信用保险

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信用保险（Credit Insurance）

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　　信用保险是以商品赊销和信用放贷中的债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失时，由保险人向被保险人，即债权人提供风险保障的一种保险。

　　信用保险的一般条件除与其他财产保险一样之外，还有以下限制：

　　1.放款赊销，以对经常有清偿能力而且信用好的人或企业为限；

　　2.被保险人应视为共保人，或规定损失超过一定百分比时，始由保险人就约定保险金额内负责。

　　信用是商品买卖中的延期付款或货币的借贷行为。这种借贷行为表现为以偿还为条件的商品和货币的让渡形式。即债权人用这种形式赊销商品或贷出货币，债务人则按规定日期支付欠款或偿还贷款，并支付利息。

　　信用保险是在这种借贷活动中，商品赊销方（卖方）赊销商品后不能得到相应的偿付，即赊购方（买方）出现信誉危机后产生的。商品运动过程中使用价值的让渡和价值实现的分离是信用危机产生的必要条件，商品生产的盲目性则是信用危机产生的充分条件。信用危机的出现，在客观上要求建立一种经济补偿机制以弥补债权人所遭受的损失，从而能够充分发挥信用制度对商品生产的促进作用。可见，信用保险正是随着信用制度的发展而应运而生的。

　　世界信用保险简介：

　　历史上，信用保险在欧洲最受青睐。全球信用保险的保费总额为四十二亿美元，其中百分之八十四，约三十五亿美元是在欧洲。在过去的十年里，欧洲信用保费额与经济同步增长，平均每年涨幅为百分之五。目前信用保险在美国市场的渗透率较低，但市场潜力很大。去年美国信用保险的保费仅为五亿美元，占世界的百分之十二。未来五年中，在出口加速增长的带动下，欧洲信用保险的预期年增幅将达到百分之五到百分之七，而美国市场年增幅估计将在百分之十左右。

　　信用保险公司已开始对其现有产品进行重新包装, 并开始单独提供信息类和保险类产品。其它相关服务如债务追收，也为保险公司带来额外的收入。互联网作为支持性工具，也为各种服务，例如保险理赔，提供了廉价的分配渠道和高速的通讯方式。在线B2B交易的蓬勃发展也给信用保险公司和其它信息服务供应商带来了机遇。

　　亚洲金融危机的爆发和信用保险分支机构的设立使该地区交易商对信用保险的兴趣越来越大。目前在亚洲，信用保险主要由国有出口保险公司承担。各国国内的信用保险业务也已起步，例如，在日本，所有非人寿保险公司都同欧洲主要的信用保险公司开展合作。

　　信用保险公司增加收入的另一种方式是出售特定公司的信用信息。保险公司向客户提供全球任一公司的信用度，出售对其的信用评估。对于信用保险公司来说，这是一项重要的收入来源。信用保险公司已建立起包含数百万公司信息的数据库。近年来，信用保险公司又在不断扩充数据库，旨在不仅向传统的保险客户并向任何有意一方提供全球性的信用评估服务。

　　信用保险有两种基本的分类方法：

　　1、根据保险标的性质的不同，可以将信用保险分为商业信用保险（可分为：贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险）银行信用保险和国家信用保险。如果保险标的是商品赊购方（买方）的信用，这种信用保险则为商业信用保险；如果保险标的是借款银行的信用，这种信用保险则为银行信用保险；如果保险标的是借款国的信用，这种信用保险则为国家信用保险。

　　2、根据保险标的所处地理位置的不同，可以将信用保险分为国内信用保险和出口信用保险。如果保险标的是国内商人的信用。这种信用保险则为国内信用保险；如果保险标的是他国商人的信用，这种信用保险则为出口信用保险。

　　信用保险的作用主要体现在以下几个方面：

　　1、有利于保证企业生产经营活动的稳定发展

　　银行向企业发放贷款必然要考虑贷款的安全性，即能否按期收回贷款的问题。企业投保了信用保险以后，就可以通过将保单作为一种保证手段抵押给贷款银行，通过向贷款银行转让保险赔款，要求保险人向贷款银行出具担保等方式，使银行得到收回贷款的可靠保证，解除银行发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入，使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业资金短缺，促进生产经营的发展均有保障作用。

　　2、有利于促进商品交易的健康发展

　　在商品交易中，当事人能否按时履行供货合同，销售货款能否按期收回，一般受到多种因素的影响。而商品的转移又与生产者、批发商、零售商及消费者有着连锁关系。一旦商品交易中的一道环节出现信用危机，不仅会造成债权人自身的损失，而且常常会引起连锁反应，使商品交易关系中断，最终阻碍商品经济的健康发展。

　　有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均有保险人提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。

　　3、有利于促进出口创汇

　　外贸出口面向的是国际市场。风险大，竞争激烈，一旦出现信用危机，出口企业就会陷入困境，进而影响市场开拓和国际竞争力。如果企业投保了出口信用保险，在当被保险人因商业风险或政治风险不能从买方收回货款或合同无法执行时，他就可以从保险人那里得到赔偿。因此，出口信用保险有利于出口企业的经济核算和开拓国际市场，最终促使其为国家创造更多的外汇收入。