民間借貸糾紛

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民間借貸糾紛(Disputes over personal obligation)

　　民間借貸糾紛是指因借款人與貸款人達成借貸協議，由借款人向貸款人借款，借款人不能按期歸還而產生的糾紛。屬於一種民事法律關係，應受民事法律調整，不產生刑事責任。

　　1、民間借貸市場日益活躍

　　隨著經濟的快速發展，民間資金逐漸增多，公民手中財富積累增多。自金融危機以來，相較於銀行貸款的繁瑣、困難，民間借貸更加方便快捷；相較於股票市場、房地產市場等投資領域，傳統的民間借貸投資更加安全、便捷。因此，對於出借人和借款人來說，民間借貸都是其首選的資金融通方式。民間借貸市場的活躍，伴隨而來的便是糾紛的不斷增加。

　　2、公民法律意識、風險意識淡薄

　　民間借貸存在風險，但大多數公民法律意識、風險意識淡薄。在民間借貸的過程中，出借人一般不會嚴格審查借款人的經濟狀況、誠信狀況，不瞭解借款的用途便盲目出借；大部分的民間借貸手續不完備。部分公民對相關法律、法規不瞭解，以為只要持有借款人的產權證照，便可高枕無憂，並未辦理相關登記手續，致使最終無法實現權例；部分公民隨意為他人簽字擔保，不知以後要承擔法律責任；更有一些不法分子，利用出借人獲取高額利息的心理，騙取出借人信任，或偽造產權證照提供虛假擔保，詐騙錢財。

　　3、相關法律法規不健全，監管薄弱

　　目前，尚沒有專門針對民間借貸進行管理的法律、法規，現有的法律、法規相對滯後，對民間借貸的監管存在法律盲區；由於管理主體不明確，銀監部門對民間借貸的監管也無章可循。

　　4、民間借貸成為市場投機行為

　　受金融危機影響，致使投資渠道不暢，大量民間資金涌入民間借貸市場。民間借貸已經成為一種以獲取高息利益為目的的投機行為。在追逐高額利息的過程中，出借人往往忽視借款人的履行能力，最終導致本金利息均未能受償，產生借貸糾紛。

　　5、社會誠信缺失

　　誠信缺失是民間借貸糾紛產生的主要原因。現實中，部分借款人已無償還能力，仍向他人借款，無力償還只能躲避債務；部分借款人，生意虧損，通過向他人借款，轉嫁其經營風險，導致出借人損失；更有部分借款人就是以騙取錢財為目的借款，像這種名為借貸實為詐騙的行為，應構成詐騙罪，但以借條形式打法律擦邊球，轉化為民事案件，此類案件目前多發，出借人難以維權。

　　1、在訴訟主體上較為固定。根據審判實踐統計，民間借貸的主體主要有兩種：一種是借款人與出借人關係較為親密，多數為親友或者同事；另一種是出借人與借款人互相不相識，通過中間人介紹借款，出借人多以牟利為目的。

　　2、在借款形式上不規範。由於民間借貸的雙方往往具備特殊身份關係，總是礙於情面或出於人格信用，大多只是口頭約定或者只是簡單的寫明借款金額和借款人，沒有約定利息和還款期限。

　　3、在擔保方式上不明確。民間借貸的擔保，主要是保證和抵押，根據審判實踐來看，擔保人只註明擔保人身份，沒有約定擔保人的權利義務。抵押時沒有按照《物權法》的規定辦理抵押登記。這些不明確的約定都增加了法院審理案件的困難。

　　根據《合同法》第196條規定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款並支付利息的合同。”借款合同的標的物僅限於貨幣，即金錢。

　　最高人民法院《關於人民法院審理借貸案件的若幹意見》第1條規定：“公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公司與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。”

　　據此可知，民間借貸既包括自然人之間的借款關係，也包括非金融企業與自然人之間的借款關係。根據《合同法》規定，自然人之間的借款關係屬於借款合同之一種，但為遵從民間習慣的司法實踐，將自然人之間及其與非金融機構的法人、其他組織之間的借貸糾紛也稱為民間借貸糾紛。

