理财顾问

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理财顾问(Financial Advisor)

　　理财顾问是按照雇主的财务目标制定投资计划的人，而要找到一个有竞争力、有丰富经验和公正无私的理财顾问是不容易的。虽说不容易，但还是可以找到的。事实上，许多人已经求助于理财顾问来管理自己的资金，包括纳税、投保、制订计划、财务预算及项目投资。

　　最难解决的是需要何种类型的建议和谁是提供建议的最合适人选。任何人都可以说自己可以合法地提供投资咨询和投资建议，不管有没有或者有多少合法证件，他们都可以自称为理财顾问、投资策划人、财经咨询专家或者其他的一些什么头衔。

　　三种最普通的付费方式是：一次性付费方式、基费方式和收取佣金方式。许多专家认为，一次性付费方式对雇主来说是最好的，在这种情况下，理财顾问会推荐最能满足雇主需要的金融工具，尤其是不收费的有价证券。雇主支付稳定的费用，通常是占其被管理资产的百分之一的份额。投资专家说，如果发现有理财顾问愿意为小雇主服务，那么他要么没有经验，要么不能拿出有说服力的个人业绩^[1]

　　对于普通投资者来说，称职的理财顾问可以帮助他们避免哪些错误呢?概括起来，这些人最为常见的失误是：

　　第一，不会高瞻远瞩，不能统筹兼顾。这些投资者常常没有全盘的理财计划，缺乏深入细致的调查研究，轻率地选择并不适当的金融产品来满足个人理财目标。而协助投资者全面进行资产策划，安排轻重缓急，制定并及时调整短、中、长期计划，正是理财投资顾问的专长。

　　第二，一味模仿他人，投资徒劳无功。成功的投资，是个性色彩非常强烈的事业。因此，不从个人实际出发，生搬硬套别人经验，自然很难取得成效。理财专家的长处则在于因材施教、量体裁衣。他们的投资哲学重在一把钥匙开一把锁，其一切工作的出发点和落脚点，都在于使投资者在理智上能够接受，心理上不致排斥。他们的投资方法，说到底，就是符合投资者个性与实情的方法，能使他们发自内心接受的方法。

　　第三，存在侥幸心理，试图预测市场。普通投资者最容易犯的错误之一，就是喜欢碰运气、赌输赢，他们总是迷信最佳投资时机，幻想一鸣惊人，一夜成为富翁。成熟老道的理财顾问恰恰相反，他们相信任何时候都有投资机会，关键在于“里应外合”，即依据个人需求，把握市场变化，设计好投资组合，在降低风险的基础上，确保长期回报最优。

　　第四，受情绪支配，凭心血来潮。是情绪化投资还是理智型投资，这是区别某些个体投资者与专业投资家的一道分水岭。一些人热衷于市场好时猛进，市场坏时强抛，往往导致买高卖低。至于那些高水平的理财专家，他们深谙耐得住才是大赢家的道理，因此能从长线投资中赢得高回报。

　　第五，过于贪婪或保守，呈现两种极端。前一种人的投资心态是贪得无厌，急于求成，他们通常不顾及主客观因素，盲目追求高风险投资，结果一败涂地。后一种人的指导思想过于因循守旧，缺乏进取和冒险精神。由于他们只信贷储蓄而不重其他投资，自然一再坐失良机。

　　理财顾问的帮助对于投资者来说不可缺少，高水准的理财顾问的辅佐更可以使他们的事业锦上添花。在这个意义上，我们不妨说，市场不仅缔造了双赢——企业家和投资者，它同时也铸就了他们之间的联系桥梁——理财顾问。

　　大量的调查表明，成功的个人和富有的家庭，在用人之长为己造福方面，都有超越常人的见识。这些人在衡量理财顾问时，通常着重考察理财顾问是否符合以下几点。

　　一、具备专业资格

　　考核一名理财顾问是名副其实还是名不副实，必须有一定之规。在加拿大，自80年代理财顾问这一职业问世以来，各省自行其是的做法比较明显，直至1996年，才成立了统一的全国性的权威机构——加拿大理财顾问标准局，其主要使命乃是致力于为理财专业设立规范、订立标准。该机构做出的重要决定之一，是自1999年4月1日起，只有那些接受标准局的教育培训，已通过严格的考试，并且遵守其制定的职业规范的理财顾问，才能享有“特许理财顾问”(Certified Financial Planner，简称CFP)的称号。

　　理财顾问的生涯往往与其他金融领域密切相关，这种经历常使他们提出的财务计划各具特色。如曾做过保险代理人的可能会优先考虑保险，曾是会计师的会特别关注税务，股票经纪人会强调股票投资，而律师出身的则注重财产管理。因此，最佳的理财顾问，应是知识和经验不要过于偏颇。

　　在衡量一句理财顾问的任职资格及专业水平时，最为优先的便是了解他是否具有该行业的基本素质，诸如是否拥有CFP的头衔或其他专业证书，是否参加过必要的专业知识培训，以及是否通过“加拿大证券课程”(Canadian Securities Course)、“专业理财”(Professional Financial Planning)、“特许理财顾问课程”(Cenified Financial Planner Program)等。

　　在这一领域，工作经验与时间长短也很重要。一方面，它从一定程度上反映出理财顾问的知识与能力，另一方面，它也可以使人观照该理财顾问是否有决心、有恒心致力于理财事业。

　　二、适合客户需要

　　在核实了理财顾问的专业水准之后，接下来要考虑的就是他对你是否适合。换而言之，在从投资哲理和风格，到投资工具与方法，你是否认为该顾问与你的需求合拍，是否能与你长期合作。显而易见，一位观念激进的理财顾问并不适合于行事稳健的投资者。

