Apple Pay

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　　Apple Pay是苹果公司在2014苹果秋季新品发布会上发布的一种基于NFC的手机支付功能，于2014年10月20日在美国正式上线。用户只要在苹果应用Wallet内绑定银行卡，就能获得线下和线上支付的服务。

　　2016年2月18日凌晨5：00， Apple Pay 业务在中国上线。

　　官方网站网址：http://www.apple.com/cn/apple-pay/

　　开发背景

　　北京时间2014年9月10日凌晨，在苹果发布会上，苹果CEO库克表示，调查数据显示，每年信用卡消费为120亿美元，每天有高达2亿美元的信用卡转账。但信用卡支付过程非常繁琐的。

　　库克表示所有以前的移动支付方式都失败了，而苹果基于NFC的Apple Pay只需在终端读取器上轻轻一“靠”，整个支付过程十分简单。同时库克称Apple Pay所有存储的支付信息都是经过加密的。

　　技术发展

　　在全球范围内，NFC在美国和欧洲最早进入商用阶段。2010年谷歌就把NFC协议加入了Android中。谷歌曾期望借助谷歌钱包推广NFC支付，但效果不理想。支持终端过少，以及谷歌业务广泛导致支持者过少，成为阻碍其发展的重要因素。后期，谷歌曾转向实体卡。尼尔森报告显示，美国手机支付人群中，有37%的消费者曾使用NFC进行支付。但目前最流行的移动支付方式仍然是二维码扫描。

　　2010年起，中国三大电信运营商和中国银联相继针对NFC启动了移动支付业务，双方均希望以自身为核心建立起包含整个产业链。此后，两大阵营进行了近3年的标准之争，最终以电信运营商妥协结束。移动支付业务虽然宣传已久，但始终难见成效。2012年，中国移动与中国银联达成协议，NFC行业标准统一为13.56M频段，标志着NFC在国内大规模普及的最大障碍被扫清。2014年，中国移动计划NFC手机销售目标达到3000万部，而中国电信、联通也纷纷针对NFC手机给出相应的补贴政策。

　　对任何一家希望通过NFC来拓展移动支付业务的厂商来说，部署更多的线下收卡POS机是决定生态环境是否健全的标志。中国银联正在积极地推动这一建设。中国银联支持这一功能的POS已占市场份额的五分之一，并将继续加速推进对传统POS机的改造。此外，银联还将针对改造带来的费用成本提供相应补贴。

　　正式上线

　　2014年10月20日，苹果公司的“苹果支付(Apple Pay)”服务正式在美国上线。使用者需要先将设备的操作系统升级到最新的iOS8版本。支持该功能的手机只有 iPhone 6和 iPhone6 Plus。苹果支付功能也仅限于美国境内使用。

　　截至2015年3月，美国有超过2500家银行已支持Apple Pay，接受Apple Pay的网店多达70余万处，而且每天都有更多的商户和app在加入这个行列。

　　2015年3月7日，苹果支付服务采用近场通信技术，用户可用苹果手机进行免接触支付，免去刷信用卡支付步骤。用户的信用卡、借记卡信息事先存储在手机中，用户将手指放在手机的指纹识别传感器上，将手机靠近读卡器，即完成支付。

　　2015年3月7日，苹果移动支付存安全漏洞，有犯罪分子利用苹果移动支付验证系统的漏洞，借用盗取的信用卡信息，用苹果支付服务进行交易诈骗。

　　2015年6月10日，上海自由贸易实验区管理委员会副主任、浦东新区副区长简大年在“上海自贸区服务业开放措施推进大会”上透露，Apple Pay已经进驻上海自贸区。

　　2015年7月登陆英国。

　　2015年11月在澳大利亚和加拿大推出。

　　2015年11月24日，苹果已经与中国四大国有银行达成初步协议，计划在2016年春节前（2月8日）在中国市场推出ApplePay移动支付服务。

　　2016年2月18日凌晨5：00，Apple Pay业务在中国上线 。Apple Pay 在中国支持工行、农行、建行、中行、交行、邮储、招行、兴业、中信、民生、平安、光大、华夏、浦发、广发、北京银行、宁波银行、上海银行和广州银行这19家银行发行的借记卡和信用卡。并将他们与Apple Pay 关联，就能使用新的支付服务。中国将成为全球第五个、亚洲第一个上线该服务的国家。

