經濟身份證

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　　經濟身份證，指的是個人信用報告及消費信用檔案。隨著信用制度的不斷完善，信用記錄已經滲透到每個人的日常生活中。如果去銀行申請住房貸款，或者申辦信用卡，銀行就會查詢你的信用記錄，將信用是否良好作為是否接受申請的重要條件。有的地區還將個人信用報告作為公務員錄用、人事任免的參考依據。

　　個人信用報告記錄以下幾方面信息，一是個人基本信息；二是貸款信息；三是信用卡信息；四是非銀行的信用信息。只要銀行認定你的住房貸款、消費貸款或信用卡欠款未按時歸還，個人信用資料庫就會留下你的不良記錄。

　　經濟身份證除了記載個人和企業的銀行信貸信息之外，還記載著個人和企業的電信繳費信息、參加社保信息、個人繳存住房公積金信息、企業拖欠職工和農民工工資信息、環保、質檢部門對企業的行政執法信息等。

　　個人和企業的欠稅信息、養路費繳納信息、法院判決信息、企業的外匯違法信息等也將被“記檔”。如果您的“信用檔案”中有失信行為的記錄，銀行在考慮是否給您貸款時可能會慎重對待，甚至拒絕貸款。 全面記錄個人的信用活動，客觀反映個人的信用狀況。

　　身份證的使用越來越廣泛，出行、住宿、辦事都需要它為您提供身份證明，幫助您順利完成各種手續。如果沒有身份證的幫助，您會覺得諸事不便、寸步難行。中國人民銀行組織商業銀行建立的全國集中統一的個人徵信系統已經正式運行，為5億多人建立了“經濟身份證”。

　　在中國，個人徵信系統已經覆蓋全國，當客戶去銀行申請貸款時，銀行的工作人員就會在客戶的授權下查詢客戶的信用記錄。如果記錄顯示有借款未及時歸還、有費用沒有按時繳清，客戶申請新的貸款可能就會有點麻煩，畢竟賴賬的人是不受歡迎的。如果信用記錄良好，客戶就能夠更順利地獲得貸款，甚至還能獲得一些優惠。當然，對於銀行來說，信用記錄只是進行貸款審查與管理的重要參考，而不是唯一的依據，銀行還通過其他渠道對個人的信用狀況進行全面調查和核實。

　　個人信用信息基礎資料庫沒有“黑名單”，它只是如實地記錄市民的原始的信用信息，不加任何主觀判斷，個人信用信息基礎資料庫是信用狀況忠實的“記事本”，市民不必擔心會因為一次不小心而被列入“黑名單”。個人徵信系統客觀記錄個人的信用行為，不對信用行為進行判斷，個人信用報告中不區分“善意”與“惡意”欠款。

　　一次失信，可能會在一段時間內對信用活動產生一些影響。但商業銀行會綜合各方面情況進行理性判斷。所謂的“信用污點”不會跟人一輩子，在國外，一般的負面記錄只保存7年，超過保留期限，負面信息將在個人信用報告中被刪除。

　　個人徵信系統中出現的“污點信息”，只會向銀行提供，不會向社會公開。它只是個人信貸交易等信息的記錄單，是對客觀事實的記錄。比如某市民有貸款逾期未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款“逾期”，而不會記載“此人信用不良”等字樣。在申請貸款時，某些銀行的工作人員可能會說“你有不良記錄不能貸款”，這是工作人員根據信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的主觀判斷。

　　理財專家說，只要選對銀行的產品與服務，那些記不住還款日和還款金額的“馬大哈”，也能輕鬆過日子。

　　大多數銀行都推出了賬戶綁定服務，只要事先簽訂劃轉協議，銀行就會在還款日當天，自動從指定賬戶中扣取相應金額，歸還信用卡欠款或貸款的當期還款額。比如，在銀行申請信用卡時，可以同時申請將該行的借記卡與信用卡捆綁，每月按約定日期自動還款。住房貸款還款賬戶也可以和常用的借記卡如工資卡綁定。當然，自動還款協議履行的前提是，在指定賬戶中存足金額，萬一餘額不夠，還是會造成信用受損。

　　很多銀行都有一系列個性化服務。比如，你可以指定日期，如工資發放日、獎金髮放日，作為還款日，一些具有特殊紀念意義或特別好記的日子，也可以作為還款日。此外，工行、興業等銀行還為客戶提供10天還款寬限期，寬限期內還款，既不扣收罰息，也不會影響信用記錄。

