銀行支付系統

出自 MBA智库百科(https://wiki.mbalib.com/)

　　銀行支付系統是指銀行作為信用中介完成客戶支付服務的系統，它主要包含銀行結運算元系統、銀行清運算元系統、銀行核運算元系統3部分。

　　結運算元系統作為客戶服務的起點和視窗，是直接面對客戶的系統，它屬於銀行的前臺服務，對客戶進行服務的同時收取費用，產生利潤。在客戶的支付請求中有一部分是要跨行進行的，這時需要清運算元系統進行參與，完成同業支付功能。清算系統也通過多餘資金的拆借服務產生的利差，為銀行賺取利潤。清運算元系統和結運算元系統在業務運行的同時，將各自的信息傳遞給銀行核運算元系統。銀行核運算元系統將加工後的信息傳遞給管理信息系統，管理信息系統對核算信息進行分析、加工和分類後最終提供給銀行管理層，作為決策依據。以上是銀行進行支付的理想流程。在整個支付過程中需要結算、清算、核算3個子系統同時支持來完成。

　　銀行支付系統是一個國家重要的盎融基礎設施，在社會經濟中具有不可替代的重要作用。

　　1．支付系統安全順暢運行是金融穩定的前提

　　支付系統是現代金融活動的中樞．一切信用關係和融資活動最終都要通過支付系統完成。支付系統發生哪怕短暫中斷或阻塞都很可能削弱社會公眾對金融機構的信心，發生諸如擠提、資金轉移等現象．輕則會引起銀行支付困難，重則會造成金融秩序混亂甚至引發金融危機。在支付系統中的某個金融機構若因財務問題而導致不能及時履行支付義務，很可能會通過支付系統的傳導而引發系統性的支付危機．引發金融風險。

　　2．支付系統對中央銀行實施貨幣政策具有重要影響

　　20世紀80年代以前，支付系統的運作僅僅被視作中央銀行的一項普通的技術性業務。近20年來，隨著整個社會支付的增加及電腦、通訊技求在支付系統中的廣泛運用，支付系統對貨幣政策的影響越來越太。首先，支付系統結算及清算故障會對貨幣政策產生重要影響。如1985年11月，紐約一家大證券清算銀行因電腦軟體的錯誤導致其從美聯儲進行大量日間透支，這種日間透支在營業日末不可能完全消失．導致大額隔夜融資的需要，結果大大超過了貨幣市場的承受能力．美聯儲被迫介人併發放了230億美元貼現視窗貸款(這是歷史上金額最大的一次)。其次，電子支付系統大大加速了金融市場的一體化和全球化．不僅導致市場參與者之間的相互依楨，而且使各國貨幣流通速度和貨幣乘數發生了明顯變化。第三，快速發展的全球支付網路使得國內貨幣政策的實行和盎融監管更加複雜和隱蔽。正因為如此．目前發達國家均把建設現代化支付系統視作中央銀行成功履行貨幣政策的關鍵．在支付系統的設計中，越來越體現出為貨幣政策服務的思想。

　　3．支付系統高效運行是提高經濟效率的有效途徑

　　支付系統的高效運行，從巨集觀上說，可以通過向全社會提供快速、便捷的金融服務而提高金融活動乃至整個經濟活動的效率，並降低金融風險。從微觀上說，可以加速企業資金周轉．減少資金占用，從而降低成本，提高企業利潤率。尤其是在證券投資中，面對瞬息萬變的行情，靈活調動資金和快速進行資金結算已成為投資者獲剃的必要條件因此，建立高效、便捷、安全、覆蓋面廣的支付系統已成為各國金融管理當局的重要目標

　　4．精心設計的支付系統能有效防範國際游資對國內市場的衝擊

　　在全球經濟一體化趨勢下，任何一個國家的經濟發展都不是孤立的，都與世界經濟的發展息息相關，而國家之間的支付活動必須通過支付系統來進行。倘若一國的支付系統發生梗阻，必定會影響其對外經濟交往，嚴重時，這種梗阻現象會在國際支付系統中蔓延，造成嚴重後果。精心設計的支付系統除了可在國際支付中扮演重要角色外，在防範國際游資對國內市場的衝擊上也能起到良好的作用。它能使國內金融監管當局及時發現國外大額資金的動向，及時預警異常資金流動現象，有利於爭取時間採取對策．抵梢或緩衝國際資金衝擊所造成的損害。