二维码支付

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二维码支付（Two-dimensional barcode payment）

　　二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。同时，由于许多二维码扫码工具并没有有恶意网址识别与拦截的能力，腾讯手机管家的数据显示，这给了手机病毒极大的传播空间，针对在线恶意网址、支付环境的扫描与检测来避免二维码扫描渠道染毒。

　　2016年8月3日，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿），意见稿中明确指出支付机构开展条码业务需要遵循的安全标准。这是央行在2014年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

　　2018年4月1日起，所有的静态扫码支付单日限额将设置为500元。

　　二维码支付听起来似乎是一项十分新鲜的技术，其实，这个跟手机报差不多，算不上新颖的技术。早在上世纪90年代，二维码支付技术就已经形成，其中，韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家，日韩二维码支付技术已经普及了95%以上，而在国内才刚刚兴起。

　　二维码支付手段在国内兴起并不是偶然，形成背景主要与我国IT技术的快速发展以及电子商务的快速推进有关。IT技术的日渐成熟，推动了智能手机、平板电脑等移动终端的诞生，这使得人们的移动生活变得更加丰富多彩。与此同时，国内电商也紧紧与“移动”相关，尤其是O2O的发展。有了大批的移动设备，也有了大量的移动消费，支付成本就变得尤为关键。因此，二维码支付解决方案便应运而生。

　　1、技术成熟

　　二维码支付在国外发达地区已经拥有成熟的技术手段，这对于国内二维码技术发展奠定了基础，相信其会迅速普及。

　　2、使用简单

　　使用　　者安装二维码识别软件后，在贴有二维码的地方简单刷一下就可以完成交易。

　　3、支付便捷

　　有了二维码支付手段，商家不必承受货到付款等高成本支付，而消费者也可以随时随地进行实时支付。

　　4、成本较低

　　由于技术的成熟，移动设备的普及，使得二维码支付成本变得很低。

　　1、主扫

　　主扫模式即付款人扫码是指付款人通过移动终端读取收款人展示的条码来完成支付的行为。在主扫模式下商家可把收款账号,商品编码-商品价格等交易信息预下单到支付机构由支付机构反馈支付链接汇编成一个二维码用户通过手机客户端扫描商户端生成的二维码，便可实现与商家支付指令的传输与交易资金的结算。其主要流程如下：用户打开微信支付宝选择支付宝扫码付或者微信扫一扫扫商家提供的二维码确认付款。

　　2、被扫

　　被扫模式即收款扫码是指收款人通过读取付款人移动终端展示的条码来完成支付的行为。在被扫模式下用户手机端基于银行账户或支付账户生成付款二维码或条码商家使用扫码枪或其他扫码终端扫描用户手机端二维码或条码以实现支付指令的传输用户就发起的支付指令在手机网络支付应用端输人支付密码或其他验证指令以此完成支付指令的传输与交易资金的结算。主要环节如下:收银员下单，跟客户确认支付方式,并在收银台选择相应支付方式收银员进行扫码客户确认付款。

　　在因支付安全问题被叫停两年后，2016年8月，中国支付清算协会下发《条码支付业务规范》这意味着二维码支付正逐步实现标准化。尽管在此期间，微信和支付宝两大第三方支付平台并未真正停止二维码支付服务、且用户需求始终未断绝，但政策放开后，二维码支付将得到更广泛的推广、大有不可挡之势。

　　（1）手机网上支付用户数据

　　中国互联网络信息中心于2017年1月22日发布的《中国互联网络发展状况统计调查》的报告显示，截至去年底，我国手机网上支付用户规模已迅速增长至4.69亿，比例高达67.5%，年增长率为31.2%；有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。

　　（2）第三方移动支付数据

　　据中国人民银行在2017年3月20日发布的2016年支付业务统计数据显示，第三方支付机构在2016年累计发生移动支付业务257.10亿笔,金额157.55万亿元，同比分别增长 85.82%和45.59%，保持了强势增速；二维码支付消费额已超过l2万亿元。蚂蚁金服旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通平台(含微信支付)共控制着移动支付市场89%的份额。

　　（3）两大巨头——支付宝与微信的对比

　　就国内移动支付市场份额来看,目前支付宝仍以51.8%的移动支付份额位列第一，但和微信的差距从2016年第二季度开始明显缩小。就支付方式来说，二者均以二维码扫码支付为核心模式，使用半依托于银行卡的软件账户、在转账、还款、和生活缴费等场景中,通过识别商家提供的包含商品信息的二维码进行交易支付，也可通过被商家近程扫捕包含自己账户信息的二维码来支付。这里的半依托,是指在一定小额度的支付与转账范围内，只要虚拟个人账户中佘额满足需求,即使不绑定银行卡也可进行交易。

