財產保險市場競爭

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　　財產保險市場的競爭是保險人為了爭取保險客戶和財產保險業務的商業性行為。在市場經濟條件下，財產保險亦是整個市場的有機組成部分，市場經濟的競爭規律必然對財產保險市場競爭產生重大的影響。

　　財產保險市場競爭的基本內容，可以概括為以下五個方面：

　　1．價格競爭。在同一財產保險市場上，相同的保險險種和保障，價格較低的能夠贏得較多的保險客戶，這是價值規律在財產保險市場上發揮作用的具體表現。價格在財產保險市場競爭中起著調整供求關係，引導保險消費的作用。當然，在財產保險高度發達的情況下，由於險種降到了很低的價位，價格就不再成為市場競爭的主要考慮因素。

　　2．險種競爭。由於保險客戶對財產與利益的風險保障需求的不斷增長和變化，保險險種日益多樣化、系列化。新的險種往往會誘發保險客戶新的投保欲望，可以給保險人開拓新的市場或業務領域，從而亦是保險市場上十分重要的競爭手段。愈是缺乏廣度和深度的財產保險市場，險種的競爭就愈是重要。從我國財產保險市場情形來看，險種的開發正呈現出一些新的變化，這就是舊的險種得到了調整與完善，包括各種責任保險、信用保險、科技保險等在內的新險種不斷涌現，整個財產保險市場上的險種供給正在走嚮日益豐富多樣化。

　　3．服務競爭。財產保險是向保險客戶提供風險保障服務，它包括保前服務、保後服務兩個階段。保前服務通常是無償的，如保險人員進行保險宣傳、輔導保險客戶填寫投保單等均屬此類。保後服務是指簽訂保險合同後至保險關係終止這一階段內，保險人對保險客戶提供的全部服務，如防損服務、批改保單服務、技術或咨詢服務、理賠服務等。在市場競爭激烈並使險種、價格條件趨同的情況下，服務質量直接決定著保險人競爭的結果。優良的服務水平和服務態度，可以贏得更多的保險客戶。反之，就會將保險客戶推給競爭對手，最終失去保險客戶，導致財產保險業務來源枯竭。因此，註重提高保險服務質量，對於任何財產保險公司都具有同樣重要的意義。可以預見，在保險市場競爭中，服務競爭作為非價格競爭的主要方式，將成為各保險公司日益關註的焦點。

　　4．信息競爭。財產保險新保源的開拓、新險種的開發、老業務的改造等，都離不開保險信息的收集與分析。只有註重信息資源，利用信息資源，才可能在市場競爭中占據主動的地位。因此，愈是管理科學、銳意進取的保險公司，就愈註重各種與財產保險有關的信息資源，並把爭取保險信息作為參與市場競爭的一項重要內容。

　　5．人才競爭。財產保險市場的競爭，說到底是各種保險專業人才的競爭，因為其他競爭內容都是由保險人員去完成的。因此，保險人要想在市場競爭中取得成功，就必然要重視引進並重用專業保險人才，如精通保險業務管理、險種開發和各種與保險標的密切相關的專業技術人才，均應當成為保險人吸收的重點對象。例如，中國人民保險公司在恢復國內保險業務不久，就委托部分高校開設保險專業，為我國財產保險的發展培養了數以千計的專門人才；2002年10月又在保險業界率先成立博士後科研工作站。中國太平洋保險公司2004年出資建立復旦大學太平洋金融學院，中國平安保險公司不惜重金從國外引進專業人才等，說明保險公司已經意識到專門人才對保險公司經營成敗的重要性。

　　在財產保險市場上，優勝劣汰是鐵的市場法則，市場營銷的績效則是公平、公正的裁判。保險人要實現自己的市場營銷目標，在市場競爭中取勝，就必須講求競爭策略。主要包括：

　　1．在險種競爭方面，積極開發新險種，做到以新取勝。如根據財產保險市場的風險保障需求，開發設計出保險客戶歡迎的新險種。或者對舊的險種進行技術改造，加以完善等，這些均能夠贏得保險客戶。

　　2．在服務競爭方面，強化服務意識，改善服務態度，做到以優取勝。無論在保前還是在保後，保險人及其員工均應當將為保險客戶服好務放在至關重要的位置上來加以考慮。國內外財產保險市場競爭的實踐表明，以優良的、有特色的服務去爭取競爭的勝利是保險人提高競爭力的核心內容。例如，2000年6月，作為中國財產保險市場的主要承保人中國人民保險公司，儘管其機構遍佈全國各地，是實力最為雄厚的財產保險公司，但其最先在全國設立了一個功能強大的、統一的服務專線電話號碼——95518，為保險客戶和社會提供24小時全天候保險服務。客戶可以隨時隨地撥打專線電話進行保險報案，申請預約投保，進行業務咨詢，查詢賠案進度，瞭解中國人民保險公司開辦的險種等。該公司還推出了與專線電話配套的一系列服務措施，如24小時受理報案、接案後實行現場救援等。再如中國太平洋保險公司、中國平安保險公司的保險電子商務應用系統的全國推廣，就是具有特色服務的競爭力措施的表現。

