数字人民币

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数字人民币(DC/EP ,Digital CurrencyElectronic Payment)

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什么是数字人民币

  数字人民币,是中国人民银行尚未发行的法定数字货币,即“数字货币电子支付”( DC/EP ,Digital CurrencyElectronic Payment )。

  数字人民币是中国人民银行推出的一种全新加密电子货币,主要用于小额零售高频业务场景,采用双层运营体系,央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给消费者

  据了解,数字人民币不是虚拟货币,也不是网络支付电子钱包,而是基于国家信用、由央行发行的法定数字货币。简单地说,人民银行数字货币可以看作是数字化的人民币现金

  2020年8月14日,商务部发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》,其中公布了数字人民币试点地区。目前,数字人民币试点仍是“4+1”,即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,并没有变化。相关人士指出,网上传的北京、天津、上海等28个试点,其实是全面深化服务贸易创新发展试点。

数字人民币的发展历程[1]

  中国人民银行从2014年开始成立专门研究小组研究法定数字货币,至今已有五年。

  如果说,2014年周小川提出进行法定数字货币研发是如今一切的开端,那2017年央行成立数字货币研究所则是这个故事的重要节点。过去的五年,中国人民银行数字货币研究所联合数家商业银行,从数字货币方案原型、数字票据等多维度研究央行数字货币的可行性。

  2017年,经国务院批准,央行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。

  2019年,目前数字人民币已经基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

  2019年人民银行召开2020年下半年工作电视会议透露,法定数字货币封闭试点顺利启动。

  目前数字人民币试点仍是“4+1”先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

  如果顺利的话,北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”

数字人民币的特征[1]

  国家信用:币值稳定

  法偿性:不能拒收

  替代MO:与现金无异

  数字钱包:无需单独开户

  双离线:无需信号可交易

  可控匿名:遵守现行现金管理规定

数字人民币怎么用[1]

  从使用场景.上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景 ,与使用纸币差别不大。它不依托于银行账户和支付账户,只要用户装有数字货币钱包即可使用。不仅如此,央行的数字货币使用最新的双离线技术,即使在没有手机信号的情况下,依然可以使用。

  穆长春曾这样描绘使用的情景:只要你我手机上都有数字人民币的数字钱包,那连网络都不需要,只要手机有电,两个手机“碰一碰”就能把一个人数字钱包里的数字货币,转给另一个人。

  下载应用——注册数字钱包——通过银行卡兑换——支持汇款交易等

数字人民币对现行纸币现金的影响[1]

  部分替代:数字货币替代一部分现金,但不会全部取代纸币。

  国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼:纸币将长期存在。用户习惯各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

  总额不变:央行发行的数字货币,将从流通中的纸钞和硬币入手。假设现在流通的货币是100元,央行数字货币将等价替换掉这100元。

数字人民币与现行电子支付的区别[1]

  现金非存款

  支付宝微信支付等第三方互联网支付属于商业银行存款货币结算,而数字人民币属于流通中的现金。

  双离线

  支付宝、微信支付等第三方互联网支付需要设备连接网络才可以结算,但数字人民币可以双离线。

  法偿性

  数字人民币法定货币,任何机构和个人不得拒收。而微信支付和支付宝只是一种支付方式。

数字人民币与虚拟货币的区别[1]

  以比特币为例,数字人民币基本具备比特币所有的优势。同时,相对其他虚拟货币,数字人民币属于法定货币。

  穆长春说,“ 币花不炒,人民币是用来花的不是用来炒作的,既不具有比特市的炒作特性,也不具有像‘稳定币’一样需要货币篮子资产进行币值支撑的要求。”

为什么要发展数字人民币[2]

  “目前很多发达国家都在推进数字货币,都想抓住这个大趋势。从未来国家之间的金融竞争力这一角度来讲,中国推进数字人民币的战略意义重大,将会加大人民币国际化和金融的进一步开放,有利于提升我国的国际金融竞争力。”国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任石光在接受中国经济时报记者采访时表示。

  石光向记者介绍,中国人民银行早在2014年就开始做这方面的研究,在这个领域里有先发优势。发展数字人民币是为了适应互联网普及下的数字经济的发展趋势,把人民币从实物形式变成可以在网络流通的电子货币

  中国人民银行行长易纲介绍,当前,数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。法定数字货币的研发和应用,有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平,助推我国数字经济加快发展。