　　（1）手机上网用户规模大

　　据工信部发布的2016年8月份通信业经济运行情况显示，使用手机上网的用户数再创历史新高，总数达到10.04亿户;月度户均移动互联网中手机上阿流量占比近九成。说明第三方支付的移动端发展已有了可靠的基础,即可能使用的潜在客户基数大，利于二维码支付端的推广。

　　（2）支付便捷快速,支付成本低廉

　　支付体验的速成方便是二维码支付用户的最直接体验之一。它改变了传统的现金与刷卡支付模式，人们只需要使用随身携带的手机等移动网络设备进行扫码，而无需找零签字。这种模式直接在用户、商家及第三方平台之间建成资金划转关系，用户节省了时间与交通成本、繁杂的手续费；而商家与多个银行账户间的结算交易流程得到精简；二维码支付采用POS机和扫描枪的简单升级方案，商户无需大规模改造现有软硬件，加之金融机构本身的客户资源与商家循利加入的效应形成了一种规模经济，使个体用户承担的支付成本很低。

　　（3）用户黏性强

　　二维码支付的便捷性对用户会产生一种黏性，即当用户在第三方平台绑定了自己的银行卡或者创建了自己的虚拟支付账户与理财账户，余额交易的连续性与金融产品盈利性推动使用的持续。其次，社交功能在用户中形成群体效应,更加利于推广与增强黏性。

　　（4）银联推行加码二维码

　　自2016年下半年，多家银行开始推出二维码支付产品,年末银联推出“二维码支付标准”。支付直接基于实体银联卡面不涉及虚拟账户，大大减少资金沉淀带来的巨大风险。从市场内部讲，这在长期会改变支付宝及微信支付的竞争格局,有助于形成多方多元化二维码支付竞争形势﹔对大环境面言，银联以安全支付为底线的进驻无疑助力二维码支付模式在线下交易中更快速渗透，真正推动“无现金”生活方式的形成。

　　（1）支付软件转换及确认问题

　　首先,用户在扫码支付时，商家可能提供支付宝或微信端账户二维码中的一个，用户需要在不同平台之间进行切换；其次，在确认支付后，虚拟钱包将消费信息实时反馈，用户必须点入对话框确认，这种软件之间的切换以及支付信息确认给支付本身增添了麻烦。

　　（2）支付安全隐患

　　我国二维码开发和市场应用比较晚,底层核心技术缺失，存在较大的知识产权风险和信息安全隐患。有关安全标准在刚出台的现阶段还无法迅速得以实施应用。曾经出现的植入恶意木马等资金风险还有待规整﹔用户在支付时缺乏正确判断资金去向的依据、篡改支付命令等问题给二维码支付带来安全隐患。

　　（3）法律规制和行业标准不完善

　　在业务规范颁布的初期，在解决过去问题的基础上，更多细则需要在二维码支付越发被广泛接受的当下结合实际问题来不断进行完善与健全。

　　（4）其他支付手段的威胁

　　Apple Pay 在2016年正式人驻中国市场，它使用NFC技术，相当于将实体银行卡虚拟入用户手机，支付时只需靠近终端器.利用指纹按压主键完成支付,即Apple Pay不会涉及自有资金的管理和清算，不会参与买卖双方交易的任何环节，信息安全也有保障。国内IOS系统用户数量庞大,所以这一新鲜登陆的支付手段定会给原有运营商带来不小冲击。

　　（1）开发聚合支付扫码方式

　　客户方面：提供完善、便捷的扫码支付产品，支持一码多扫同时充分发挥支付平台在金融服务方面的优势结合信用卡﹑理财等提升支付产品对客户的吸引力。商户方面：转变商户推广策略开放和简化商户接入API 接口推出商户自助快速的线上建档机制和平台。同时可以考虑采用地推合作和产品外包的方式为商户提供差异化~精细化的服务,除支付以外还可包括财务管理、会员管理，活动发布等智能运营服务以更好满足商户的需求和市场发展特点。

　　（2）加大扫码支付方式宣传

　　加大扫码支付的宣传可以采取线上线下相结合的宣传方式加大广告投入举办一些优惠活动，培养用户粘度。提高扫码支付的便捷程度尽量减少支付流程建立二维码库，缩短识别二维码或条形码的时间。将部分目标人群定位于支取现金不方便的消费者而且人们会在支取现金不方便时选取小额支付方式的。如果在ATM机较少的地方邀请更多的商家入驻则会吸引这一地区更多的顾客选择扫码支付。