子女教育投資規劃

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　　子女教育投資規劃是指客戶為子女將來的教育費用進行計劃和投資。

　　1．沒有時間彈性

　　子女到了一定年齡(18歲左右)就要念大學，不像購房規劃，若財力不足可延後幾年，退休規劃若儲備的養老金不足也可以延後幾年退休。目前大學學位已經變成出社會工作的基本門檻，也成為父母必須提供給子女的基本教育。因為沒有時間彈性，所以更要提早準備。

　　2．沒有費用彈性

　　與退休規劃生活水平或購房規劃房價水平的選擇彈性比較，退休規劃若財力不足，降低退休後生活水平也還熬得過去；購房規劃若財力不足，選擇偏遠一點、房價較低的區位也還可以將就。但子女高等教育的學費相對固定，而且這些費用對每一個學生基本都是相同的，不會因為家庭富有與否而有差異。特別是在中國進行了大規模的教育產業化改革以後，現在子女讀大學的最大障礙不是高考的分數，很大程度上取決於父母的財力。從免學費的軍校、師範學院的錄取分數甚至比一些普通大學第一志願的錄取分數還高這一現象就可見一斑。另外，教育產業化後學校可能提供的獎學金、助學金的名額其實還遠遠不足以滿足所有無財力入學的家長和學生的心愿。國家助學貸款雖然可以救急，但仍要負擔利息。總之，因為沒有費用彈性，所以要為子女準備足額的高等教育基金一定要早作打算。

　　3．子女的資質無法事先預測

　　在子女教育方面，最後需要多少財務資源，比起可以由自己完全決定的退休規劃與購房規劃更難掌握。子女出生時很難知道這個子女在獨立前會花掉父母多少錢，這與子女的資質、註意力與學習能力有關。父母希望子女能考上師資較好、學費也較便宜的重點大學，但不一定考得上。不太上進的子女，在求學期間所花費的家教、補習甚至陪讀費用也差距甚大，這些都不是父母可以事先控制的。另外，有些小孩在音樂、美術方面有天分，父母為了不埋沒其天分，若計劃送去專門才藝學院深造則花費更驚人。因為不管資質太高或太差都無法事先完全準確預期，但是同樣都要花更多的錢，所以應該從寬(至少以普通大學學費、住宿費為準)來規劃子女教育經費。

　　1．父母的期望與子女的興趣能力可能有所差距

　　在小學、中學階段，子女尚未定性，應以較寬鬆角度使準備的教育經費可滿足未來子女不同的選擇。在留學深造方面，更應與已成年的子女溝通，是否願意工作幾年後才計劃出國留學：一方面以社會歷練來確定自己深造意願，一方面自籌部分出國深造經費，可以減輕父母的負擔。

　　2．寧可多準備，屆時多餘的部分可留做自己的退休準備金

　　如果父母以需住宿的普通大學做教育經費的準備，但子女考上離家近的學費低廉的重點大學，或子女個性獨立以寒暑假兼職賺取學費，或子女成績優秀可申請到獎助學金補助等等，那麼準備好的錢也可以當作父母未來的退休經費，降低退休後對子女的依賴程度。因為對國內目前的普通家庭而言，很難兼顧退休經費與子女教育經費規劃。那麼培養子女獨立性，且父母子女之間能為對方著想的話，也有可能以有限的投資與儲蓄，在父母的退休經費與子女的教育經費間取得平衡。在求學階段完全依賴父教育投資規劃母資助的子女也應有感恩之心，父母的資助可能使自籌退休經費的部分降低，尤其是留學深造方面的資助。所以可以把這部分的資助當作向父母借貸的助學金，在完成學業踏人社會工作後，分期攤還給父母，或在父母退休後負擔起贍養父母的部分責任。