  中国社会科学院信息化研究中心主任、信息化与网络经济室主任姜奇平在接受中国经济时报记者采访时表示,发展数字人民币是经济发展的需要。事实上,目前我国数字货币的实质功能已经存在,比如银行的许多业务都已经是数字交换,货币是以抵押物形式存在。我国已经具备了发展数字人民币的条件,只不过现在要从技术上把数字符号的交换从实体形态变成纯数字形态。

  石光认为,在央行推出数字货币之前,中国的移动支付运营趋势已经很明显。而且,纸币和硬币的制造、流通成本很高,每年的管理成本、折旧损耗比较高,发展数字人民币能够节约成本。

数字人民币的优点[2]

  发展数字人民币对我国经济发展有何推动作用呢?姜奇平认为,数字人民币的作用有三方面。

  一是增加了货币的功能。原有的货币是一般等价物,但是不能承载非一般等价物的信息。而数字货币,包括区块链,就有这样的功能,比如记账功能,能够记载货币流通的时间、地点、去向,对于一些特定用途的货币追踪有重要意义,能够有效防止洗钱等行为。

  二是会对未来货币之间的交换有潜在影响。如果能够利用数字货币将美元的增值过程或者利益转移过程曝光,势必会改变美元的霸权地位,各国就可以利用数字货币更好地保护本币的利益。

  三是从长远来看,如果将区块链的优势运用到数字货币的建设之中,会给信息服务提供很多的机会。也就是说,除了一般等价物的信息承载服务功能,还能够承载资源配置功能。

  石光认为,发展数字人民币的直接作用是使金融体系的流通更加便利,降低货币的发行和流通成本;间接作用是顺应了数字经济发展的趋势。流通去现金化在国际上是一个大趋势,在这种情况下,央行能够开发新的支付体系,对于日常的交易支付都有很大的便利性。

  对于一些民众担心的数字货币的安全性,姜奇平反而认为,数字货币最大的优点就是低风险性。“如果一笔钱的来龙去脉都能记录在案,即使遇到诈骗也可以一路跟踪,有利于普通民众保护自己的利益,降低风险。即使发展初期有一些技术上的风险也不必担心,既然有追溯功能,就会有风险的追溯机制,将来这个体系的健全将会进一步降低民众的风险。”他解释道。

  不过,姜奇平认为,发展数字人民币目前最重要的问题是如何协调好技术和利益之间的关系,目前包括区块链在内的很多技术都在不断地创新发展,这将会为数字货币起到锦上添花的作用。

数字人民币运营模式和定位[3]

  采用“央行—商业银行/商业机构—公众”的运营模式

  数字人民币是双层运营体系,是人民银行先把数字货币兑换给商业银行或商业机构,再由商业银行或商业机构兑换给公众。也就是说,人民银行不会直接对公众发行数字人民币。

  央行数字货币研究所掌门人穆长春表示,“首先,中国幅员辽阔,人口众多,如果直接面对公众,会给央行带来极大的挑战,而央行—商业银行/商业机构—公众这种模式极大提升了可行性;其次,商业机构的IT基础和服务体系都较成熟,在金融科技运用方面也积累了更多的经验,因此,双层运营可以更充分的发挥商业机构的资源、人才和技术优势;再则,双层运营体系有助于化解风险,避免风险过度集中,数字人民币涉及到的系统众多,仅靠央行自身的力量研发并支撑如此庞大的系统,是非常困难的;最后,如果使用单层运营架构,会导致金融脱媒。”

  定位为数字M0

  2019年7月,央行研究局兼货币金银局局长王信在数字货币开放研究计划启动仪式暨首届学术研讨会上提出,“央行数字货币在中国被定义为M0(现金),是现金一定程度上的代替,所以这项工作(指数字货币的研究)也落到了我们货币金银局。”根据王信的表述,数字人民币是M0的替代,这意味着它可以像现金那样自由流通、不计息及无限法偿性。

  注:M0是货币存量的一个组成部分。货币存量指的是一个国家或地区在某一个时点上,所有经济主体持有的现金和存款货币的总量,这其中包括M0、M1、M2、M3。

  M0=流通中现金

  M1=M0+单位活期存款

  M2=M1+单位定期存款+个人的储蓄存款+证券公司的客户保证金

  M3=M2+具有高流动性的证券和其它资产

数字人民币面临的技术挑战[3]

  数字人民币要完全实现规划落地,还面临若干现实问题与技术挑战,现实问题包括用户需求来自何方、商户有何动机推广数字人民币等;技术挑战包括纸钞在交易双方都不联网(即“双离线”)的情况下即可完成价值转移,无需第三方确认,而数字人民币作为一种电子支付方式,实现“货币发送人-数字人民币接收终端/人民银行-货币接收人”全链路离线下实时支付还有难度。

