子女教育投资规划

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　　子女教育投资规划是指客户为子女将来的教育费用进行计划和投资。

　　1．没有时间弹性

　　子女到了一定年龄(18岁左右)就要念大学，不像购房规划，若财力不足可延后几年，退休规划若储备的养老金不足也可以延后几年退休。目前大学学位已经变成出社会工作的基本门槛，也成为父母必须提供给子女的基本教育。因为没有时间弹性，所以更要提早准备。

　　2．没有费用弹性

　　与退休规划生活水平或购房规划房价水平的选择弹性比较，退休规划若财力不足，降低退休后生活水平也还熬得过去；购房规划若财力不足，选择偏远一点、房价较低的区位也还可以将就。但子女高等教育的学费相对固定，而且这些费用对每一个学生基本都是相同的，不会因为家庭富有与否而有差异。特别是在中国进行了大规模的教育产业化改革以后，现在子女读大学的最大障碍不是高考的分数，很大程度上取决于父母的财力。从免学费的军校、师范学院的录取分数甚至比一些普通大学第一志愿的录取分数还高这一现象就可见一斑。另外，教育产业化后学校可能提供的奖学金、助学金的名额其实还远远不足以满足所有无财力入学的家长和学生的心愿。国家助学贷款虽然可以救急，但仍要负担利息。总之，因为没有费用弹性，所以要为子女准备足额的高等教育基金一定要早作打算。

　　3．子女的资质无法事先预测

　　在子女教育方面，最后需要多少财务资源，比起可以由自己完全决定的退休规划与购房规划更难掌握。子女出生时很难知道这个子女在独立前会花掉父母多少钱，这与子女的资质、注意力与学习能力有关。父母希望子女能考上师资较好、学费也较便宜的重点大学，但不一定考得上。不太上进的子女，在求学期间所花费的家教、补习甚至陪读费用也差距甚大，这些都不是父母可以事先控制的。另外，有些小孩在音乐、美术方面有天分，父母为了不埋没其天分，若计划送去专门才艺学院深造则花费更惊人。因为不管资质太高或太差都无法事先完全准确预期，但是同样都要花更多的钱，所以应该从宽(至少以普通大学学费、住宿费为准)来规划子女教育经费。

　　1．父母的期望与子女的兴趣能力可能有所差距

　　在小学、中学阶段，子女尚未定性，应以较宽松角度使准备的教育经费可满足未来子女不同的选择。在留学深造方面，更应与已成年的子女沟通，是否愿意工作几年后才计划出国留学：一方面以社会历练来确定自己深造意愿，一方面自筹部分出国深造经费，可以减轻父母的负担。

　　2．宁可多准备，届时多余的部分可留做自己的退休准备金

　　如果父母以需住宿的普通大学做教育经费的准备，但子女考上离家近的学费低廉的重点大学，或子女个性独立以寒暑假兼职赚取学费，或子女成绩优秀可申请到奖助学金补助等等，那么准备好的钱也可以当作父母未来的退休经费，降低退休后对子女的依赖程度。因为对国内目前的普通家庭而言，很难兼顾退休经费与子女教育经费规划。那么培养子女独立性，且父母子女之间能为对方著想的话，也有可能以有限的投资与储蓄，在父母的退休经费与子女的教育经费间取得平衡。在求学阶段完全依赖父教育投资规划母资助的子女也应有感恩之心，父母的资助可能使自筹退休经费的部分降低，尤其是留学深造方面的资助。所以可以把这部分的资助当作向父母借贷的助学金，在完成学业踏人社会工作后，分期摊还给父母，或在父母退休后负担起赡养父母的部分责任。

　　3．利用子女教育年金或10—20年的储蓄险准备部分子女教育经费

　　由于储蓄险具有保证给付但报酬率不高的特性，所以购买的保险额度以可支付大学的学杂费即可，进一步深造及住宿费部分还是以报酬率较高的基金来准备。当子女考上大学时，至少这部分的学费已以保险采强迫储蓄的方式，不会因经费的问题阻断子女上进心，造成无法弥补的遗憾。即使投资获利不如预期的基金，已上大学的子女也可以利用勤工俭学或兼职的方式，来筹措住宿或继续深造的经费。准备子女高等教育经费的阶段，与准备自己退休经费的黄金时期高度重叠，应避免顾此失彼，以35—30岁生育子女高等教育期间可能长达6年来算，43-54岁为支付子女高等教育经费的高峰期，但此时也是自己准备退休经费的黄金期。有些父母为了送子女出国念书，耗费的资源更多，没有留下足够的金钱为自己准备退休经费。因此有远见的父母，不妨利用子女的名义，在其年幼时在银行做定期定额投资储蓄，由父母的账户拨付，开始累计10年以后的高等教育基金：在子女18岁准备念大学时就先把这笔经费筹足，才不会动用到往后为自己累积退休经费的目标储蓄额。

　　(1)确立子女培养目标。孩子的教育培养目标并不是越高越好，而应当从三个方面考虑：第一个方面是孩子自身的兴趣特长，选择制定一个符合孩子身心健康的发展目标才是对孩子最有利的；第二个方面要符合家庭的经济条件，不能一味地攀比或赶时髦，让孩子上重点大学、名牌大学或到国外去读最好的大学并不符合所有人的条件；第三个方面应当是符合所处的社会环境和职场发展的未来趋势。孩子进入职场是若干年以后的事情，对未来职场的发展变动趋势的把握和判断并提前做好准备，必然会使孩子比别人在职场中的竞争领先一步。

　　(2)估算教育费用。因为中国教育制度的不断改革和存在相对较高的通货膨胀，加上孩子的教育过程要持续十几年的时间，因此，对孩子教育费用的精确估算是一件非常困难的事情。但总体来说，中小学教育属于义务教育阶段，只要不是上私立学校，在公办学校中学杂费用对于城市居民家庭还是可以承受的，关键是一些不必要的辅导材料和辅导课应当尽量减少。

　　这样，在孩子义务教育阶段将孩子的教育费用当作家庭的日常开支的一部分来安排就可以了。孩子教育费用的估算和安排主要是大学教育的费用。目前大学的学费因学校和专业的不同有很大的差异，总体来说，一个本科生一年的学费大约需要5000--10000元，加上住宿、伙食、学习用具等日常费用等，四年本科的花费大约需要60000元左右，硕士、博士的花费大约也是每年15000元左右。需要特别提醒的是，上述的估算是按照目前的教育消费水平估计的，由于通货膨胀和国家教育政策对非义务教育阶段的补贴将会逐步减少，估计大学以后的教育费用今后会有一个相对较快的增长，而大学以后的教育费用将更多地由教育消费者自己承担，对此，每个家庭都应有清醒的认识和足够的心理准备。

　　至于出国留学费用对于不同的国家和学校差距更大，但同时也要考虑到海外对于教育费用的来源会有更多的渠道，比如奖学金、助学金、教育贷款和勤工俭学等等，都可以减轻家庭的压力。其实这些教育资金的来源对于在国内读书也越来越多了，作为一个成年人应该充分利用这些渠道来获得教育资金，减轻父母的负担。作为父母在为孩子准备教育资金的时候，也应该将这些资金渠道考虑进去。

　　(3)教育费用的筹措和安排。中小学义务教育阶段，一来费用不高，二来孩子住在家里，所以孩子的教育费用的安排就作为家庭日常生活的开支来考虑就行了。大学以后的教育费用需要特别的准备和安排，由于孩子上大学的时间是确定的，这样给孩子教育费用的安排提供充足的时间。