法人銀行
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法人銀行是指《中華人民共和國外資銀行管理條例》中規定的外商獨資銀行和中外合資銀行。按照《中華人民共和國外資銀行管理條例》，目前外國金融機構可以在中國設立外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行和外資銀行代表處。
由於歷史原因，中國現存的外資銀行多為代表處和分行。但是，根據《條例》的規定，只有外資法人銀行才能經營人民幣零售銀行業務和銀行卡業務。而這兩項業務又是絕大多數外資銀行進入中國後的主要目標，因此可以預計大部分外資銀行將採取設立外商獨資銀行、中外合資銀行等法人銀行的經營模式。
我國地方法人銀行具有個體規模比較小、中小客戶關係深厚、網點優勢明顯等特點，在整體上構成服務面廣、貼近社區的網點優勢，基本上具備了改造成社區銀行的條件。但是，長期以來形成的各類經營問題成為地方法人銀行發展道路上不能忽視的障礙，直接制約著地方法人銀行社區銀行轉型。
1、公司治理結構欠完善。一是產權界定模糊、主體虛置。農信社實行的合作制度一直未對出資人的產權及相關的權責分配問題作出明確規定，出資人只擁有名義上的管理權利；同時由於其自身水平局限及管理層的無意識作用等因素影響，導致出資人缺位於農信社的監督管理，造成產權主體虛置，內部人控制現象嚴重。二是管理體制缺乏有效制衡。農信社內部管理的行政化色彩較重，即使是某些農信社已改製成農村股份制銀行，其高管的任命在很大程度上仍受到上級聯社的影響。強勢的行政化管理極大影響了監督治理結構，導致權力制衡體制的功能喪失，加大管理層道德風險；同時，省聯社、地市級省聯社派出機構、縣聯社的三級行政管理模式拉長了管理鏈條，削弱了農信社經營的靈活性。
2、市場定位出現偏差。當前，地方法人銀行的市場定位有逐漸向商業銀行趨同的趨勢，主要表現在四個方面：一是目標客戶的選擇趨同。地方法人銀行更偏好將資金投入國家壟斷性企業、大型企業集團和政府相關部門等“優質客戶”，嚴重偏離其服務目標。二是主要競爭地劃分趨同。越來越多的農信社將經營重點由原來的農村轉向大、中型城市等農信社較為陌生的市場，與大型銀行展開競爭，增加了經營成本。三是產品的設計趨同。地方法人銀行的金融產品形式簡單、缺乏特色，仍停留在存貸款、結算等基礎業務上，具有很強的被替代性，市場競爭能力較弱。四是信貸的流程趨同。農信社普遍仿照商業銀行在貸前以財務報表和資產指標等“硬信息”來評定中小企業的信用，併在流程中引入了包括省聯社、縣聯社和鄉級農信社三級的貸款許可權審批制度，大大延長了貸款審批時間，削弱了貸款的時效性，提高了中小企業的信貸門檻。
3、風險管理水平低下。一是管理層風險意識薄弱。部分管理人員存在嚴重的“重業務、輕管理”思想，對風險管理認識不夠，缺乏應對防範風險隱患的措施。二是內控機制不完善。表現在規章制度的建立缺乏系統性，且沒有隨著業務發展和新管理方式的推廣及時修改完善規章制度使之相配套。三是缺乏有效的風險管理機制。地方法人銀行的風險管理缺乏一個獨立有效的綜合管理部門——監事會。由於其運作缺乏獨立性，使得管理層的決策風險游離於風險管理之外。四是缺乏正面的激勵機制。由於歷史原因和用工制度等因素的影響，地方法人銀行長期缺乏有效的正面激勵機制，造成了地方法人銀行員工整體素質不高，無法適應現代風險管理的需要。