　　還可以選擇簡訊提醒服務。只要在簽訂合同時留下手機號碼，並申請開通簡訊提醒功能，銀行系統會在還款日前發出簡訊提醒。 無論銀行提供怎樣的服務幫你維護信用，自己的信用還是要靠自己維護。珍惜自己的信用記錄，就是在積累自己的信用財富，將會為你帶來更多收穫財富的機會。

　　使守信者受益

　　對於誠實守信的人來說，“信用檔案”能幫助他們積累信譽財富，獲得更多的發展機會。實踐中，銀行往往會對其縮短貸款審批時間、提高貸款額度、給予優惠貸款利率、降低擔保要求，甚至可能對其發放信用貸款。另外，一些地區在審查人大代表、政協委員資格時，一些單位在進行公務員錄用和任用考核時，“信用檔案”也已成為證明個人信用的重要工具。

　　讓失信者付出代價

　　“信用檔案”記錄了個人的失信行為，能使失信者受到約束甚至付出代價。據調查，2007年上半年，通過查詢“信用檔案”，商業銀行拒絕的個人信貸申請筆數占申請總筆數的10%。

　　提高信用意識

　　現代社會是信用社會，“信用檔案”對個人來說好比“經濟身份證”。這張“身份證”通過褒獎守信行為、懲戒失信行為，來激勵和約束個人重視保持良好的信用記錄，有利於提升全社會的誠信水平。截至2007年底，全國有103萬人次主動查詢自己的“信用檔案”，一些人瞭解了“信用檔案”的作用之後，主動歸還了在銀行多年的陳欠，信用意識大大提高。

　　緩解中小企業貸款難

　　中小企業貸款難，除了缺乏有效的抵押物之外，還難在銀行不易掌握中小企業的真實狀況，存在“信息不對稱”。而“信用檔案”恰恰能讓銀行較為全面、準確地瞭解中小企業的信用狀況，有利於緩解中小企業貸款難。統計顯示，截至2007年底，央行已為與銀行沒有信貸關係的110多萬戶中小企業建立了“信用檔案”，其中4萬多戶因此取得了銀行授信意向，1.2萬多戶獲得了貸款。

　　推動企業履行責任

　　利用“信用檔案”能推動企業更好地履行環保、勞動用工等責任。目前，已有900多家企業拖欠職工和農民工工資的信息、1.5萬多戶企業的環境違法信息被記入“信用檔案”。

　　銀行的“防風險利器”

　　銀行已將查詢“信用檔案”作為審辦信貸業務必不可少的環節。“信用檔案”不僅能幫助銀行全面瞭解客戶在異地、他行的借款、擔保等情況，客觀評價客戶的還款能力，還能幫助銀行核實借款人真實身份，防止惡意騙貸，這些都有利於銀行防範信貸風險。

　　中國人民銀行組織商業銀行建立的全國集中統一的個人徵信系統，在不久的將來，“經濟身份證”會更廣泛地用於個人經濟生活。

　　也就是說，這些企業和個人從事經濟金融活動的信用狀況將被記錄到“經濟身份證”上，並與本企業或個人永遠如影隨形。如果逾期還貸或有其他違反合同的規定，那麼“經濟身份證”將被抹上灰色的一筆。今後與銀行“打交道”，就可能面臨更加謹慎和挑剔的目光，失信者因信用污點將會在經濟生活中處處碰壁。

　　這張記錄“信用檔案”的經濟身份證，除了記載個人和企業的銀行信貸信息之外，還記載著個人和企業的電信繳費信息、參加社保信息、個人繳存住房公積金信息、企業拖欠職工和農民工工資信息、環保、質檢部門對企業的行政執法信息等。今後，個人和企業的欠稅信息、養路費繳納信息、法院判決信息、企業的外匯違法信息等也將被“記檔”。如果您的“信用檔案”中有失信行為的記錄，銀行在考慮是否給您貸款時可能會慎重對待，甚至拒絕貸款。

　　避免經濟身份證“不良信用記錄”的方法主要有：

　　首先，要在日常生活中養成良好的消費習慣。不要追趕“信用卡”風，“狂辦信用卡”，而是根據自己的收入水平合理安排信用消費，避免不必要的還款負擔。

　　其次，個人發生信用交易後，採取有效的方式，提醒自己按時還款。在信用卡、手機號等停用時，及時到相關部門辦理停用或者註銷手續，避免因為自己的疏忽造成“不良信用記錄”。同時註意保護好自己的身份證等有效證件，防止被冒用後產生不良影響。

　　第三，養成隨時關註自身信用記錄的習慣，逐步樹立信用意識。建議定期（一年）查詢自己的個人信用報告，一旦有錯誤應及時提出異議，否則在錯誤更正之前，將會給個人生活帶來不便。