　　Apple Pay的支付比支付宝或微信简单得多，在未唤醒手机的情况下，连按两次 Home 键就会弹出默认的银行卡，通过指纹识别便可支付。在线上，Apple Pay拥有和支付宝、微信等相近的支付体验，但用起来更便捷。

　　事实上，苹果公司CEO库克花了超过16个月，才说服中国银联同意合作，但双方的分成比例仍对外保密。对于苹果而言，通过上线Apple Pay，这家全球最赚钱的手机公司将业务延伸到了同样很赚钱的金融支付领域，并与银联一同向支付宝钱包和微信支付正式“开战”。

　　“经苹果公司、中国银联共同确认，Apple Pay业务于2月18日凌晨5:00正式上线。” 与广发银行一样提前发布这一消息的银行很多。根据苹果官方网站，Apple Pay的首批合作银行共19家，包括五大行，浦发、招行等 10 家股份行，以及北京银行、上海银行等4家城商行。

　　银行们似乎都非常愿意与Apple Pay合作，不仅卖力宣传自己是“首批合作银行”，还推出了不少使用Apple Pay支付的优惠措施。例如，中国银行推出了“首笔任意消费送15000积分”、“当月消费100元返现15元”的措施;广发银行则有“10元返现”、“指定商户5折”等优惠。

　　作为Apple Pay支付必不可少的环节，银行打通了用户钱包，而线下商家和线上APP服务商则构建起Apple Pay的支付场景。目前，除了肯德基、麦当劳、711便利店等线下商家外，唯品会、当当网、本来生活、神州专车、大众点评、微票儿等线上应用也都支持Apple Pay。

　　上述支持Apple Pay的热门APP都为Apple Pay增添了接口，可以说，Apple Pay一上线就获得了和支付宝和微信支付同等的地位。有一点不同是，当苹果用户使用Apple Pay进行支付时，无须进行一次APP间的跳转。

　　相对于开展线上第三方支付的其他APP平台，硬件厂商出身的苹果公司，其商业模式中放弃了跳转导引流量一环，通过精简用户支付步骤提升体验。苹果在解释Apple Pay线下支付流程时，也表示其追求的是“精简”和“便捷”。

　　一般情况下，用户在超市购物后，若用支付宝和微信进行支付，首先需要唤醒手机，并打开应用进入支付页面，再生成二维码供商家扫取;而使用Apple Pay则更为简单，只需连按两次 Home 键就会弹出默认的银行卡，再将手机靠近支付终端，通过指纹识别便可支付。

　　实际上，作为Apple Pay核心的NFC近场通信技术，早在数年前已应用成熟，中国的电信运营商也曾推出支持NFC刷卡的SIM卡。不过，手机厂商、运营商对于NFC方案选取不一致所造成的内耗，阻碍了NFC支付规模推广到智能手机。

　　Apple Pay的出现，并非苹果发明了新技术，而是再次证明，通过行业领袖级公司的带动引领，新技术将更快以产品形态规模投放。Apple Pay改变的，不仅是第三方支付在线下、线上又一次升级，同时改变的是智能手机厂商在开展移动支付上的长期停滞。

　　Apple Pay在中国内地上线后，18日下午，智能手机品牌三星手机也宣布，其NFC移动支付服务“三星智付”Samsung Pay将于2016年2月24日上线。

　　一、绑卡环节

　　在绑卡方面，Apple Pay对于银行卡的发行方并不做要求。可以绑定的银行卡不仅限于本人名下的银行卡，还可以绑定自己家人的银行卡，只要在最后的验证环节，输入正确的手机验证码就可以完成激活。

　　请注意，该环节，Apple Pay不需要用户输入密码等内容。

　　微信和支付宝在绑定银行卡的环节基本是一致的。与Apple Pay相比，绑定环节非常大的不同在于，微信和支付宝用户只能绑定与自己真实身份相一致的银行卡，用户是无法在自己的账户内绑定他人银行卡的。

　　此外，微信和支付宝对于绑定的银行卡有数量限定，微信最多可以绑定10张银行卡，支付宝最多可以绑定18张银行卡。Apple Pay对于银行卡的绑定数量目前暂未做规定。