　　3．利用子女教育年金或10—20年的儲蓄險準備部分子女教育經費

　　由於儲蓄險具有保證給付但報酬率不高的特性，所以購買的保險額度以可支付大學的學雜費即可，進一步深造及住宿費部分還是以報酬率較高的基金來準備。當子女考上大學時，至少這部分的學費已以保險採強迫儲蓄的方式，不會因經費的問題阻斷子女上進心，造成無法彌補的遺憾。即使投資獲利不如預期的基金，已上大學的子女也可以利用勤工儉學或兼職的方式，來籌措住宿或繼續深造的經費。準備子女高等教育經費的階段，與準備自己退休經費的黃金時期高度重疊，應避免顧此失彼，以35—30歲生育子女高等教育期間可能長達6年來算，43-54歲為支付子女高等教育經費的高峰期，但此時也是自己準備退休經費的黃金期。有些父母為了送子女出國念書，耗費的資源更多，沒有留下足夠的金錢為自己準備退休經費。因此有遠見的父母，不妨利用子女的名義，在其年幼時在銀行做定期定額投資儲蓄，由父母的賬戶撥付，開始累計10年以後的高等教育基金：在子女18歲準備念大學時就先把這筆經費籌足，才不會動用到往後為自己累積退休經費的目標儲蓄額。

　　(1)確立子女培養目標。孩子的教育培養目標並不是越高越好，而應當從三個方面考慮：第一個方面是孩子自身的興趣特長，選擇制定一個符合孩子身心健康的發展目標才是對孩子最有利的；第二個方面要符合家庭的經濟條件，不能一味地攀比或趕時髦，讓孩子上重點大學、名牌大學或到國外去讀最好的大學並不符合所有人的條件；第三個方面應當是符合所處的社會環境和職場發展的未來趨勢。孩子進入職場是若幹年以後的事情，對未來職場的發展變動趨勢的把握和判斷並提前做好準備，必然會使孩子比別人在職場中的競爭領先一步。

　　(2)估算教育費用。因為中國教育制度的不斷改革和存在相對較高的通貨膨脹，加上孩子的教育過程要持續十幾年的時間，因此，對孩子教育費用的精確估算是一件非常困難的事情。但總體來說，中小學教育屬於義務教育階段，只要不是上私立學校，在公辦學校中學雜費用對於城市居民家庭還是可以承受的，關鍵是一些不必要的輔導材料和輔導課應當儘量減少。

　　這樣，在孩子義務教育階段將孩子的教育費用當作家庭的日常開支的一部分來安排就可以了。孩子教育費用的估算和安排主要是大學教育的費用。目前大學的學費因學校和專業的不同有很大的差異，總體來說，一個本科生一年的學費大約需要5000--10000元，加上住宿、伙食、學慣用具等日常費用等，四年本科的花費大約需要60000元左右，碩士、博士的花費大約也是每年15000元左右。需要特別提醒的是，上述的估算是按照目前的教育消費水平估計的，由於通貨膨脹和國家教育政策對非義務教育階段的補貼將會逐步減少，估計大學以後的教育費用今後會有一個相對較快的增長，而大學以後的教育費用將更多地由教育消費者自己承擔，對此，每個家庭都應有清醒的認識和足夠的心理準備。

　　至於出國留學費用對於不同的國家和學校差距更大，但同時也要考慮到海外對於教育費用的來源會有更多的渠道，比如獎學金、助學金、教育貸款和勤工儉學等等，都可以減輕家庭的壓力。其實這些教育資金的來源對於在國內讀書也越來越多了，作為一個成年人應該充分利用這些渠道來獲得教育資金，減輕父母的負擔。作為父母在為孩子準備教育資金的時候，也應該將這些資金渠道考慮進去。

　　(3)教育費用的籌措和安排。中小學義務教育階段，一來費用不高，二來孩子住在家裡，所以孩子的教育費用的安排就作為家庭日常生活的開支來考慮就行了。大學以後的教育費用需要特別的準備和安排，由於孩子上大學的時間是確定的，這樣給孩子教育費用的安排提供充足的時間。