綜合櫃員制
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綜合櫃員制是指金融機構營業網點的櫃員在其業務範圍和操作許可權內，由單個櫃員或多個櫃員組合，為客戶提供金融服務，並獨立或共同承擔相應職責的一種服務模式。櫃員制的基本形式為單人臨櫃，獨立為客戶提供金融服務。
（1）拓寬櫃臺功能，提高服務質量
在實現綜合櫃員制之後，每位綜合櫃員制使用自己的上機號碼和密碼，獨立對外開展廣泛的業務，如會計、出納、儲蓄等。
實現綜合櫃員制，避免了在人力、物力、財力等資源移植大城市時流失業務量，也就是可在少退出網點或不退出網點的前提下，同樣起到減員增效的作用;或者在業務量不減的情況下，節約人力資源使用。
（3）加強內部管理，提高員工素質
由於綜合櫃員制的員工的責任更加明確，對櫃員業務素質、職業道德都經過了嚴格的評審、考核，還有完備的電子監控和日終集中事後覆核，這些避免了因工作責任不清導致相互依賴、相互推諉現象，從而有利於商業銀行的內部管理和員工素質的提高。
商業銀行可抓住推行綜合業務系統這一有利時機，全面調整櫃面業務前、後臺的勞動組合和業務流程配置方式，堅定地推行綜合櫃員制，擴充櫃面服務容量，提高服務效率，提升商業銀行的核心競爭優勢。
1.提高工作效率，有利於贏得客戶
綜合櫃員制能夠有效地解決銀行提供服務與客戶服務需求之間的矛盾。通過簡化票據傳遞的過程和時間，減少客戶辦理業務的等候時間，能切實提高服務效率和質量。
實行綜合櫃員制，櫃員獨立對外辦理業務，個人工作績效可以量化，可以根據業務量及櫃員工作質量對每個綜合櫃員進行考核，多勞多得，從而更有效地調動和發揮員工的積極性和潛能。
3.有利於加強隊伍建設，提高人員素質
一方面綜合櫃員需要為客戶提供全方位的服務，需要全面掌握銀行會計、出納、儲蓄業務知識的要求；另一方面通過綜合櫃員資格認定的員工，都必需具備較高的業務水平和相對全面的業務素質。
（1）支行營業部“二合一”的綜合櫃員制模式
這種“二合一”模式是通過合併原來的4個會計記賬視窗和6個出納收款視窗為現在的6個“收款記帳櫃”，撤銷了原來單一的會計記賬櫃口，基本實現了會計出納一體化。
（2）分理處的“二合一”綜合櫃員制模式
這種模式比較普遍，即綜合櫃員制已從原來的出納與儲蓄“二合一”或會計與出納“二合一”進人到會計與儲蓄的“二合一”模式，即通過“232共用器”隨意切換對會計、儲蓄業務，實現在一個終端器上完成會計、儲蓄二套業務的處理。
（3）分理處的“三合一”綜合櫃員制模式
目前商業銀行研製成功的“三端切換器”，為綜合櫃員制的發展提供了技術上的支持。 “三和一”的綜合櫃員制是信息技術發展的結果，也是綜合櫃員制在實際中應用的結果。
1.電腦全能化，櫃面電腦能夠處理銀行櫃面的所有業務；
2.櫃員全能化，櫃員能熟練操作銀行櫃臺幾乎所有的業務，對銀行非櫃臺業務也有全面的瞭解；不僅要會操作，而且要會營銷。營銷在整個工作中應占到30%——40%以上。
3.櫃面集成化，即根據業務性質、業務繁雜程度和業務量大小將櫃面業務進行集成到三種櫃臺：處理所有櫃面業務的全能櫃臺、處理部份櫃面業務的綜合櫃臺，處理單項櫃面業務的非綜合櫃臺。
4.具體設置靈活機動。即網點到底是實施全綜合櫃員制、部份綜合櫃員制和機動櫃員制中的哪一種要視網點對公、對私業務量大小和比例以及其它具體情況而定。
可見，在推進綜合櫃員制的同時，必須同時實施以下配套措施：
（1）後臺各種支持手段到位，記賬、覆核、核算、清算、稽核、統計分析等複雜事務全部集中到後臺專業處理。
（2）非櫃面業務系統如自助設備、電話銀行、網上銀行等功能較強大，能減輕櫃面的不少壓力。
（3）具備為大中小客戶提供分類服務的條件，如設立了財富管理中心、VIP理財室、大戶室、貴賓專櫃等。部分商業銀行推行綜合櫃員制以後出現櫃面負荷過大、風險隱患不斷的現象，正是由於上述配套措施尚未全面到位所致。
在當今的金融領域實施綜合櫃員制具有以下幾方面的意義：
1.節約人力、財力，勞動組合優化。
2.分工明確，經營責任分明。
3.處理業務方便、快捷。四是有利於提高社會公眾形象。五是有利於同世界商業銀行接軌。
首先，櫃員自身因素形成的操作風險。綜合櫃員制模式下，櫃員單獨臨櫃，綜合辦理對公、儲蓄等業務，要求櫃員具備會計、出納、儲蓄等較全面的業務知識和熟練點鈔和使用各種設備的操作技能。而目前，基層農村信用社員工普遍年齡偏大、業務知識和技能較單一，新招聘大學生員工雖然學歷高、對員工年齡結構起到了優化作用，但是對信用社業務從熟悉到精通還需要一段過渡時間，容易因櫃員自身素質不夠而出現操作風險。