　　当然，微信与支付宝也有一点不同。就是微信用户在绑定银行卡的时候，要求先输入自己的支付密码，否则，无法完成添加。

　　二、支付环节

　　微信和支付宝在支付环节，都是通过商家用扫码枪扫描二维码的方式完成支付。发生小额支付的时候无需用户输入自己的银行卡密码，相对便捷一些。

　　微信用户如果需要支付超过1000元以上的支付，或者支付宝用户超过2000元的支付，就需要银行卡密码验证。

　　Apple Pay由于可以绑定他人的银行卡，因此在支付环节添加了银行卡密码验证。用户在支付的时候，需要自己将苹果手机贴近商家提供的支付设备。

　　注意，在贴近设备的时候，需要同时在苹果手机按住Home键输入你的指纹。此后，还需要用户输入相关银行卡的密码以完成最终支付。

　　三、关于使用群体和范围

　　从支持的商家来看，毫无疑问，支付宝和微信，现在远远优于Apple Pay。成千上万家商户支持支付宝和微信支付。Apple Pay的支持商家，目前仅限于肯德基等16家（目前）。

　　后续还将有包括COSTA在内的6家商家加入。这个数量显然无法与微信、支付宝等相比。当然，由于苹果手机的用户都会需要苹果的App下载软件，使用iTunes下载自己喜欢听的音乐，这些内容如果有了Apple Pay，一切就会显得更为便捷。在苹果App这个封闭环内，支付宝和微信是无法介入的。

　　从使用群体来看，苹果手机的用户一样可以使用支付宝或者微信完成支付。当前安卓手机的市场占有率超过80%，特别是在中国三线城市以下乃至乡村地区，使用苹果产品的人群更少，这意味着Apple Pay在这些区域几乎无用武之地。当然，在高端的消费领域，如旅游、酒店、高档购物场所，苹果手机的市场潜力值得憧憬。

　　除以上三方面不同外，微信和支付宝目前都包含了转账功能，包括银行卡转账以及偿还信用卡等。但是，Apple Pay目前的功能仅限于支付，

　　最后，是关于安全性的考虑。Apple Pay在绑定银行卡的时候没有使用银行卡密码验证，但是在后端支付环节，通过指纹以及银行卡密码交叉验证的方式，实现账户安全。苹果手机独有的“查找我的iPhone”也可以帮助用户有效消除安全担忧。

　　微信和支付宝，通过有限度地让渡使用安全换取用户的便捷(比方小额支付无需验证银行密码)，以此来吸引用户。但是由于支付宝和微信都可以通过其他客移动端登录的方式尽快修改密码以限制登录，从而有效防止移动端丢失所可能带来的损失；而且发生大额支付，需要验证密码，因此，安全性也不存在问题。

　　哪些设备支持Apple Pay？

　　据苹果官方网站介绍，在商店中，Apple Pay可通过iPhone6s、iPhone 6s Plus、iPhone6、iPhone 6 Plus和AppleW atch使用；在app中支付时，可通过iPhone 6s、iPhone 6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus、iPad Air2、iPad mini3、iPad mini4以及iPad Pro使用。

　　消费者如何支付？

　　据介绍，在使用Apple Pay支付时，只要Apple的设备在POS机的4厘米之内就可以。支付时可以使用指纹和密码。

　　方法1：靠近商户POS机感应区，苹果设备屏幕提示“用TouchID支付”，这时请按指纹验证，听到“嘀”的一声，代表支付成功。

　　方法2：在锁屏状态下，双击“home”快捷键，屏幕提示“靠近读卡器来支付”，即可靠近商户POS机感应区，听到“嘀”的一声，代表支付成功。

　　会否误刷？

　　如果消费者刚好在靠近POS机时不小心按了一下指纹，会否出现误刷？兴业银行人士介绍不必担心，因为要靠近POS机4厘米范围以内，且需要确认支付后才能完成，而且会有提示。

　　支持商家多吗？

　　只要是支持“挥卡”即银联卡闪付的，就可以支持A pplePay。

　　消费者需要准备啥？

　　1、手机得升级到适合的版本。即iPhone6以上。

　　2、iPhone/iPad系统需iOS9.2以上，Apple W atch OS 2.1以上可使用。

　　3、Apple ID要用自己的。之前有些人是共享的ID，但出于隐私性考虑，建议消费者使用Apple Pay时一定要先注册个自己的。

　　哪些银行支持Apple Pay？

　　农业银行、北京银行、中国银行、交通银行、广州银行、宁波银行、上海银行、中信银行、建设银行、光大银行、广发银行、招商银行、民生银行、华夏银行、工商银行、兴业银行、平安银行、邮储银行、浦发银行。

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