　　1、人民法院審查借貸糾紛案件的起訴時，要求原告提供書面借據；無書面借據或無法提供的，應提供必要的事實根據或與自己無利害關係的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。

　　2、民間借貸的利率可以適當高於銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數)。超出此限度的，超出部分的利息依法不予保護。借貸雙方對約定的利率發生爭議又不能證明的，可參照上述規定計息。

　　3、出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發現借款人將利息計入本金計算複利的，只返還本金。

　　4、借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。

　　5、公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經催告不還；出借人要求償付催告後的利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

　　6、出借人明知是為了進行非法活動而借款的，其借貸關係不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關法律予以製裁。

　　7、在借貸關係中，僅起聯繫、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思的，應認定為保證人，承擔保證責任。

　　8、行為人以借款人的名義出具的借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。

　　9、合伙經營期間，個人以合伙組織的名義借款，用於合伙經營的，由合伙人共同償還；借款人不能證明借款用於合伙經營的，由借款人償還。

　　10、對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人的申請或依職權採取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財產為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全根據被保全財產的性質採用妥善的方式，儘可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。

　　1、要知根知底。這一點十分重要，在決定借款之前，一定要摸清對方的底細和信用程度，如果對方沒有償還能力，千萬不能輕易將錢借出，否則，即使打贏了官司，也很難要回欠款。

　　2、要保留證據。民間借貸大部分發生在親朋好友之間，不少人礙於情面只有口頭協議，沒有書面證據，一旦發生糾紛拿不出證據，債務人又不認帳，債權人就得不到法律的保護。

　　3、要有擔保人。有擔保人的借貸到期後，如果債務人無償還能力或逃跑下落不明的，保證人需按約定承擔一般保證或連帶保證責任。因此，找個擔保人，不僅多了一份證據，還增加了還款保險。這裡需要提醒的是，擔保方式一定要明確。因為《擔保法》明確規定，保證人分為兩種：一般保證人和連帶保證人。兩者的區別很大。如果是“一般保證人”，那麼保證人承擔的只是一個“補充還款”責任。也就是說，如果債務人到期賴賬，那麼債權人只能先把債務人告到法院，法院強制執行之後，債務人依然不還錢，債權人才能找擔保人要錢。如果是“連帶保證人”，情況就完全不一樣了：借款到期之後，債權人可以向債務人要錢，也可以選擇直接找擔保人，讓其全額還款，還可以把兩人一同告到法院要求還錢，連帶保證人必須擔當，無權拒絕。為此，要求保證人明確擔保方式，非常必要。

　　4、要註意訴訟時效。民間借貸中，不少人根本不知道保證期間的訴訟時效，讓那些心術不正的人鑽了法律的空子。我國《民法通則》規定：向人民法院請求保護的訴訟時效為2年。如果沒有特別約定，連帶保證人的保證期限是六個月，債主必須在借款到期之日起六個月內把連帶保證人告到法院，六個月一過，連帶保證人的保證責任將會自動免除。在此有必要提醒大家，如果想讓借款更保險，不妨在借條上約定一個保證期限。比如寫明：“保證期限為二年”。有了這個約定，保證人的保證責任在借款到期二年之後才會失效，借款也就更有保障了。

　　5、要規範借款手續。首先，借貸起止時間要寫清，避免因時間不清楚，計息受損；其次，借款數額要用大寫寫準，防止別有用心的人事後在小寫的數額上做手腳；再次，借款利息要約定明確，如果約定不明而產生糾紛起訴的，就有可能主張不到利息，但約定利息最高不得超過銀行同期貸款利率的4倍，否則，法律不予承認；另外，借貸主體不能含混，借款手續上最好註明債務人的有效身份證號碼，實際生活中知道的姓名可能與本人身份證的不一致，這可能導致在主張權利時，對貸款人不利。再比如有的是丈夫借款的，可借條卻是妻子寫的，這些現象均加大了民間借貸市場的風險，增加了案件審理的難度。

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