其次，授權人員授權形成的操作風險。授權人員主要對交易金額較大、風險較集中的特殊業務進行授權，如果主管人員責任心淡漠，授權審核不嚴格或存在僥幸心理，使授權過程流於形式，極易給信用社資金造成損失。
第三，道德風險。綜合櫃員制下的現金業務由於沒有交叉覆核，對櫃員錯款錯賬等違規行為的防範、監督難度加大；內部員工之間信任大於制度，相互不設防，風險防範意識較差，如果櫃員沒有很強的職業道德，很容易被社會上的不良思想侵蝕，出現長款不入賬、以長補短，挪用客戶資金、抽換傳票等現象，容易產生道德風險。
（二）內部管理規程不完善
首先，缺乏科學的櫃員制管理模式。目前，農村信用社實行的是按部門管理的條塊分割管理模式，部門間各自為政，管理較為分散，容易造成管理上的真空和重覆管理。眾多管理部門進行檢查時，因為檢查面廣、時間短，無法做到所有業務的細緻、深入、具體檢查，不能有效識別並消除風險隱患；而櫃員也在頻繁檢查中疲於應付，影響投入業務的精力和時間，同時也致使櫃員在被檢查中練就不凡的反檢查能力；另一方面，事後監督檢查中發現的問題，一般大事化小，小事化了，不能及時發現和控制風險，沒有真正發揮事後監督的作用。現在的櫃員管理和監督檢查也主要停留在發文件、提要求、組織一些常規檢查上，從根本上缺乏系統的指導，缺乏科學的櫃員管理模式。
其次，櫃員制操作規程有待完善。目前，商業銀行和股份制銀行都有自身一套完整的櫃員制管理辦法，農村信用社櫃員制管理辦法比較陳舊，各管理部門出台的操作規程、管理制度不可謂不多，但制度多了等於沒制度，制度的實際執行度並不高，與信用社實際情況還存在一定的距離，對櫃員操作規範性差，抗風險的手段和能力不強，缺乏具備系統性、預見性和適用性的櫃員操作規程。
（三）信用社軟硬體設施與櫃員制要求不同步
綜合櫃員制的實施必然涉及網路平臺的搭建、應用系統的開發、櫃員綜合素質、業務使用機具、監控設備安裝等軟硬體多方面因素。目前的農村信用社業務系統的性能需求、程式開發、實際運行需要相當長一段時間，現有業務系統不能完全適應或符合櫃員制的要求，部分網點業務機具的性能不能完全適應櫃員制的工作要求，如點鈔機、身份證鑒別儀、電子驗印等設施需要進一步配備和完善；因為費用或安裝等問題，部分基層信用社監控錄像達不到多方位、全覆蓋，存在不同程度的空間和時間上的盲點，一旦出現問題，所調出的錄像卻起不到實質作用。
（一）加大櫃員素質培訓，提高風險防範意識
綜合櫃員制的模式決定了櫃員必須具備較高的業務水平及綜合業務處理能力，所以必須從提高櫃員整體素質上下功夫。要加大櫃員業務知識和操作技能的培訓，培訓的開展貴在質量，而不是數量；培訓內容要理論知識兼顧技術練兵，而不能只有理論，培訓範圍不僅是崗位培訓，還包括新業務品種、新會計法規、銀行業業務風險防範等，培訓方式應該不只是拘泥於上面講、下麵聽、培訓結束考試的傳統模式，要靈活多樣，充分調動員工的興趣和積極性，以能夠切實提高櫃員的整體素質和風險防範意識為根本目的。
（二）建立科學的管理機制，完善內控操作規程
制定科學有效、可操作性強、控制嚴密的監督檢查制度是櫃員制實施的安全保障。農村信用社要充分總結經驗，結合自身實際情況，
一是建立適應綜合櫃員制的管理機制，明確各管理部門的職責範圍，各項業務的管理和檢查做到清晰明確、配合緊密、規範有效；
二是完善現有操作規程，抓好重點環節和薄弱環節的規範操作，制度規程不在於制定多少，關鍵是要適應現行的櫃員制，切實操作可行。信用社應在廣泛征求各層次員工、管理者的基礎上，借鑒商業銀行的先進位度，完善現有的內控操作規程。
三是嚴把事後監督檢查的質量。事後監督檢查作為業務風險防範的最後一道防線，必須由精通信用社業務的骨幹擔任，能夠敏銳發現日常業務的異常，明確進行各項檢查的目的和檢查重點，少一些泛泛無效、勞民傷財、空走流程的檢查，多一些檢查力度強、檢查水平高、風險識別能力強的高質量檢查，真正起到扼殺風險隱患於搖籃的監督作用。
（三）加強軟、硬體的配套建設，確保櫃員制的安全運行
首先，加大對科技力量的重視。信用社的發展必須依靠科技支撐，最終才能提高綜合競爭力。綜合業務系統的上線是山西省農村信用社開始註重科技力量的一個開端，以後還應由省聯社到縣聯社，由上到下加大對科技部門、系統研發的重視和資金投入，只有電子信息化建設水平先進，科技支持手段高，業務系統程式完善，才能使綜合櫃員制的優勢發揮得淋漓盡致；
其次，要完善辦公機具、監控設備尚不配套的營業網點，辦公機具必須符合綜合櫃員制的辦公要求，監控設備必須能夠監控到櫃員辦理業務的整個過程，為櫃員制的安全運行提供保護，使櫃員制推廣沒有障礙，進一步增強農村信用社核心競爭力。
