郵政儲蓄

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什麼是郵政儲蓄

  廣義的來看,郵政儲蓄業務是指利用郵政基礎設施經營的貨幣資金融通業務。郵政儲蓄的這一含義是隨著其發展而不斷豐富的。起初,郵政儲蓄僅僅是指利用郵政基礎設施經營的儲蓄業務。隨著郵政儲蓄的不斷發展,其現實意義已經超出了傳統的儲蓄範圍,包括了郵政儲蓄業務、國內和國際匯兌業務、其他代理業務以及與資金運用有關的資產業務。具體而言還包括銀行卡綠卡、銀行間債券買賣、與商業銀行和農村信用社大額協議存款、代理保險、代理商業銀行發放小額貸款銀證通、各項代收代付業務等9大類36項郵政儲蓄業務。為方便論述,本文所稱郵政儲蓄除特別說明外指廣義的郵政儲蓄。[1]

郵政儲蓄的特點[1]

  1.具有政策金融的性質

  各國的郵政企業絕大多數屬於國有企業,其資本金由國家提供,所以企業受到政府干預的程度很高。而依靠郵政基礎設施經營的郵政儲蓄業務也在很大程度上受到政府的干預,成為執行政府財政、金融政策政策性金融機構。各國政府多將郵政儲蓄作為其實現經濟功能的重要手段。這使得郵政儲蓄機構不同於一般的商業銀行和儲蓄機構

  2.經營業務的專業性

  郵政儲蓄機構的主營業務是民間的小額儲蓄業務和小額匯兌業務,儲蓄存款是郵政儲蓄機構的主要資金來源。這使得郵政儲蓄機構經營的業務具有專業性,而一般的商業銀行是綜合性的金融機構,經營業務的廣度和深度都遠高於郵儲儲蓄機構。因此,郵政儲蓄機構不是通過乘數效應提供貨幣的機構,而是回籠貨幣的機構,對穩定貨幣、穩定金融具有重大意義。

  3.服務對象的公眾性

  郵政是公共事業,起初,郵政儲蓄業務開辦的目的也是給社會公眾提供便利。商業銀行出於盈利考慮不願在邊遠地區開設分支機構,而郵政機構由於承擔著普遍服務的職能,需要在邊遠地區設立營業機構,郵政儲蓄機構就可以利用這些網路開展金融業務,使當地居民享受相應的金融便利。可以說,郵政儲蓄業務的服務對象主要是城鄉億萬居民,屬於提供零售金融服務的機構。

  4.經營風險較小

  在國際郵政界,對郵政儲蓄機構吸收的儲蓄存款的運用,主要有三種方式:一是全部上繳;二是部分上繳、部分自主營運;三是完全商業銀行式的自主運營。採取前兩種方式都意味著郵政儲蓄機構主要經營的是商業銀行的負債業務,資產業務的經營範圍受到嚴格限制,業務機構和資金運用的方式都比較簡單。本著穩妥謹慎的原則,郵政儲蓄機構的資金運用主要投向政府部門,有政府擔保。所以,郵政儲蓄機構的信用度較高,安全性較好,經營風險較小。

郵政儲蓄的作用[1]

  1.籌集閑散資金,支持經濟建設

  郵政儲蓄機構為廣大社會公眾服務,吸收小額存款,能夠起到籌集社會閑散資金,促進資源優化配置的作用。郵政儲蓄機構吸收到的存款,或者轉存於中央銀行;或者投資於財政部發行的國債;或者購買政策性銀行金融債券。無論採取何種方式運用資金,都是直接或間接地為國家經濟建設籌集資金。郵政儲蓄的發展,可以為政府的財政投資提供來源;或者郵政儲蓄機構在運用資金的時候,體現政府意圖。

  2.執行貨幣政策,抑制通貨膨脹

  當一國經濟出現通貨膨脹時,中央銀行可以採取提高存款準備金率、提高再貼現率、在公開市場上賣出證券等方式收縮銀根,抑制通貨膨脹。然而,這些政策的執行效果卻受到傳導機制的影響,存在時滯問題。郵政儲蓄機構,利用其遍佈城鄉的網路資源,可以廣泛的吸收存款,並將其轉存到中央銀行,從而起到回籠貨幣,收縮銀根,抑制通貨膨脹的作用。比如,1992年我國發生嚴重的通貨膨脹,國家決定採取適度從緊的財政、貨幣政策。在此過程中,郵政儲蓄作為市場貨幣流通量的一個調節手段,起到了重要作用。

  3.完善金融體系,促進金融深化

  郵政儲蓄是一國金融體系的重要組成部分,與國有商業銀行、政策性銀行、股份制商業銀行城市商業銀行農村信用合作社、其他非銀行金融機構等,一起為完善金融體系,促進金融深化發揮積極作用。郵政儲蓄能將散佈在社會的閑散資金集中起來,在促進儲蓄向投資轉換方面發揮重大作用。特別是在一些邊遠地區,郵政儲蓄機構的金融滲透作用顯得尤為重要,這對於推進一國的金融深化有著深遠的意義。

  4.服務社會大眾,便利居民生活

  郵政儲蓄業務的服務對象主要是城鄉億萬居民、個體工商戶等,在國外郵政儲蓄機構素來/平民的銀行,,之稱。郵政儲蓄的網路遍佈城鄉,滲透到居民生活的社區,並且針對社會大眾的金融需要,經營小額儲蓄、小額匯兌業務,大大便利了居民的生活。特別是在一些商業銀行不開設網點的邊遠地區,郵政儲蓄機構的存在,使當地的居民能夠享受金融服務,為他們提供了福利。

  5.促進郵政事業的發展

  郵政事業作為第三產業中的一個行業,雖然也是市場經濟的一個組成部分,但在一定程度上郵政服務又具有公共產品的屬性。所以郵政網點的設立和業務經營,並不是完全出於經濟利益的考慮。其資費標準受到政府一定程度的干預,郵政部門在確保居民福利和社會效益的前提下,往往難以實現保本微利。而發展郵政儲蓄業務,能夠彌補其他郵政業務的虧損,促進郵政事業的發展。

參考文獻

  1. 1.0 1.1 1.2 徐朝科.我國郵政儲蓄改革研究(D).四川:四川大學.2007
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