理財顧問

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理財顧問(Financial Advisor)

　　理財顧問是按照雇主的財務目標制定投資計劃的人，而要找到一個有競爭力、有豐富經驗和公正無私的理財顧問是不容易的。雖說不容易，但還是可以找到的。事實上，許多人已經求助於理財顧問來管理自己的資金，包括納稅、投保、制訂計劃、財務預算及項目投資。

　　最難解決的是需要何種類型的建議和誰是提供建議的最合適人選。任何人都可以說自己可以合法地提供投資咨詢和投資建議，不管有沒有或者有多少合法證件，他們都可以自稱為理財顧問、投資策劃人、財經咨詢專家或者其他的一些什麼頭銜。

　　三種最普通的付費方式是：一次性付費方式、基費方式和收取佣金方式。許多專家認為，一次性付費方式對雇主來說是最好的，在這種情況下，理財顧問會推薦最能滿足雇主需要的金融工具，尤其是不收費的有價證券。雇主支付穩定的費用，通常是占其被管理資產的百分之一的份額。投資專家說，如果發現有理財顧問願意為小雇主服務，那麼他要麼沒有經驗，要麼不能拿出有說服力的個人業績^[1]

　　對於普通投資者來說，稱職的理財顧問可以幫助他們避免哪些錯誤呢?概括起來，這些人最為常見的失誤是：

　　第一，不會高瞻遠矚，不能統籌兼顧。這些投資者常常沒有全盤的理財計劃，缺乏深入細緻的調查研究，輕率地選擇並不適當的金融產品來滿足個人理財目標。而協助投資者全面進行資產策劃，安排輕重緩急，制定並及時調整短、中、長期計劃，正是理財投資顧問的專長。

　　第二，一味模仿他人，投資徒勞無功。成功的投資，是個性色彩非常強烈的事業。因此，不從個人實際出發，生搬硬套別人經驗，自然很難取得成效。理財專家的長處則在於因材施教、量體裁衣。他們的投資哲學重在一把鑰匙開一把鎖，其一切工作的出發點和落腳點，都在於使投資者在理智上能夠接受，心理上不致排斥。他們的投資方法，說到底，就是符合投資者個性與實情的方法，能使他們發自內心接受的方法。

　　第三，存在僥幸心理，試圖預測市場。普通投資者最容易犯的錯誤之一，就是喜歡碰運氣、賭輸贏，他們總是迷信最佳投資時機，幻想一鳴驚人，一夜成為富翁。成熟老道的理財顧問恰恰相反，他們相信任何時候都有投資機會，關鍵在於“裡應外合”，即依據個人需求，把握市場變化，設計好投資組合，在降低風險的基礎上，確保長期回報最優。

　　第四，受情緒支配，憑心血來潮。是情緒化投資還是理智型投資，這是區別某些個體投資者與專業投資家的一道分水嶺。一些人熱衷於市場好時猛進，市場壞時強拋，往往導致買高賣低。至於那些高水平的理財專家，他們深諳耐得住才是大贏家的道理，因此能從長線投資中贏得高回報。

　　第五，過於貪婪或保守，呈現兩種極端。前一種人的投資心態是貪得無厭，急於求成，他們通常不顧及主客觀因素，盲目追求高風險投資，結果一敗塗地。後一種人的指導思想過於因循守舊，缺乏進取和冒險精神。由於他們只信貸儲蓄而不重其他投資，自然一再坐失良機。

　　理財顧問的幫助對於投資者來說不可缺少，高水準的理財顧問的輔佐更可以使他們的事業錦上添花。在這個意義上，我們不妨說，市場不僅締造了雙贏——企業家和投資者，它同時也鑄就了他們之間的聯繫橋梁——理財顧問。

　　大量的調查表明，成功的個人和富有的家庭，在用人之長為己造福方面，都有超越常人的見識。這些人在衡量理財顧問時，通常著重考察理財顧問是否符合以下幾點。

　　一、具備專業資格

　　考核一名理財顧問是名副其實還是名不副實，必須有一定之規。在加拿大，自80年代理財顧問這一職業問世以來，各省自行其是的做法比較明顯，直至1996年，才成立了統一的全國性的權威機構——加拿大理財顧問標準局，其主要使命乃是致力於為理財專業設立規範、訂立標準。該機構做出的重要決定之一，是自1999年4月1日起，只有那些接受標準局的教育培訓，已通過嚴格的考試，並且遵守其制定的職業規範的理財顧問，才能享有“特許理財顧問”(Certified Financial Planner，簡稱CFP)的稱號。

　　理財顧問的生涯往往與其他金融領域密切相關，這種經歷常使他們提出的財務計劃各具特色。如曾做過保險代理人的可能會優先考慮保險，曾是會計師的會特別關註稅務，股票經紀人會強調股票投資，而律師出身的則註重財產管理。因此，最佳的理財顧問，應是知識和經驗不要過於偏頗。

　　在衡量一句理財顧問的任職資格及專業水平時，最為優先的便是瞭解他是否具有該行業的基本素質，諸如是否擁有CFP的頭銜或其他專業證書，是否參加過必要的專業知識培訓，以及是否通過“加拿大證券課程”(Canadian Securities Course)、“專業理財”(Professional Financial Planning)、“特許理財顧問課程”(Cenified Financial Planner Program)等。

　　在這一領域，工作經驗與時間長短也很重要。一方面，它從一定程度上反映出理財顧問的知識與能力，另一方面，它也可以使人觀照該理財顧問是否有決心、有恆心致力於理財事業。

　　二、適合客戶需要

　　在核實了理財顧問的專業水準之後，接下來要考慮的就是他對你是否適合。換而言之，在從投資哲理和風格，到投資工具與方法，你是否認為該顧問與你的需求合拍，是否能與你長期合作。顯而易見，一位觀念激進的理財顧問並不適合於行事穩健的投資者。

