信用保險

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信用保險（Credit Insurance）

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　　信用保險是以商品賒銷和信用放貸中的債務人的信用作為保險標的，在債務人未能如約履行債務清償而使債權人遭致損失時，由保險人向被保險人，即債權人提供風險保障的一種保險。

　　信用保險的一般條件除與其他財產保險一樣之外，還有以下限制：

　　1.放款賒銷，以對經常有清償能力而且信用好的人或企業為限；

　　2.被保險人應視為共保人，或規定損失超過一定百分比時，始由保險人就約定保險金額內負責。

　　信用是商品買賣中的延期付款或貨幣的借貸行為。這種借貸行為表現為以償還為條件的商品和貨幣的讓渡形式。即債權人用這種形式賒銷商品或貸出貨幣，債務人則按規定日期支付欠款或償還貸款，並支付利息。

　　信用保險是在這種借貸活動中，商品賒銷方（賣方）賒銷商品後不能得到相應的償付，即賒購方（買方）出現信譽危機後產生的。商品運動過程中使用價值的讓渡和價值實現的分離是信用危機產生的必要條件，商品生產的盲目性則是信用危機產生的充分條件。信用危機的出現，在客觀上要求建立一種經濟補償機制以彌補債權人所遭受的損失，從而能夠充分發揮信用制度對商品生產的促進作用。可見，信用保險正是隨著信用制度的發展而應運而生的。

　　世界信用保險簡介：

　　歷史上，信用保險在歐洲最受青睞。全球信用保險的保費總額為四十二億美元，其中百分之八十四，約三十五億美元是在歐洲。在過去的十年裡，歐洲信用保費額與經濟同步增長，平均每年漲幅為百分之五。目前信用保險在美國市場的滲透率較低，但市場潛力很大。去年美國信用保險的保費僅為五億美元，占世界的百分之十二。未來五年中，在出口加速增長的帶動下，歐洲信用保險的預期年增幅將達到百分之五到百分之七，而美國市場年增幅估計將在百分之十左右。

　　信用保險公司已開始對其現有產品進行重新包裝, 並開始單獨提供信息類和保險類產品。其它相關服務如債務追收，也為保險公司帶來額外的收入。互聯網作為支持性工具，也為各種服務，例如保險理賠，提供了廉價的分配渠道和高速的通訊方式。線上B2B交易的蓬勃發展也給信用保險公司和其它信息服務供應商帶來了機遇。

　　亞洲金融危機的爆發和信用保險分支機構的設立使該地區交易商對信用保險的興趣越來越大。目前在亞洲，信用保險主要由國有出口保險公司承擔。各國國內的信用保險業務也已起步，例如，在日本，所有非人壽保險公司都同歐洲主要的信用保險公司開展合作。

　　信用保險公司增加收入的另一種方式是出售特定公司的信用信息。保險公司向客戶提供全球任一公司的信用度，出售對其的信用評估。對於信用保險公司來說，這是一項重要的收入來源。信用保險公司已建立起包含數百萬公司信息的資料庫。近年來，信用保險公司又在不斷擴充資料庫，旨在不僅向傳統的保險客戶並向任何有意一方提供全球性的信用評估服務。

　　信用保險有兩種基本的分類方法：

　　1、根據保險標的性質的不同，可以將信用保險分為商業信用保險（可分為：貸款信用保險、賒銷信用保險、預付信用保險）銀行信用保險和國家信用保險。如果保險標的是商品賒購方（買方）的信用，這種信用保險則為商業信用保險；如果保險標的是借款銀行的信用，這種信用保險則為銀行信用保險；如果保險標的是借款國的信用，這種信用保險則為國家信用保險。

　　2、根據保險標的所處地理位置的不同，可以將信用保險分為國內信用保險和出口信用保險。如果保險標的是國內商人的信用。這種信用保險則為國內信用保險；如果保險標的是他國商人的信用，這種信用保險則為出口信用保險。

　　信用保險的作用主要體現在以下幾個方面：

　　1、有利於保證企業生產經營活動的穩定發展

　　銀行向企業發放貸款必然要考慮貸款的安全性，即能否按期收回貸款的問題。企業投保了信用保險以後，就可以通過將保單作為一種保證手段抵押給貸款銀行，通過向貸款銀行轉讓保險賠款，要求保險人向貸款銀行出具擔保等方式，使銀行得到收回貸款的可靠保證，解除銀行發放貸款的後顧之憂。可見，信用保險的介入，使企業較容易得到銀行貸款，這對於緩解企業資金短缺，促進生產經營的發展均有保障作用。

　　2、有利於促進商品交易的健康發展

　　在商品交易中，當事人能否按時履行供貨合同，銷售貨款能否按期收回，一般受到多種因素的影響。而商品的轉移又與生產者、批發商、零售商及消費者有著連鎖關係。一旦商品交易中的一道環節出現信用危機，不僅會造成債權人自身的損失，而且常常會引起連鎖反應，使商品交易關係中斷，最終阻礙商品經濟的健康發展。

　　有了信用保險，無論在何種交易中出現信用危機，均有保險人提供風險保障。因此，即使一道環節出了問題，也能及時得到彌補。

　　3、有利於促進出口創匯

　　外貿出口面向的是國際市場。風險大，競爭激烈，一旦出現信用危機，出口企業就會陷入困境，進而影響市場開拓和國際競爭力。如果企業投保了出口信用保險，在當被保險人因商業風險或政治風險不能從買方收回貨款或合同無法執行時，他就可以從保險人那裡得到賠償。因此，出口信用保險有利於出口企業的經濟核算和開拓國際市場，最終促使其為國家創造更多的外匯收入。