  商业银行在发放数字货币贷款时,除调整“贷款”和“存款”记录外,还要同借款人一起向央行发出数字货币贷款信息,由央行登记贷款银行及借款人数字货币备查账户。这样,就在央行形成了全社会“数字货币一本账”,形成数字货币的央行“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局。这也对数字货币的载体设计、每一笔业务的信息多重传送机制设计(包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递),对央行数字货币开源系统的开发与维护,对账务处理与数据核对、数据的存储与安全性管理等都提出了更高的要求。

数字人民币带来新机遇[3]

  1、人民币支付功能的极大跃进

  数字人民币作为中国人民银行研究中的法定数字货币,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为账户,不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包,通过数字货币智能合约的方式,便可以实现定点到人交付。

  央行数字货币当前定位于M0的数字化替代,但具有不同于纸币的诸多独特优势。作为官方指定的支付媒介和智能化交易的优质载体,它能使支付市场竞争更加多元,并成为各类智能交易的重要组件。这也将推动货币运行体系深刻变革,在提高央行货币政策有效性、防止货币持续严重超发、维护货币金融稳定等方面将发挥极其重大的作用。

  2、增强货币政策的穿透性

  数字人民币将有望为中国货币政策创造出更具穿透力的直达性工具。通过定向使用、智能合约等内嵌功能,实现流动性投放的精准化、结构化。

  央行可以实时掌控所有数字货币逐笔的收付情况及数字货币具体的分布情况,可以实现对数字货币的全方位、全流程监控,在当前支持中小企业发展的背景下,央行可以在定向降准等传统工具之外进一步创新,获得更加精准的政策工具,从而绕过中间的政策传导梗阻和金融机构顺周期性,使政策效力直达需求端,提高货币政策的传导效率

  3、隐私保护

  面向单位和个人的存贷款等金融业务仍由商业银行等金融机构经办,但金融机构只能了解与自己经办业务相关的信息,并不能了解业务交易对手方的具体情况,从而实现央行之外的有限匿名,适度保护商业秘密与个人隐私。

  4、加速普惠金融深化

  在技术层面上,数字人民币具有降低交易成本、提高征信效率、强化支付便利的功效。使基于数字人民币支付结算的金融服务具有更广泛的可得性,助力欠发达地区、长尾人群更便利地接入国内资金融通的“内循环”。

  5、货币政策独立性的维护

  数字货币将引起新一轮的、新赛道上的“货币替换”,形成跨国家、跨地域的“电子货币区”。面对这一历史潮流,如果选择全方位对接由美国市场主导的数字货币体系,则将进一步强化对美元流动性的依赖性。反之,如果数字人民币能够抢抓这一历史机遇,与“一带一路”建设、全球价值链重构相结合,则将在新赛道上推动人民币国际化进程和“网络效应”。

数字人民币稳步探索场景落地[3]

  与G7国家的CBDC进展相比,数字人民币相对起步最早、进展最快,目前已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

  进入2020年后,央行数字货币相关动作频繁,此前已经先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。除工、农、中、建四大国有商业银行外,还有中国移动中国电信中国联通三大电信运营商也都共同参与试点。在试点测试的同时,中国央行也正在积极探索央行数字货币未来可能的落地场景,并和各大互联网企业联手合作。

  2020年7月8日,中国人民银行数字货币研究所与滴滴出行正式达成战略合作协议,共同研究探索央行数字货币在智慧出行领域的场景创新和应用。而在此之前,央行数字货币还与美团、B站等头部互联网公司展开合作,为数字人民币寻找更多的商业落地场景。另外,字节跳动等公司也在与银行讨论合作的可能性。目前已共有20多家公司参与了数字人民币项目。

  商务部官网2020年8月14日发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》,其中公布了数字人民币试点地区。其中第93条“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”部分提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。

  目前的试点测试是研发过程中的常规性工作,并不意味数字人民币正式落地发行,何时正式推出尚没有时间表。内部封闭试点测试的目的,是检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

  前期数字人民币的推动更多的是自上而下,比如用于政府、国企等机构人员发工资补贴、冬奥会内部流转和支付等场景;而在更多应用场景的商户身上,则需依赖头部互联网机构、银行、清算机构、收单机构的有力推进。通过头部单位进行试点推广,然后再通过互联网机构进行高频次的传播推广和下沉使用,稳扎稳打。后期数字货币应用的场景将会更加下沉,会更多地贴近百姓生活的各方面,如支付、连锁商超、医院、公交系统等。

有关数字货币的相关问题解答[4]

  疑问1 :要跟纸钞说再见了?