　　最终的投资决策不仅取决于客户要求的收益及与之对应的策略，而且取决于客户的个性或情绪。因此，值得信赖的投资理财顾问必须具有责任感，能够设身处地为客户着想，全心全意为客户服务。只有那些真正了解客户愿望、关心客户利益的人，才是称职的财务顾问。

　　在同自己的理财顾问交谈时，投资者不妨询问一下他所管理的资产数额及其所服务的客户人数。一般地讲，这两个数字成正比例。了解这一情况，你便可大致判断出该理财顾问的档次，知道自己是否会得到足够的重视，或个人的资产是否适合于由他管理。通常客户过多，则理财顾问均分在每个客户身上的时间便会受到限制。在这种情况下，有的理财顾问往往雇有助理，如你的资产是由助理管理，你应该按照这里推荐的准则，对这位助理进行评估。

　　此外，了解理财顾问收取有关费用的情况也是十分必要的，这些项目包括管理费、交易费、佣金等。

　　三、提供全面服务

　　一位好的理财顾问并不是某种金融产品的推销专家，他服务于客户也绝不只是为他们选择所需要的投资工具。名副其实的理财顾问既要过问投资，更要关心理财。因此，从全面的角度审视，好的理财顾问不但应是投资的专家，而且还是服务的行家。

　　所谓全面的服务，首先也是最重要的，乃是根据客户的实际需求和财务目标，制定出一个理财计划。这一计划既应包括资产积累，应涉及资产保护。在这项计划的指导下，你可以顺利地实现买房置业、子女教育和退休养老等人生不同阶段的重点目标。与此同时，这份计划也将帮助你尽可能地达于减税、省税或延税，能够获得更多的税后回报和利润。除此而外，这一计划还将切实保证，一旦家庭主要成员发生意外不幸，家庭正常的生活不致受到影响，家庭原定的理财目标仍能得以实现。妥善、周到的遗产安排，更可以令立嘱人毕生辛勤积累的财富，顺利地转移到下一代手里。

　　四、体现职业风范

　　称职的理财顾问应该永远把客户的利益放在首位，他们通过口到与心到赢得信赖和信誉，凭借客户的口碑及个人的实绩扩大业务范围。与此相反，某些专业理财人士，所关心的只是个人的私利。他们从牟利的立场出发，向客户兜售能为自己带来高额佣金的金融产品，依靠人为的手段创造虚假的业绩，这些人可得意于一时，但最终只会遭到客户的唾弃。

　　为了避免判断的失误，在理财顾问推荐某种金融产品或介绍某种投资方法时，投资者一定要问清缘由，了解风险程度，不要盲目轻信，以致最终发现并不适合自己时为时已晚，后悔莫及。

　　五、进行后续服务

　　不负责任的理财顾问只着眼于宣传攻势和短期效应。一旦他们把客户及其资产抓到手里，就再也不闻不问。理想的理财顾问的态度和做法迥然不同，他们把后期工作看得和前期工作同样重要。因此，他们强调定期与客户交流和沟通，既注意对他们通报有关情况，也重视向客户了解最新信息，并且对客户理财目标的异动和市场形势的变化，及时调整原来确定的投资组合。优秀的理财顾问往往还主动、热情地帮助客户丰富投资和理财的知识，为他们解答疑惑，替他们出谋划策。用这样的标准来看待和衡量理财顾问，这些人提供的就是全方位的服务，他们也就成了投资者全天候的朋友。

　　一、咨询亲友简便有效

　　寻求高水平的理财顾问最简便、最有效的方法，是对自己的亲友和身边的同事进行咨询，了解他们对个人所选择的理财顾问的评价。康帕斯公司的近期调查还表明，90％拥有RRSP投资的加拿大人，乐意将他们的理财顾问推荐给朋友或同事。如果他们感到满意，就要进一步了解其满意的原因何在。当然，适合别人的理财顾问未必一定适合于你。但是，通过亲友、熟人的介绍，特别是知己的推荐，你可以进一步权衡其品质与条件是否令你中意。无论如何，受到众多客户赞誉和青睐的理财顾问，完全有理由成为你首选的对象。

　　二、多方考察增进了解

　　物色理财顾问的渠道和途径还有许多。例如，阅读理财专家撰写的书籍、文章，参加各种不甘落后的理财讲座，等等。不少理财顾问在报刊、杂志上经常发表评论性文章，甚至开设有专栏，或出版有专著。阅读他们的作品可以帮助你预先了解他们的水准和专长，借以衡量其中哪一个更适合个人的理财哲学、投资风格和价值取向。出席报告会、座谈会之类的团体性活动，更有机会对某些理财顾问进行直接考察。许多理财顾问经常举办免费讲座，对那些非教育性质、宣传性和推销性很强的讲座及其主持人，听众必须保持警觉，格外小心。

　　三、直接交流互为沟通

　　毋庸讳言，寻求与选择理财顾问更为重要和令人放心的方法，乃是同自己有意向的理财顾问进行面对面的直接交谈。这样的谈话不但可以随心所欲，而且能够推心置腹，既便于理财顾问了解客户的真实想法和主要顾虑，也有利于后者澄清误解与消除疑惑，这种开诚布公的态度和相互信任的做法，恰是双方日后建立真诚而亲密的合作关系的基础。