　　最終的投資決策不僅取決於客戶要求的收益及與之對應的策略，而且取決於客戶的個性或情緒。因此，值得信賴的投資理財顧問必須具有責任感，能夠設身處地為客戶著想，全心全意為客戶服務。只有那些真正瞭解客戶願望、關心客戶利益的人，才是稱職的財務顧問。

　　在同自己的理財顧問交談時，投資者不妨詢問一下他所管理的資產數額及其所服務的客戶人數。一般地講，這兩個數字成正比例。瞭解這一情況，你便可大致判斷出該理財顧問的檔次，知道自己是否會得到足夠的重視，或個人的資產是否適合於由他管理。通常客戶過多，則理財顧問均分在每個客戶身上的時間便會受到限制。在這種情況下，有的理財顧問往往雇有助理，如你的資產是由助理管理，你應該按照這裡推薦的準則，對這位助理進行評估。

　　此外，瞭解理財顧問收取有關費用的情況也是十分必要的，這些項目包括管理費、交易費、佣金等。

　　三、提供全面服務

　　一位好的理財顧問並不是某種金融產品的推銷專家，他服務於客戶也絕不只是為他們選擇所需要的投資工具。名副其實的理財顧問既要過問投資，更要關心理財。因此，從全面的角度審視，好的理財顧問不但應是投資的專家，而且還是服務的行家。

　　所謂全面的服務，首先也是最重要的，乃是根據客戶的實際需求和財務目標，制定出一個理財計劃。這一計劃既應包括資產積累，應涉及資產保護。在這項計劃的指導下，你可以順利地實現買房置業、子女教育和退休養老等人生不同階段的重點目標。與此同時，這份計劃也將幫助你儘可能地達於減稅、省稅或延稅，能夠獲得更多的稅後回報和利潤。除此而外，這一計劃還將切實保證，一旦家庭主要成員發生意外不幸，家庭正常的生活不致受到影響，家庭原定的理財目標仍能得以實現。妥善、周到的遺產安排，更可以令立囑人畢生辛勤積累的財富，順利地轉移到下一代手裡。

　　四、體現職業風範

　　稱職的理財顧問應該永遠把客戶的利益放在首位，他們通過口到與心到贏得信賴和信譽，憑藉客戶的口碑及個人的實績擴大業務範圍。與此相反，某些專業理財人士，所關心的只是個人的私利。他們從牟利的立場出發，向客戶兜售能為自己帶來高額佣金的金融產品，依靠人為的手段創造虛假的業績，這些人可得意於一時，但最終只會遭到客戶的唾棄。

　　為了避免判斷的失誤，在理財顧問推薦某種金融產品或介紹某種投資方法時，投資者一定要問清緣由，瞭解風險程度，不要盲目輕信，以致最終發現並不適合自己時為時已晚，後悔莫及。

　　五、進行後續服務

　　不負責任的理財顧問只著眼於宣傳攻勢和短期效應。一旦他們把客戶及其資產抓到手裡，就再也不聞不問。理想的理財顧問的態度和做法迥然不同，他們把後期工作看得和前期工作同樣重要。因此，他們強調定期與客戶交流和溝通，既註意對他們通報有關情況，也重視向客戶瞭解最新信息，並且對客戶理財目標的異動和市場形勢的變化，及時調整原來確定的投資組合。優秀的理財顧問往往還主動、熱情地幫助客戶豐富投資和理財的知識，為他們解答疑惑，替他們出謀劃策。用這樣的標準來看待和衡量理財顧問，這些人提供的就是全方位的服務，他們也就成了投資者全天候的朋友。

　　一、咨詢親友簡便有效

　　尋求高水平的理財顧問最簡便、最有效的方法，是對自己的親友和身邊的同事進行咨詢，瞭解他們對個人所選擇的理財顧問的評價。康帕斯公司的近期調查還表明，90％擁有RRSP投資的加拿大人，樂意將他們的理財顧問推薦給朋友或同事。如果他們感到滿意，就要進一步瞭解其滿意的原因何在。當然，適合別人的理財顧問未必一定適合於你。但是，通過親友、熟人的介紹，特別是知己的推薦，你可以進一步權衡其品質與條件是否令你中意。無論如何，受到眾多客戶贊譽和青睞的理財顧問，完全有理由成為你首選的對象。

　　二、多方考察增進瞭解

　　物色理財顧問的渠道和途徑還有許多。例如，閱讀理財專家撰寫的書籍、文章，參加各種不甘落後的理財講座，等等。不少理財顧問在報刊、雜誌上經常發表評論性文章，甚至開設有專欄，或出版有專著。閱讀他們的作品可以幫助你預先瞭解他們的水準和專長，藉以衡量其中哪一個更適合個人的理財哲學、投資風格和價值取向。出席報告會、座談會之類的團體性活動，更有機會對某些理財顧問進行直接考察。許多理財顧問經常舉辦免費講座，對那些非教育性質、宣傳性和推銷性很強的講座及其主持人，聽眾必須保持警覺，格外小心。

　　三、直接交流互為溝通

　　毋庸諱言，尋求與選擇理財顧問更為重要和令人放心的方法，乃是同自己有意向的理財顧問進行面對面的直接交談。這樣的談話不但可以隨心所欲，而且能夠推心置腹，既便於理財顧問瞭解客戶的真實想法和主要顧慮，也有利於後者澄清誤解與消除疑惑，這種開誠佈公的態度和相互信任的做法，恰是雙方日後建立真誠而親密的合作關係的基礎。