  央行发行的数字货币是从替代流通中的纸钞和硬币入手,也就是说假设现在流通的货币是100元,央行数字货币将等价替换掉这100元。

  专家表示,未来央行数字货币会替代一部分的现金,但不会全部取代纸币。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼表示,在我国纸币将长期存在,我们的用户习惯也各有不同,现金支付、非现金支付将长期共存。

  中国人民大学重阳金融研究院产业部副主任、研究员卞永祖也认为,长远看数字人民币会取代纸币,但这并不意味着纸币会消失。"未来纸币仍将具备 货币功能,但在消费过程中使用频次会降低,更可能成为一种收藏品。”就如金银币,截至目前依然有货币功能,但基本已不作为货币使用了, 更多用于收藏。从长远看,数字货币将是未来潮流。

  疑问2 :跟支付宝微信是一回事?

  数字人民币"碰- -碰”的支付方式,很容易让人联想到现在非常普遍的支付宝、微信支付,它们是一回事吗?

  穆长春在公开课《科技金融前沿: Libra与数字货币展望》中介绍了DCEP跟大家常用的支付宝、微信支付等的区别:

  首先从法权上, DCEP的效力和安全性是最好的。用支付宝或微信做电子支付的时候,它们是用商业银行的存款货币进行结算,不是用央行货币。微信和支付宝在法律地位和安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。而DCEP就是纸钞的数字化替代,功能和属性会跟纸钞完全一样。 理论上讲,商业银行都可能会破产,微信钱包里的钱没有存款保险,只能参加它的破产清算, 受央行最后贷款人保护。虽然这种可能性很小,但不能完全排除。

  其次,在没有手机信号,没有网络的时候,电子支付就无法使用。那时只剩下两种可能性,-个是纸钞,一个就是央行的数字货币。数字人民币的的“双离线支付”特性,可以在收支双方都离线的情况下也能进行支付。只要手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。

  此外,互联网支付、银行卡支付都是跟传统银行账户体系紧紧绑定的,它满足不了匿名的需求,也就不可能完全取代现钞的支付。而央行数字货币不需要绑定任何银行账户,既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的要求。只要不犯罪,想进行一些不愿让别人知道的消费 ,数字人民币也可以保护隐私。

  穆长春同时认为, DCEP并不会对支付宝、微信的地位产生影响。因为目前支付宝、微信也是使用人民币支付,实也就是用商业银行存款货币进行支付。央行数字货币推出后,只是换成了数字人民币,也就是用央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。董希淼在接受媒体采访时强调,央行数字货币是法定货币,微信支付和支付宝则只是一种支付方式 ,其效力完全不能同数字人民币相提并论。

  疑问3 :央行版“比特币”?

  先来看看两者的区别:

  一是技术不一 样。比特币是区块链技术的代表作,央行也曾表示,有过用区块链的设想。但后来央行发现,交易量一大,区块链处理不了,根本无法满足中国零售级别的应用需要。DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链,但区块链绝不是唯一的技术。

  二是模式不一样。比特币和以太坊的特点是去中心化。加密货币大多数都是采用了挖矿的模式进行发行彷出,没有单一的发行方, 没有统一-的监管方 ,只是以区块链上的各个节点来保证系统正常运行。央行的数字货币,恰恰是中心化的。DC/EP由央行统-发行,也遵循了传统的从中央银行到运营机构的双层投放体系。要的是,为为央行的宏观审慎和货币调控职能, DC/EP更加会采用中心化的管理模式。

  三是属性不一样。虽然都叫币,但比特币等加密货币本质上只是一种虚拟商品 , 每天价格起伏波动很大,并没有任何的货币属性, 无法充当合格的一般等价物。而DC/EP官方货币的地位毋庸置疑,其背后是国家信用,与传统人民币现钞价值是1:1的对应关系,具有法偿性,真正的货币。

  综上所述,数字人民币绝不是央行版的“比特币”近年来,区块链吸引着大企业与资本涉足,与之相关的“加密货币”也成为热词。一方面 ,收获了一批执着的支持者;另-方面,打着区块链"幌子”的非法集资案件屡屡被曝光。

  据此,不少专家直言,数字货币的未来必须和“炒币”分开。穆长春也曾强调,要坚持”币花不炒”。可见,数字人民币就是用来流通使用的,绝不是用来“炒币”赚钱。

参考文献

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