商業性金融

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商業性金融(Commercial Banking)

　　商業性金融是指在國家產業政策指導下，運用市場法則，引導資源合理配置和貨幣資金合理流動等經濟行為而產生的一系列貨幣商業性金融活動的總稱。

　　主要特點：

　　(1)商業性金融的決策主體是各國有商業銀行而非國家政府；

　　(2)商業性金融追逐利潤最大化；

　　(3)商業性金融活動是在國家產業政策引導下，通過自主決策來實現的；

　　(4)充當信用中介，實行有償借貸是其基本原則；

　　(5)商業性金融以資金的盈利性、安全性和流動性為主要經營原則。

　　政策性金融業務是指完全按照國家規定的數額，用途、利率而發生的業務，這種業務不能考慮自身的成本和經濟效益，而應把實現規定的政治目標作為主要目的；而商業性金融業務則是指商業性金融機構按照市場法則和信貸資金“三性”原則，在遵守法則的前提下，自主經營，並以追求利潤最大化為目標的業務。

　　政策性金融業務主要包括政策性貸款業務、政策性存款業務和行政管理業務三部分。其中政策性貸款是其主要業務。行政管理業務是金融機構按照國家政策規定代理的流動資金管理、現金管理以及消費基金管理等業務。政策性存款業務是指國家政策需要，明文規定的存款範圍。可以看出政策性金融業務具有政策性、政治性、社會效益性、優惠性、風險性、不確定性、專款專用性以及非盈利性和保本微利相統一性等特點。只有具備了這些特點，才稱得上是政策性金融業務。商業性金融業務主要包括存、放、匯三部分，即：商業性存款、商業性貸款和銀行結算。同政策性金融業務相比，商業性金融業務具有盈利性、競爭性、自主決策性等特點。

　　(一)機構管理

　　1．對政策性金融機構的管理。

　　首先必須按照政策性金融質的規定性來確定政策性金融機構的標準，即其一切融資活動，都必須體現一個國家政黨的政治目標。因此，對政策性金融機構的管理，在市場準入的問題上，必須符合一個時期國家的巨集觀需要，採用什麼樣的組織結構形式，具體建到哪一級，都必須從國家當時的實際出發，而不能摻雜任何局部利益。隨著時間、空間的推移，如果某種政策性金融機構，已不能體現國家的意志，已失去存在的意義，那麼，其機構也將隨之被取消或被新的政策性金融機構取而代之。

　　2．對商業性金融機構的管理。

　　在市場準入問題上，同政策性金融機構相比，則必須時刻體現市場機制，以市場法則作為衡量標準，即根據某一地區市場經濟發展的需要而設立，通過市場競爭，優勝劣汰，適者生存。

　　(二)業務管理

　　1．對政策性金融業務的管理。

　　筆者認為其資金的封閉運行和專款專用，是監管的重點。作為中央銀行對政策性金融業務的資金運行必須提供暢通的結算渠道，並依法監督執行，保證政策性資金來源與運用，在各級機構間封閉運行。由於政策性資金具有專款專用性，這就決定了各級政策性金融機構和用資企業都必須嚴格遵守各項信貸原則，不能把政策性資金挪作它用，這既是對政策性金融機構的限制．也是對用資企業的限制。中央銀行具有對金融機構和企業雙重監管的職責。政策性金融機構更是身兼“二職”，既有接受中央銀行監管的義務，又具有對用資企業監管的權利。必須正確處理好三者的關係。

　　2．對政策性金融業務實施正確監管，要澄清一種認識上的“誤區”，即政策性金融機構，能否辦理一般商業性存、貸款業務。

　　部分金融工作者認為，由於政策性金融業務周期長、見效慢，業務周期收益與當期財務開支在時序上有矛盾，因此，政策性銀行要求開辦周轉快、當期能見效益的一般存、貸款業務，以彌補政策性長期金融業務財務上的困擾 這種想法是錯誤的。因為政策性金融機構辦理一般存、貸款業務弊端很多。其一．會喪失政策性銀行的本質特征，違背了金融改革的初衷。其二，不利於中央銀行金融監管，造成金融秩序的混亂，其結果必然是打著享受優惠條件和政策特許的旗號，按市場原則經營盈利。其三，不利於中央銀行貨幣政策操作，容易導致貨幣供應量失控，因為政策性銀行不具有信用創造功能，但一旦它能辦理一般存、貸款業務，就具有了信用創造功能。

　　3．對商業性金融業務的管理。

　　其一，加強對商業銀行信貸資產質量的風險管理，是保證商業性金融業務穩健發展的內在要求。信貸資產質量的高低是決定商業銀行經營成功與否的根本所在。因此，對信貸資產的風險管理，必須採用科學的監控手段，量化標準，進行指標控制，嚴格控制商業銀行逾期貸款率、抵押、擔保貸款率、擠占挪用率、貸款結構優化率以及風險、呆賬貸款率等。把信用風險降低到最低限度。其二，加強對商業銀行結算、利率管理，是實現商業銀行公平競爭、穩定發展的基礎。結算是實現商業銀行資金流動的橋梁和紐帶，一旦發生梗阻，將對整個社會經濟的發展帶來不利影響，無論是中央銀行還是商業銀行和廣大企事業單位都有權利和義務對每一道結算環節進行公開監督，確保匯路暢通。利率作為國家調節國民經濟的杠桿之一，具有牽一發而動全身的功效，各國有商業銀行必須嚴格遵守國家的利率政策，實現公平合理競爭。如果利率管不好，管不住，必將造成整個社會經濟秩序的混亂，不能等閑視之，對採用不正當手段抬高或降低利率現象，必須依法嚴懲，決不心慈手軟。

　　4．無論對政策性金融還是商業性金融的管理，都必須堅持實事求是的態度，隨著時間、空間、區域的變化，確定不同時期的監督、管理重點。只有堅持客觀、公正、科學的態度才能將金融事業引入正確的發展軌道，從而更好地發揮政策性金融和商業性金融互為補充、互為促進的作用。

• 馬建民,李正奇.對政策性金融和商業性金融的再認識.金融理論與實踐,1997年2期