互聯網金融產品
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互聯網金融產品(Internet Financial Products)
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互聯網金融產品是指金融機構為適應互聯網金融的發展,通過自營的互聯網平臺, 推出的適合網民特點的金融產品。
網銷領域亦屬於電子商務的細分，不同於普通電商售賣快消日用品，金融網銷平臺進行金融產品的銷售。不少第三方平臺已在行業里多年，有明顯的客戶優勢，但其中不少隸屬於上市公司，如證券之星、金融界、天天基金網、同花順等；或已被收購如天弘基金、數米基金網和好買基金網。該領域的投資邏輯一般有兩種，一是擁有用戶量優勢企業收購龍頭平臺，強強聯合，如騰訊收購好買網；另一種是“餘額寶”模式，阿裡通過收購優質中型基金公司，將其貨基產品直銷給粘性高基數大的支付寶用戶。目前依靠單一平臺模式運營的獨立網銷公司並不多，更多需要與其他業務結合產生協同效應。
互聯網金融產品的信用體系這一塊，還處於空白狀態。無論從投資方，還是互聯網金融產品提供者的方面看，對互聯網金融產品的信用體系的建設需求是迫切的，這一體系的建設，需要新型的互聯網技術和傳統的銀行行業共同努力才能完成。對於互聯網金融產品的提供者，要求互聯網金融公司進行網上資質註冊登記，加強市場準入條件，建立信息披露系統等；對於消費者，要求網上開戶實名制，網上金融賬號與現有信用機制相掛鉤等。
互聯網金融產品的分類[1]
支付領域有兩類典型產品：支付寶、財付通、易寶代表的第三方支付，第三方支付的特點是業務側重線上，並且和電商有緊密的聯繫，也有一小部分拉卡拉這樣走線下商戶的。
理財類的典型產品是：天天基金為代表的基金電商。基金電商近兩年的崛起是來自於第三方基金銷售資格的牌照紅利，這種模式本身並沒有什麼過人之處。
- 網路貸款
貸款類也是兩類典型產品：阿裡金融為代表的網路銀行和人人貸為代表的P2P。阿裡現在已經可以實現貸存匯三個功能了，和傳統銀行的區別就差那張牌照。
目前網路證券有兩類典型產品：以炒股軟體為代表的證券網路交易和以雪球為代表的證券網路社交。
- 網路金融創新
網路金融創新，指的是所有通過互聯網技術直接從原理上改造金融的產品，典型的是比特幣。
1、成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網路平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
2、效率高
互聯網金融業務主要由電腦處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿裡小貸依托電商積累的信用資料庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”.
3、覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，有利於提升資源配置效率，促進實體經濟發展。
4、發展快
依托於大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。以餘額寶為例，餘額寶上線18天，累計用戶數達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據報道，餘額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。
5、管理弱
一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共用機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣佈破產或停止服務。
二是監管弱。互聯網金融在中國處於起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規範，整個行業面臨諸多政策和法律風險。
6、風險大
一是信用風險大。現階段中國信用體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約成本較低，容易誘發惡意騙貸、捲款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由於準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰卓越等P2P網貸平臺先後曝出“跑路”事件。
二是網路安全風險大。中國互聯網安全問題突出，網路金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。
