真正推動“無現金”生活方式的形成。

　　（1）支付軟體轉換及確認問題

　　首先,用戶在掃碼支付時，商家可能提供支付寶或微信端賬戶二維碼中的一個，用戶需要在不同平臺之間進行切換；其次，在確認支付後，虛擬錢包將消費信息實時反饋，用戶必須點入對話框確認，這種軟體之間的切換以及支付信息確認給支付本身增添了麻煩。

　　（2）支付安全隱患

　　我國二維碼開發和市場應用比較晚,底層核心技術缺失，存在較大的知識產權風險和信息安全隱患。有關安全標準在剛出台的現階段還無法迅速得以實施應用。曾經出現的植入惡意木馬等資金風險還有待規整﹔用戶在支付時缺乏正確判斷資金去向的依據、篡改支付命令等問題給二維碼支付帶來安全隱患。

　　（3）法律規制和行業標準不完善

　　在業務規範頒佈的初期，在解決過去問題的基礎上，更多細則需要在二維碼支付越發被廣泛接受的當下結合實際問題來不斷進行完善與健全。

　　（4）其他支付手段的威脅

　　Apple Pay 在2016年正式人駐中國市場，它使用NFC技術，相當於將實體銀行卡虛擬入用戶手機，支付時只需靠近終端器.利用指紋按壓主鍵完成支付,即Apple Pay不會涉及自有資金的管理和清算，不會參與買賣雙方交易的任何環節，信息安全也有保障。國內IOS系統用戶數量龐大,所以這一新鮮登陸的支付手段定會給原有運營商帶來不小衝擊。

　　（1）開發聚合支付掃碼方式

　　客戶方面：提供完善、便捷的掃碼支付產品，支持一碼多掃同時充分發揮支付平臺在金融服務方面的優勢結合信用卡﹑理財等提升支付產品對客戶的吸引力。商戶方面：轉變商戶推廣策略開放和簡化商戶接入API 介面推出商戶自助快速的線上建檔機制和平臺。同時可以考慮採用地推合作和產品外包的方式為商戶提供差異化~精細化的服務,除支付以外還可包括財務管理、會員管理，活動發佈等智能運營服務以更好滿足商戶的需求和市場發展特點。

　　（2）加大掃碼支付方式宣傳

　　加大掃碼支付的宣傳可以採取線上線下相結合的宣傳方式加大廣告投入舉辦一些優惠活動，培養用戶粘度。提高掃碼支付的便捷程度儘量減少支付流程建立二維碼庫，縮短識別二維碼或條形碼的時間。將部分目標人群定位於支取現金不方便的消費者而且人們會在支取現金不方便時選取小額支付方式的。如果在ATM機較少的地方邀請更多的商家入駐則會吸引這一地區更多的顧客選擇掃碼支付。