　　3．在保險價格方面，通過加強管理來降低成本，做到以廉取勝。險種價格的競爭是公平的，也是有限度的，它是檢驗保險人管理效率的基本的標尺。如在同一費率的條件下，有的保險人能夠產生較高的利潤，有的保險人能夠產生一定的利潤，有的保險人卻無法避免陷入虧損的困境，其原因必然是管理水平的差異。因此，提高管理效率與管理水平，是降低財產保險經營成本的重要途徑，也是降低險種價格、實現以廉取勝的必要條件。

　　4．在公關形象競爭方面，努力樹立企業的信譽，做到以信取勝和以誠取勝。在經營財產保險業務中，保險人應當嚴格按照各種財產保險合同的規定，履行自己應盡的義務，樹立良好的社會形象。同時，滿腔熱忱地為保險客戶服務，堅決杜絕欺騙性行為和不負責任的行為，將信譽和誠實貫穿於整個業務經營的全過程。

　　5．在人才競爭方面，做到培養、重用人才，以人才取勝。在這方面，保險人應當將吸引人才和培養人才相結合，做到不拘一格選人才。國內外的保險市場競爭實踐表明，誰擁有了一流的人才，誰就擁有了財產保險市場，只有一流的保險人才才能提供一流的保險服務和創造一流的效率。因此，保險人應當重視員工的在職培訓，努力提高員工的知識和技能素質，這是在市場競爭中取勝的法寶。

　　財產保險市場競爭的意義，主要表現在以下幾個方面：

　　1．競爭能夠擴大財產保險的業務來源。儘管財產保險的潛在市場需求是客觀的，並不因為市場競爭而導致總量增加，但競爭能夠促使各保險人充分挖掘財產保險的潛在市場，從而使財產保險的現實市場得到擴大。例如，在中國人民保險公司獨家壟斷保險市場的20世紀80年代末，儘管財產保險的發展速度與增長規模很快，但全國財產保險的保險費收人亦不過200億元；在有多家保險公司共同競爭保險市場的條件下，整個財產保險的發展速度與增長規模同樣很快。例如，全國的財產保險保費收入2000年已經增長到598．39億元，2002年為778．30億元，2005年為1229．86億元，2007年為2086．48億元，2008年為2336．7億元。而2008年底，財產保險公司已經發展到47家，其中中資公司3l家，外資公司16家。可見，市場競爭能夠使財產保險的現實市場得到擴大。

　　2．競爭能夠推動財產保險服務向優質高效方向發展。在缺乏市場競爭的條件下，由於獨家壟斷保險市場，價值規律和市場的作用無法顯露，經營者往往自我感覺良好，險種陳舊，承保方式落後，不僅會損害保險客戶的利益，也造成保險人自身效益難以提高。在市場競爭的情況下，任何保險人都必須面向市場，面對競爭，保險客戶有了選擇業務和保險人的餘地，服務質量的好壞成了保險客戶十分關註的因素，保險人要想爭得保險市場的較大份額，就必須從市場需求人手，從提高服務質量人手，從而使財產保險服務的質量向優質方向發展。同時，市場競爭的實質更是各保險人業務經營效益的競爭，從而迫使保險人必須重視險種效益，進而使整個財產保險的服務素質和效益得到提高。

　　3．競爭可以使社會各界對財產保險的需求得到充分的滿足。一方面，競爭使保險人充分關註保險客戶的各種風險保障需求，從而促進了險種的繁榮。另一方面，競爭使各保險人在險種設計方面能夠更多地考慮保險客戶的具體需求，風險搭售的現象會得到較好的解決。因此，競爭的直接受益者是保險客戶。

　　4．競爭給保險人帶來的壓力可以轉化為激勵職工的動力。在沒有競爭的情況下，保險管理者與職工可以不思進取，助長了職工的惰性。反之，在競爭的情況下，保險企業有了巨大的壓力，分配中的平均主義必然被打破，真正的專業人才必然受到重視和重用，而職：亡要想攬到財產保險業務也必然要付出更多的辛勞，同時亦必然要通過自己的業務實績來換取自己的報酬。因此，競爭可以促進保險人和從業員工的自我發展與完善。