職業責任保險
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職業責任保險(professional liability insurance)
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職業責任保險是指承保各種專業技術人員由於工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的保險。職業責任保險的費率確定是一個非常複雜的問題。各種職業都有自身的風險與特點，因此也需要有不同的費率。
一般來說，釐定責任保險的費率或收取職業責任保險的保險費，就著重考慮下列因素：職業種類，指被保險人及其雇員所從事的專業技術工作；工作場所，指被保險人從事專業技術工作的所在地區；業務數量，指被保險人每年提供專業技術服務的數量、服務對象的多寡等；被保險人及其雇員的專業技術水平；被保險人及其雇員的工作責任心和個人品質；被保險人職業責任事故的歷史統計資料及索賠、處理情況；賠償限額、免賠額和其他承保條件等。在綜合考慮上述因素以後，保險人制訂出標準不一的保險費率，以適應各類專業技術人員投保不同的職業責任保險的需要。在職業責任事故導致的索賠發生後，保險人應進行嚴格審查。如果確屬保險人應當承擔的責任事故損失，保險人應當按照合同迅速辦理。一般而言，保險人承擔的賠償責任有賠償金和法律費用兩項。在賠償金方面，保險人或者採取規定一個累計的賠償限額，而不是規定每次事故賠償限額的辦法；或者採取規定每次事故賠償限額而不規定累計限額辦法。法律訴訟費用則在賠償限額之外另行計算。如果被保險人最終賠償金額超過了保險賠償限額，則保險人只能按比例分擔法律費用。
職業責任保險的分類有不同的方式：以投保人為依據，職業責任保險可以分為普通職業責任保險和個人職業責任保險兩類。普通職業責任保險多以單位為投保人，以在投保單位工作的個人為被保險人；個人職業責任保險多以個人為投保人和被保險人，保障的也是投保人自己的職業責任風險。
以承保方式為依據，職業責任保險可以分為以事故發生為基礎的職業責任保險和以期限內索賠為基礎的職業責任保險。以事故發生為基礎的職業責任保險稱作發生式索賠責任保險，它是指保險公司僅對保單有效期內發生的事故所引起的損失負責，而不論原告是否在保險有效期內提出了索賠。採用這種方式最大的一個問題是，保險公司在該保單項下承擔的賠償責任往往條拖很長時間才能確定，而且由於通貨膨脹等因素，最終索賠的數額可能大大超過當時疏忽行為發生時的水平。在這種情況下，如果索賠數額超過保單的賠償限額，超過部分應由被保險人自行負責。以期限內索賠為基礎的職業責任保險稱作期限內索賠式責任保險，它是指保險公司僅對保單有效期內提出的索賠負責，只要導致責任的事件是發生在某一特定的有追溯力的日期之後。如果不對時間作出限制，保險公司所承擔的風險將非常大。為了避免此類問題的出現，保單一般均規定一個追溯時期，保險公司僅對從該追溯日期開始後發生的疏忽行為，併在保單有效期內對其提出的索賠負責。
以被保險人從事的職業為依據，職業責任保險可以分為醫療責任保險、律師責任保險、保險代理人責任保險、保險經紀人責任保險、會計師責任保險、建築物責任保險、設計師責任保險、獸醫責任保險、教師責任保險等眾多業務種類。這種劃分是保險公司確定承保條件和保險費率的主要依據。醫療責任保險又稱醫生失職保險，它承保醫務人員由於醫療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害人或其親屬要求賠償的責任風險。
這是職業責任保險中占主要地位的險種。律師責任保險承保被保險人作為一個律師在自己的能力範圍內、職業服務中所發生的一切疏忽、錯誤或遺漏過失行為的責任風險。它包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險人在工作中發生的或造成的對第三者的人身傷害或財產損失。律師責任保險通常採用主保單（法律過失責任保險）和額外責任保險單（擴展限額）相結合的承保辦法。此外，還有免賠額的規定，其除外責任一般包括被保險人的不誠實、欺詐犯罪、居心不良等。會計責任保險承保由於被保險人違反會計業務上應盡的責任和義務而使行他人遭受損害，依法應負的賠償責任。這種賠償責任僅僅限於金錢損害，不包括身體傷害、殘廢及實質財產的損毀。代理人及經紀人責任保險承保由於各種代理人、經紀人（股票、債券、保險等）業務上的錯誤、遺漏、疏忽或其他過失行為，致使他人遭受損害的經濟賠償責任。這項責任保險還可擴展承保保險代理人、經紀人對其保險人的責任，即由其未級依照授權或指示的引起的保險公司的損失。
職業責任保險的責任範圍因職業問的差異而有較大的不同，但歸結起來，職業責任保險的保險人主要負責以下兩個方面的賠償：
(1)賠償金指專業人員由於職業上的疏忽、錯誤或失職造成的損失的賠償金，且無論損失是否發生在保險合同的有效期內，只要受有損害的第三人在合同有效期內提起索賠的應由被保險人承擔的賠償金都在此列。
(2)費用指事先經保險人同意支付的各項費用，一般包括訴訟費用及律師費用等。
職業責任保險中保險人的除外責任根據所承保職業的類別的不同存在較大的差異，除了責任保險的一般除外責任外，通常規定保險人對下列事項不負責賠償：
(1)被保險人與未取得相關專業技術任職資格的人員發生的業務往來導致的損失；
(2)超越代理權的行為導致的損失；
(3)泄露個人隱私或商業秘密等造成的損失等不負責任。
職業責任保險與其他責任保險相比，有兩點不同之處：
①並非所有的職業都會成為職業責任保險的承保對象。職業責任保險的保險標的是專業技術人員的職業責任，只有具備一定專業技術含量，並以特定的專業技術為他人提供服務的職業才能都成為職業責任保險所承保的對象。
②職業責任保險的投保人不一定是被保險人本人。當提供專業技術服務的人員隸屬於某個單位時，一般由其所在單位作為投保人投保，如律師事務所、醫院、會計師事務所、建築設計公司等；當提供專業技術服務的人員以個體方式經營時，則投保人即是被保險人本人。
